中小企业融资宁波样本调查

南方周末记者 余力 舒眉 发自浙江宁波

在宁波这个银行最为集中的中等城市，银行家们罕见地开始俯身靠近金字塔底部巨大而饥渴的中小企业群，并在日渐激烈的竞争中分层错位，开始呈现生态群落

年轻的探索者们不知疲倦地开垦着这块深藏财富与风险的处女地，他们正躬身投入一场伟大的试验

“五年后，全世界的银行都会来找你”

江南之春，草长莺飞。在数以百万计的制造工厂为过冬挣扎之时，另一个行业却生机盎然。

是先行者之一。1年半之前，这家成立于1997年的本地银行开始将注意力投向小企业贷款，他们称之为“零售公司业务”。

3月19日，宁波银行副行长罗孟波向南方周末记者披露，到去年年底，宁波银行已有44000多家小企业客户，不良贷款率仅为0.25%。

40多岁的罗干练而瘦削，谈及自己所负责的这块业务时神采飞扬，宛如已看到目的地的探险者。他清楚地了解中国制造目前的处境，但这丝毫不影响他们对未来的信心，“我们不担心。市场空间足够大，我们有足够的选择余地。”

他的副手，零售公司部负责人夏卫平，去年6月从上海跳槽过来，让他下定决心的是宁波银行董事长的一句话，“你到我们这儿来，从事中小企业业务，五年后，全世界的银行都会来找你。”

现在，夏卫平管理着500人的团队，试运行着“忽略财务报表”的小企业信贷打分系统，可以实现贷款自动审批。他忙得没有时间考虑其他的事。

同样忙不过来的还有一群来自外地的竞争者。

3月20日，包商银行宁波分行的培训师王振宇累得手指头都不想动：下午一点到四点，参加宁波首届中小企业融资洽谈会，抢到公开发言的机会，成功地让包商银行的展台被人群包围，滔滔不绝地介绍和推销小企业贷款产品数小时；四点到五点半，回到银行参加审贷会，审核6笔小额贷款，批准4笔，金额均为数十万元；五点半到六点半，培训新来的客户经理。

包商银行宁波分行去年4月挂牌，王振宇是六位从包头派来的客户经理之一。虽然自嘲“每天生活在钱眼里”，但80后的王振宇显然从这样的工作中感受到了意义，“我们在做一些和别人不一样的事情”。包商银行是国内两家最先尝试微小企业贷款的银行之一，正试图在宁波复制已有雏形的微小贷款技术。

他的徒弟，22岁的胡风露，在人群包围中，热情、得体而娴熟地回答每个提问，丝毫看不出她仅仅工作三个月。空隙间，她告诉记者，自己的生活已经被微小贷款彻底改变了，现在，她已经习惯到哪都随身揣着名片，“连打个车也会问司机，你要贷款吗？你的亲戚朋友要贷款吗？”

赵鑫，27岁，王振宇和胡风露的上司，来自包头，90%的时间都围着工作转，“想停都停不下来”。他清楚记得宁波分行的最初几笔贷款：一个做猕猴桃批发生意的外地人，没有住房，没有抵押，没有担保，凭供货合同在3天内拿到了20万元贷款，对方“非常非常惊讶”，拿到钱时几乎不敢相信；汶川地震后，他们在最短时间内给一家帐篷生产企业贷款200万元，同样无抵押、无担保、仅凭订单，企业负责人表示，没有想到国家危难之际，银行同样没有落于人后，让他们为自己的民族感到骄傲……

那些时刻，赵鑫感到“有成就感，对得起自己”，他享受这样的过程，觉得自己“在创造点什么”。他梦想有一天可以向全世界传授小额贷款技术。

显然，对这群年轻人而言，现在正是春天。“这个时代，需要点想法。”

必争之地

罕为人知的是，宁波是中国城商行最集中的城市之一，有八家来自外地的城市商业银行，一共40多家金融机构。仅在2008年12月29日和31日两天，来自山东的临沂商业银行和浙江台州的泰隆商业银行就先后在宁波落地。

对于银行家而言，宁波有着特别的吸引力――宁波人的精明特别表现在会算账、算细账方面，中国近代史上，宁波人在金融业总是胜人一筹。1934年，浙江在一份调查报告中称：“全国商业资本以上海居首位，上海商业资本以银行居首位，银行资本以宁波人居首位。”

而且，宁波人的信用绝佳。早在1403年，明成祖的时代宁波人就成立了世界上最早的邮局――民信局，邮递书信、报刊、银票，甚至货物。在那个冷兵器时代，宁波商人凭着一诺千金的口碑得到信任。600年来，注重信用的特点一直延续至今。

这些年来，宁波不为人察觉地成为银行必争之地。至2009年一季度末，宁波银行业本外币资产总额超过9000亿元，不良贷款率仅为1.39%，远低于全国同业水平。

包商银行宁波分行行长朱晓明说，宁波经济总量比整个内蒙古大，在全国城市中不大不小、不多不少，而且金融产品的成熟度和丰富度足够高，所以他们选择在这里开设第一家异地分行。

外地银行要进入一个城市，需要得到当地银监局的许可。宁波为何持如此开放的态度？一位监管官员说，他们允许异地中小银行进入，是希望他们能够带来竞争和不同的信贷技术，让本地中小企业能得到更多的金融支持。这里的潜台词是，他们对本地银行的竞争力有着充分信心，不担心外来竞争会伤及自家人。

在这块必争之地上，中小企业融资这块最大的待开发资源，在很长时间都是鸡肋，“大家都不重视，都不去研究”。

这一业务的困难之处在于信息不对称――中小企业无法提供银行甄别风险所需的完整财务数据，银行需要收集财务和非财务的各种信息以做判断，100万元的贷款，银行投入的人员和工作量可能不低于一笔数亿的批发业务，而收益显然无法和后者相比。