农村居民房屋可作抵押 贷款帮农民创业

9月16日，石柱三河镇川立村村民黄华艮如往常一样，扒了几口早饭便赶到自家的养兔场。“这些兔崽子很能吃，昨天放的饲料又吃得差不多了！”黄华艮掀开饲料槽，眼睛眯成一条缝。黄华艮以自己的农户作抵押，贷来了一笔*，自5月扩大养兔规模，他已经卖出了1000只兔子，按照每只8元的利润，他已经*了8000元了。yZQ百姓创业网 yZQ百姓创业网 不仅是黄华艮，石柱已有23家农户以自己的农房为抵押，从重庆农商行石柱支行获得了185万元贷款。农村居民房屋抵押贷款，在重庆“破冰”。yZQ百姓创业网

从申请到领* 只用3天时间yZQ百姓创业网

5月中旬，黄华艮的村长岳父从村长通气会上带回一个消息———石柱县农委、县国土房管局、农商行联合**《石柱县农村居民房屋抵押贷款管理办法》规定，农民以富余农村住房作为担保，就可以向农商行申请贷款。yZQ百姓创业网

黄华艮激动万分。自2007年从广州打工回来，他拿出所有积蓄办了一个肉兔养殖场，修了新房，以致在扩大养殖规模时没*了。黄华艮告诉记者，目前银行的小额信贷*高借款额度为3万，他借了，但仍“不够用”。yZQ百姓创业网

5月22日，黄华艮找到农商行信贷员碰运气。没想到第三天，他就接到银行电话通知，可以到农商所拿卡领*了。yZQ百姓创业网

“这20万元贷款对我来说就是‘及时雨’，在整*附近环境的基础上，买了一辆农运车，把原有规模扩大了一倍”。黄华艮掰开手，信心满满地说，“今年*个5万元没问题，明年底就可以把贷款还了。”yZQ百姓创业网

黄华艮个人生活滋润了，他还带动周边的村民共同发展。黄华艮所在的川立村1000多户村民，不少人都做起了兔生意，“**到晚，都有人到养兔场取经。”黄华艮笑着说。

万元增收的希望yZQ百姓创业网

“实施农房抵押，拓宽**渠道，让农民获得更多资金投入生产，达到增收目的！”不管是石柱县**，还是重庆农商行都对此次试点寄予厚望。yZQ百姓创业网

自2月21日全市两翼农村万元增收工程动员会以来，石柱县委、县**就开始谋划在金融领域寻找助力。yZQ百姓创业网

石柱县常务副县长汤平给记者算了一笔账，石柱有农村劳动力10.16万，若每户三年增收1万元，则全县农户总共增收10.16亿元。根据投入产出比60%计算，该县3年需多投入17个亿，平均下来，意味着每年就要投入5个亿。这个数字，对于国家扶贫工作**县之一、去年地区财政收入4.29亿元的石柱来说，“是个*大的压力。”汤平说。yZQ百姓创业网

用什么能从银行手里拿到*？一直沉睡的“农房资产”，对于石柱而言，无疑成为“撬动”金**产*有力的杠杆之一。yZQ百姓创业网

银行方面，也有同样观点。yZQ百姓创业网

重庆农商行董事长刘建忠在试点启动时，一语道破他们的初衷：“国家扶持‘三农’政策的**，特别是重庆统筹城乡试验区建设的深入推进，为我们创新支农产品提供了广阔的平台。”yZQ百姓创业网

具体而言，此次农房抵押贷款，定位是为农村的专业大户、经济能人提供更为合适的金融服务。yZQ百姓创业网

重庆农商行石柱支行行长胡保卫告诉记者，过去农村常用的信贷产品，下有小额担保贷款，上有中小企业贷款，3万———50万实为中间空白地带。因此，专业大户、经济能人在进行再生产时，遭遇**难题。yZQ百姓创业网

以西南政法大学副校长、重庆市统筹城乡发展法律研究会会长刘俊的话来说，“此次农房抵押改革，实际上是把无偿配置土地的权利，拿到市场上去交易。这种交易的结果，得利的是农民。”

多种手段防控风险yZQ百姓创业网

金融产品都有风险，在业界备受争议的农房抵押贷款，自是风险系数更高。之前温州的农房抵押贷款正是由于风险太高，无奈喊停。此次石柱又将如何防控风险？yZQ百姓创业网

重庆农商行三农部总经理陈方仪在接受记者采访时表示，在前期工作中，主要是在审查上下功夫，“只考虑项目好、有经营理念、有偿还能力的农户。”yZQ百姓创业网

以黄华艮的例子为例。不要小看审批只用了三天时间，但其中的审批复查关卡一个也没少。yZQ百姓创业网

信贷员向宜吉一接到黄华艮的贷款申请，就开始盘算了：“黄在当地有一定人脉，即使创业失败了也能借*还款。”“养兔项目，他过去一直在做，市场和技术都能成熟。”凭借判断，向宜吉决定大胆放贷。yZQ百姓创业网

然后检查房产证明。黄华艮有一处三楼一底的房产，有房地产产权证；在评估价值方面，1000多个平方，按照市价800———900元/平方米来算，评估总价80万，以总价60%的贷款限额计算，黄华艮*多能贷48万。yZQ百姓创业网

再考量其住房问题，抵押房产变卖处置后，仍有一层楼可居住……yZQ百姓创业网

所有条件符合后，第二天，向宜吉将这起农房贷款项目向支行作了汇报。后者也举行了论证会，对申请进行专项研究。yZQ百姓创业网

即使考察如此仔细，农商行仍不放心，一直密切跟进贷款使用进程。向宜吉几乎每周有三天要到黄华艮的养兔场报到，看看兔子出栏和饲料购进情况。yZQ百姓创业网

此外，**也高速运转起来———为解决农户办产权证积极性不高的难题，相关部门对有贷款需求但没有产权证的农户，落实人员主动上门服务，帮助办理产权证；加快办理农房产权证,若有贷款需求需要****的，*多不超过3天办理完毕，满足农户贷款需要……yZQ百姓创业网

截至目前，农房抵押贷款在石柱进展良好，目前已贷出23户，有7户正在考察中。

无奈地等待yZQ百姓创业网

虽然石柱县**和农商行采取了多种手段防控风险。但对他们来说，高风险那根弦一直绷得紧紧的，没有放松过。yZQ百姓创业网

“在实际操作难题之外，*核心的难题是法律障碍。”陈方仪说，“不论具体操作上如何扎实，法律上的风险始终存在。”yZQ百姓创业网

2008年10月党的十七届三中全会明确提出，在逐步缩小征地范围的同时，对符合土地利用总体规划、依法取得的农村集体建设用地，允许其流转，并享有与国有建设用地同等权益，逐步建立城乡统一的建设用地市场。然而，现行的《土地管理法》为1998年修订，仍规定农村宅基地属“农民集体所有”，农户只有使用权而无处置权。yZQ百姓创业网

这意味着，石柱试点虽然符合农村土地自由流转的大势，但与相对滞后的法律法规尚有所违背。由此引发了一系列问题：农户自主创业若没有成功，无力偿还贷款，农户若誓死不同意将自己的房子卖掉，怎么办？如若走法律程序，法院会不会以抵押合同违法为由，判定抵押不合法，不予保护？yZQ百姓创业网

变卖房屋，谁可以买？按照现行法律，农房只能卖给同村的村民，但是同村人碍于感情或面子一般都不会买这个房子；即使买了，也是价格很低，直接导致银行的损失增大……yZQ百姓创业网

刘俊教授称，“农房抵押的实质是农房进入市场，是土地改革很深层次的问题。”他说，虽然现在农民逐渐多元化，对农村土地的依赖程度逐渐降低，但涉及土地的都不是小事。“尤其是农房进入市场后，谁来拆掉再重建，如果没处理好，我国辛辛苦苦好不容易建立起来的房产市场，将毁于一旦。”他建议，建立一个完善的农房交易配套体系，农房抵押至关重要。yZQ百姓创业网

而配套体系的建立，并不能仅靠一县之力。石柱相关负责人告诉记者，在试点中他们将尽*大可能摸索农户**的成功经验，而不去钻“如果农户创业失败，如何在现有法律框架上挽回损失”之类的牛角尖儿。他说，他们期待国家和市里在这方面给予改革支撑。yZQ百姓创业网

据了解，石柱此次试点得到市级相关部门的重视，目前已有多个部门兵分几路，下乡前往调研。“重庆作为国家统筹城乡试验区，农村住房制度改革可以先走一步，走出一条有别于东部沿海城市的路子。”著名经济学家厉以宁来渝调研时的赠言，给了石柱很大的鼓励。yZQ百姓创业网