理清理财的认识误区让银行为你理财

●主持人：上海证券报 张勇军 ●访谈嘉宾：周宏斌———中国光大银行上海不夜城支行副行长、*席理财师，金融从业时间超过21年。所在支行的阳光**中心，已被列入中国光大银行总行理财服务样板网点。 厘清理财的认识误区 主持人：目前，老百姓理财主要存在什么认识误区？ 嘉宾：在多年的理财服务中，我体会*深的是，现在很多客户对理财认识、尤其是风险的认识都不够，非常需要专业理财人员的引导。 目前一般投 资者做理财，主要存在两类比较**的问题：一类客户理财非常保守，不愿意承担任何风险，只要收益高于同期存款利息就满足了；第二类**的例子是客户风险意识和风险控制手段极低，喜欢自己拿主意，理财横冲直撞。**保守的人，会丧失市场的收益机会，比较冲动的人，投资上存在极大的风险，风险会比正常人要高70%以上。 真正理解流动性风险 主持人：银行理财产品很多，投资者该如何选择适合自己的产品呢？ 嘉宾：从目前的理财产品看，安全的有银行理财产品、货币市场基金类，年收益2%—3%左右，还有一些**基金，主要是投资债券和以新股为主的基金，年收益在3%左右；但是目前人民币理财产品中收益率超过3%的理财产品都存在一定风险。如果有人告诉你，收益率超过3%又****，那你就要提高警惕了。他要么夸大了产品的收益，要么掩饰了产品存在的风险。同时，理财时要把资金使用计划和理财目标告诉专业理财师。理财并不是简单到专挑收益高的产品买，因为做理财，有一个*大的风险就是流动性风险。比如本来想好投资股市，*到*再去做投资，一旦市场下跌，你的资金就会困在里边，你的流动性就会丧失，其他投资机会也会丧失。 主持人：有的业务员在推销产品时，会过分突出收益率，对风险少谈甚至避而不谈。投资者应该如何识别呢？ 嘉宾：银行在提供产品时都附有产品说明书，里面有关于收益和风险的详细说明，投资者应该以此为准，而不应该轻信业务员的口头解释或者是有意误导。该产品说明书是有法律效力的。 按需组合有效产品包 主持人：其实，很多的银行理财产品都是大●主持人：上海证券报 张勇军 ●访谈嘉宾：周宏斌———中国光大银行上海不夜城支行副行长、*席理财师，金融从业时间超过21年。所在支行的阳光**中心，已被列入中国光大银行总行理财服务样板网点。 厘清理财的认识误区 主持人：目前，老百姓理财主要存在什么认识误区？ 嘉宾：在多年的理财服务中，我体会*深的是，现在很多客户对理财认识、尤其是风险的认识都不够，非常需要专业理财人员的引导。 目前一般投 资者做理财，主要存在两类比较**的问题：一类客户理财非常保守，不愿意承担任何风险，只要收益高于同期存款利息就满足了；第二类**的例子是客户风险意识和风险控制手段极低，喜欢自己拿主意，理财横冲直撞。**保守的人，会丧失市场的收益机会，比较冲动的人，投资上存在极大的风险，风险会比正常人要高70%以上。 真正理解流动性风险 主持人：银行理财产品很多，投资者该如何选择适合自己的产品呢？ 嘉宾：从目前的理财产品看，安全的有银行理财产品、货币市场基金类，年收益2%—3%左右，还有一些**基金，主要是投资债券和以新股为主的基金，年收益在3%左右；但是目前人民币理财产品中收益率超过3%的理财产品都存在一定风险。如果有人告诉你，收益率超过3%又****，那你就要提高警惕了。他要么夸大了产品的收益，要么掩饰了产品存在的风险。同时，理财时要把资金使用计划和理财目标告诉专业理财师。理财并不是简单到专挑收益高的产品买，因为做理财，有一个*大的风险就是流动性风险。比如本来想好投资股市，*到*再去做投资，一旦市场下跌，你的资金就会困在里边，你的流动性就会丧失，其他投资机会也会丧失。 主持人：有的业务员在推销产品时，会过分突出收益率，对风险少谈甚至避而不谈。投资者应该如何识别呢？ 嘉宾：银行在提供产品时都附有产品说明书，里面有关于收益和风险的详细说明，投资者应该以此为准，而不应该轻信业务员的口头解释或者是有意误导。该产品说明书是有法律效力的。 按需组合有效产品包 主持人：其实，很多的银行理财产品都是大同小异，你们为什么在推广产品时吸引 了数百名优质客户，客户看中的是什么服务呢？ 嘉宾：我觉得理财除了丰富的产品外，*主要的是为客户找到合适的理财产品，为理财产品找到合适的客户，我们在为客户提供理财时并不是简单的推销产品，而是*先要发挥自己专业优势，在充分了解产品的基础上，组合成有效产品包推荐给客户，才能得到客户的认可。在此基础上，我们还组建了一个专家顾问团。顾问团成员囊括了证券、基金、保险、房产、个人收藏、外汇、律师、旅游、健康、教育等行业的资深人士，正是有了这个顾问团，我们就有能力对现有产品进行"二次研发"，把握住投资市场大的趋势，使我们在为客户推荐产品时做到心中有数。其次我们并不贸然推荐产品，而是在充分了解客户风险承受力和客户意愿的基础上，为客户推荐真正符合其需求的理财产品。*近有人提出这样的问题：“到底什么是投资？什么是投机？”有人回答说“投机成功了就是投资，失败了就是投机”。眼下房价疯涨，通货膨胀有所抬头，社保尚不完善，人们往往*关心的是怎样在*短的时间内*到*多的*，*典型的例子莫过于去年年底，今年年初的股市的疯狂了。大批的存款从银行流入股市，一些人*了，一些人*了又赔了，还有一些人净赔不*。不少人患上了“炒股综合症”，出现轻度焦虑、心慌甚至失眠的症状，其主要原因在于部分股民不懂股市投资，只是盲目跟风，到处打探消息。另外，他们的心态也不够成熟，投机心理偏重，一心只想着*快*，有些人更是投入全部积蓄，其心理压力可想而知。 在通货膨胀威胁、流动性过剩的背景之下，普通老百姓为自己的生活担忧可以理解。现在一年期的存款基准利率仅为3.06%，扣除20%的利息税之后，相对于3%甚至更快的物价涨幅而言，居民储蓄搁在银行确实是在不断贬值、遭遇损失。那么老百姓应该如何投资以分散风险，取得较为稳定的收益呢？ *先要选择一些风险较低、价值稳定的资产进行长期投资！为什么要这样做呢？一方面为了应对通货膨胀威胁我们不得不进行投资，另外一方面由于当前资产价格如股市、房产等快速上涨，从而使盲目持有资产同样也面临不小的风险。从安全性的角度考虑，我们应当持有一些风险较低、价值相对稳定的资产。从安全性来看，*选黄金，其次为基金、房产等。 其次是要进行组合投资，但把握好各类资产的比例，从而起到*佳的组合效果。投资组合是指为求投资绩效或安全，将各种不同性质种类的资产加以组合。*好现金存款、股票基金、房产、黄金等都有若干，如何配置依个人需求而定。这样做的好处在于资产整体的安全性高，风险小，收益较为稳定。每到学期初，大多数同学就开始“阔绰”起来，花*也就没有计划，到了月底往往出现透支的现象。那么大学生该如何管理好自己的*呢？ 一、*要花在刀刃上 如今的大学生大多不必考虑家庭也不必顾虑未来，很多人都是左手进右手出。这其实是不可取的，要知道由俭入奢易，由奢入俭难！作为学生，应该把*花在必须的地方，而且花*时不要一味追求档次讲究攀比，更多地应考虑所购物品的性价比和自己的承受能力。学会记账和编制预算这是控制消费*有效的方法之一。其实记账并不难，只要你保留所有的收支单据，做一个简单的ｔ型记账簿，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的开支做出必要的修改，达到控制的目的。 二、遵守一定的生活消费原则 学生时代吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省*方便。比如，大学生讨厌食堂的饭菜，喜欢去小餐馆吃，可以说在你的消费水平之内的话，无可厚非，但是现在在学校附近有很多家小餐馆，可以比较一下，找卫生条件比较好的，价格也适中的，这样既不增加开支，又可以吃好。 三、开源方式多多 大学生由于自己所处环境因素和本身的条件，不可能有十分稳定的收入，但是又不甘于完全依靠家里，因而很多大学生就依靠勤奋或从事某项工作来获得一点收入以期更好地完成自己的学业，提高自己的生活质量。奖学金 *主要的经济来源。大学时代，学习知识是大学生的本职，所以各个大学都设有不菲的奖学金制度，但都有所不同，一般分一、二、三等：一等约２０００～３０００元，二等约１０００～２０００元，三等１０００元以下。而且获得的比例也比较高，３０％左右的同学可以获得这类奖学金。可以说，努力学习，获取奖学金是目前在校大学生*主要的收入来源，而且也是相对而言比较容易的途径。 &nbs