村镇银行蹒跚起步

作者：金少策

“由于人员招募和利率未定，开业日期几经推迟，从3月30日到4月7日再到4月15日。”*近，浙江永嘉恒升村镇银行行长张松野异常忙碌。在担任恒升银行行长之前，张松野任职瓯海农村合作银行，该行也是恒升银行的主发起人。

在全国村镇银行试点计划中，浙江省获得了中国银监会批准的第二批3个牌照，除了绍兴市1个外，其余2个均落到了民间借贷活跃的温州，而温州的试点工作则定在永嘉、苍南两县同时展开。

剑走偏锋

恒升银行从一开始就打上了深深的“民间”烙印，集团、保一集团、良精集团、浙江俊尔、法派、森马、力天集团等民营企业，均以出资人身份成为温州*批村镇银行的股东。

“出资人共22家法人，注册资金1.98亿元，其中瓯海农村合作银行占35%，相关法人企业占49%。”主管金融的永嘉县副县长陈建良在接受《浙商》记者采访时表示，虽然根据规定，上市公司不可参股村镇银行，但经过几轮协商，报喜鸟*终以集团名义参与，获得了村镇银行10%的股份。

在企业的大力支持下，恒升银行的运作模式也显得异常灵活。

涉农贷款将是恒升银行未来的重要业务方向，针对各大金融机构不愿企及的涉农贷款，恒升银行将主动出击。

“用于新农村建设、厂房出租等等，还有的是贷给农民从事农业项目。我们将充分体现新农村金融机构的灵活性。”张松野在接受《浙商》记者采访时表示，“没有房产证的企业或个人，在村镇银行也有可能贷到款。”

她举了一个例子：农民拿自己家的房子去贷三五万块*，一般的银行没人敢贷给他，因为这个房子是没有房产证的。但对于恒升村镇银行就不一样了。“比如说我们的社区，对这个房子是不是借款人的，这个人的表现怎么样，有没有不良行为，社区都很清楚。另外，我们的国土、规划部门，对他的房产情况也非常清楚。虽然没有**，但房子确实是他自己的，那么就可以贷款给他。”

“虽然这个房子没有房产证，但它实际的市场价值已经有100万元，如有房产证可能都值200万元，你贷款给他几十万元根本不用担心。”就是通过这样的方式，恒升银行解决了无证抵押贷款的问题。

但实际上，相对中小企业贷款，涉农贷款甚至可以忽略不计，恒升银行更多地还是依靠中小企业贷款。

永嘉县中小企业超过2万家，他们普遍缺乏土地和房产证等抵押物，大银行大都不给他们贷款。这成了恒升银行的**“出击”对象。

在张松野看来，解决中小企业**难的问题是个**难题，需要**、银行、企业三方的共同努力才能解决。“村镇银行应该摆正自己的位子，将牟取合理利润与承担社会责任结合起来，不能简单地照搬商业银行这一套。”

**艰难

在恒升银行的斜对面，是去年开业的瑞丰****公司。与村镇银行相比，****公司“只贷不存”导致的资本金限制，让他们的经营情况难以乐观。

“没有了后续资金，****公司业务将很难再继续发展。”温州中小企业发展促进会会长周德文在今年1月份对已经开业的温州五家****公司做过调研，结果让他忧心忡忡。

“由于受央行连续降息影响，****公司贷款利息收入也逐步减少，仅靠贷款利息收益的****公司生存相当艰难。”周德文表示，目前，贷款利息收入是****公司唯一**来源，但税务等支出直接蚕食了全部**。

以苍南联信****公司为例，去年10月中旬开始的苍南联信****有限公司目前只有两项业务：一项是****；另外一项是财务咨询。由于当地中小企业的资金需求量大，在不到一个月的时间内，联信的注册资金1亿元已经全部放贷出去了。虽然此后这当中也有一部分开始回收，但数额相对较少。

“当时答应给联信**5000万元支持的中国人民银行苍南支行，却迟迟没有把这笔资金划拨到位。”该公司经理朱良建开玩笑说，公司资金不多，现在把*贷完之后，就相当于歇业差不多了。

****公司的经营现状，也成为外界分析村镇银行**能力的参照。

事实上，村镇银行的利率上限还不及****公司的一半。

“现行的政策并未明确村镇银行的贷款利率浮动上限，在操作中大多参照当地农信社同期贷款利率，农信社贷款利率上限可以在基准利率基础上上浮2.3倍，而央行试点设立的5省市7家商业性小额信贷公司*高可上浮4倍。”周德文告诉《浙商》记者，以****公司和村镇银行为代表的新型农村金融机构，由于规模小、前期投入高，贷款笔数多、额度小，运营成本高，加之社会认知度低，资金来源不充足，短期内实现**并不现实。

《浙商》记者从其他渠道获得的信息表明，村镇银行要实现盈亏平衡，日均贷款余额要达到2.3亿元。“但现在有不少企业要求下浮贷款利率，所以压力也很大。要做到盈亏平衡，这个难度还是比较大的。”周德文认为。

据了解，目前村镇银行开办数量*多的是湖北省。该省8家村镇银行中，多数业绩都不尽如人意。诸如此类的村镇银行**困境，让很多人对恒升银行之前的数度推迟开业多了一些揣测。

张松野认为，尽量降低利率和利润，争取忠诚客户，这样对银行以后的发展也有利。“光考虑赚*，不考虑培育，好像栽培果树一样，光想收获，不考虑杀虫施肥，哪有果实呢？”

张松野表示，赚*至少在目前还不是恒升银行的目的，董事会对其没有太高**要求。

前景难判

村镇银行建设过程中，还有着鲜为人知的尴尬。

从国内一些已经运行多时的村镇银行来看，村镇银行一直没有能加入人民银行大小额支付系统，致使村镇银行一直不具备银行的基本功能。“银行不加入大小额支付系统，就不能实现互联互通。”张松野说。

在装饰一新的恒升银行，一排空空的ATM自动取款机机位也显得特别引人注目。因为没有加入大小额支付系统，该行将无法发行银行卡，储户只能拿着存折去办理业务。此外，因为没有加入大小额支付系统，银行间汇兑也产生麻烦，如客户通过村镇银行汇款，村镇银行就必须通过第三方银行的系统来进行，这需要额外付一笔费用，不仅麻烦还浪费*。

无法印制支票，也给村镇银行的客户开拓带来了难题。因为无法印制支票，给企业客户造成了很大的麻烦，也很难吸引更多的企业客户。

张松野透露，他们此前曾逐级向人民银行方面打报告反映以上问题，但一直未获批准，有关方面的理由是“没有先例”。

《浙商》记者在调查中了解到，*新发布的《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、****公司有关政策的通知》文件明确规定：符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行的有关规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统。遗憾的是，这个文件并没有明确要符合的“条件”到底有哪些。

在不能直接加入相关系统的情况下，恒升银行可以通过主发起人瓯海农村合作银行代理的方式加入人民银行的大小额支付系统，而且不用收费。

但熟悉银行业务的人士告诉《浙商》记者，这样一来，恒升银行实质上就变成了瓯海农村合作银行的一个分支机构，“代理银行对他的经营情况会一清二楚。”

“业务方面肯定有不利的一面，但能曲线加入支付系统已经不错了。这意味着村镇银行具备了银行的基本功能。”而张松野也认为，“直接加入系统的路并未堵死。”恒升村镇银行的努力与试验还在继续，距离永嘉数百公里的苍南建信村镇银行也计划于4月底开业，这是温州第二家村镇银行。3月29日，该行创立大会暨股东大会第一次会议已经召开，苍南县**办公室工作人员告诉《浙商》记者，他们打算举行一个盛大的开业仪式。