张建南： 重现金流、上下游产业链 不单单看抵押品

中小企**难是个永恒的话题。

在花旗，由花旗商业银行部向中小企业提供服务。这个市场里，花旗有着怎样的*特经验？理财周报记者*家专访了花旗商业银行部总经理张建南。

中小企业目前遇到哪些问题？

一个是内部原因也就是中小企自身。一些中小企业，财务或报表的信息不是很透明，很难真实准确的反映公司的情况。作为银行来讲，了解的不透彻无法评估就无法作出授信的决定，这就使得信息不透明、信息不对称成为一个主要原因。

另外一个就是市场的原因。很多传统的信贷理念还是需要房产、设备等做抵押的，但是小企业确实还没这种力量或者实力来做到、以满足银行的要求。事实上，在有些地方，还存在企业产权不明晰的情况。

这些问题有哪些解决方式？

花旗银行解决这些问题，主要从企业的现金流来考虑。以一个案例来说。

比如企业想申请一笔贷款用于采购。花旗了解到，企业采购后两个星期内进行生产，经过两周的生产周期发货，销售帐期是三个月，这就能计算出来他的现金流的周期为4个月。再了解其供应商和买家的情况，知道其贷款资金用在哪里，还款来源从哪里来，这样银行就掌握了其现金流的基本情况。在对企业整个的资金流有清楚了解后，银行就可以做出信贷方面的决策。

花旗是通过了解企业的业务运作以及其现金流的能力来评估信贷风险，而不是说企业有多少房产抵押给银行。如果银行对企业的贷款用途和还款来源不清晰，只有房产抵押是无法评估信贷风险的。

花旗银行深刻的经验和教训是什么？

通过供应链来找客户，这是花旗的解决之道。花旗通过供应链来帮助大客户的供应商进行**，比如其采购后有90天的帐期，买家跟我们在系统里确认付款，我们就可以对其供应商进行**。另外，将贷款方式与风险控制结合起来。

通过以往的教训，花旗还会对供应商做一个分析，哪些供应商要跟你做**，一般都是一个主要的供应商和几个辅助供应商。

如何扶植中小企？

银行应该用更多的智慧来操作，因为不只是**才能帮到他们。公司的*理、发展、存货管理、帐务系统的管理、资金平台的搭建等方面，都需要一些有经验的银行或者服务的提供商，提供意见。

另外就是在风险管理方面，比如说如今中国实现浮动汇率，企业如何规避汇率风险等。