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白领、骨干、**是社会经济发展的重要力量，也被人们戏称为“白骨精”。随着生活节奏的加快，“白骨精”们承受的各种压力越来越大，他们中的许多人开始寻求更合适的**规划和理财建议，使自己短期之内和未来的生活都能**。蔡**就是其中一个典型。
25岁的蔡**在一家日资企业做行政工作，每月税后收入6000元左右，公司除工资奖金之外每月还帮她缴纳“四金”。按照公司规定，员工工资每年可以涨20%。到了年终还有一两万元的年终奖。目前蔡**个人有4万元左右活期存款，5万元左右股票，无其他投资。
蔡**目前和父母一起居住，父母都退休在家，各自有3000元左右的收入，暂时无需蔡**负担他们的生活。家里有2套自购房屋，市值80万元，没有贷款。一家人每月生活费共计3000元左右。蔡**自己平时消费约2000元/月，日常基本没有重大开支。一家人都没有购买过任何商业保险。
蔡**计划30岁之前结婚，如何给这样一个未婚女性和她的家庭制订一套合适的保险理财规划？听听理财师们怎么说。
有险无惊“三要点”
◎方案提供：太平人寿 中国*席保险理财规划师 黄宜平
对于“白骨精”类型的女性蔡**来说，购买保险要基于三个阶段的考虑。
近期考虑：生理的需要。统计资料显示，70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病，患病几率远远高于男性。女性*特的生理时期——怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。所以，女性所具有的*特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。基于此，购买健康类保险显得尤为重要。
中期考虑：婚姻危机的需要。***门数据显示，2005年我国离婚达到178.5万对，尤其是经济发达地区尤为突出，如上海，2004年有2.7万多对夫妻办理协议离婚手续，比上年增长38.9%；2007年3.6万对。由于女性相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，离婚之后的女性，难免碰到一定的经济问题，有的甚至会陷入贫困。所以一份充足而长期的保险将成为女性**而安全的依靠。尽管蔡**打算在30岁前成家，也不是一定会遭遇婚姻危机，但是购买一份保险必定是未雨绸缪的好事情。
远期考虑：养老的需要。女性生命周期普遍长于男性，平均寿命一般比男性长5至8岁，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休又要比男性早5年，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。所以，蔡**提前为自己储备养老金，可以保持**的、良好的、不变的生活品质。
购买保险的三要点：
1.“双十”是必要。保险额度应以家庭整体年度收入的10倍为佳，也就是说蔡**的家庭保额应该在123万元左右；在保费支出方面，家庭总保费支出约占家庭收入的百分之十，大概是1.2万元/年。在以家庭作为保险规划主体时，不妨以年纪较轻的蔡**为主被保险人，如此一来起到了家庭经济支柱**为先的原则。
2.“合适”最重要。价格在女性购买保险产品时似乎总是一个重要的决定因素，也正是因为价格的主导因素导致很多女性在购买保险产品时走进误区。其实，适合自己是最重要的，并不是保费越便宜越好，**的范围和**的额度才是衡量一张保单价值的*要因素。总之，蔡**投保时的保额和保费应取决于自己的需要和能力。
本次为蔡**提出的一份涵盖意外险、重疾险、寿险、养老险的全面**计划，其中太平综合意外保险保额30万、福禄双至重大疾病保险10万元、寿险70万元、一诺千金养老险10万元。年度保费支出控制在年收入的10％以内。重大疾病保险为保额递增型，50岁时保额递增至14万元、60岁时增至18.6万元、70岁时增至25万元、80岁时增至38万元，递增至100周岁。
3.“选择”也需要。投保人必须了解保险公司的客户服务及经营理念，考虑保险公司的市场品牌和信誉，对公司产品有着一定的了解。同时，蔡**应该在仔细了解自身需求和保险公司相关状况的前提下，在以**型险种为基础的同时，达到自己规避风险和实现*立自主的理财计划的目的。
蔡**的父母应该快步入老年阶段了。老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗**体系不够完善的情况下，通过商业医疗保险来寻求更全面的健康**确实非常重要。有调查表明，医疗保健成为老年人消费支出大头，占每月消费的 40 ％左右。而且呈现年龄越大医疗保健消费支出越大的特点。因此购买老年险时*先需要考虑的应该是医疗保险。
此外，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。
由于诸多方面的原因，中国的老年险市场还存在两个问题：一方面是保费高，令老年人缴费负担加重；另一方面是老年人保险产品稀少，难以满足老年人保险的真正需求。所以不再考虑其他的保险产品了。
针对不同人生阶段，适时调整理财策略。
每年加薪20％、结婚成家……不同人生阶段，有不同的理财和保险需求，建议蔡**不断检视自己的财务状况、投资思路、保险计划，使自己在充分**的前提下，保证家庭资产保值增值。蔡**家庭保险计划，年缴保费8410元，最高保额100万元。
方案2 保值增值
方案提供：中航三星人寿 寿险理财师 李扬
方案提供：中航三星人寿 寿险理财师 李扬
蔡**作为80后，刚参加工作不久，目前虽然有同龄人眼中的好工作和高收入，但危机感也很强烈，想到今后面临激烈的竞争环境，结婚生子可能对职业生涯的影响，未来家庭421结构的压力，难免对未来生活有所担忧。所以蔡**在身体状况好、工作收入能力强的阶段为家人制订完善的**规划是非常明智的。
蔡**一家目前的财务状况良好，蔡**如在公司长期工作，收入每年会有稳步提高，并有一定的存款和股票投资，父母退休均有退休收入，家庭没有任何负债。基于这样的情况，蔡**一家的保险需求重点是家庭资产的保值增值方面。保值增值体现在两方面：一是规避风险，也就是家庭成员因意外、疾病造成身体失能、失业使家庭遭受重大经济损失，保险能给家庭提供一大笔经费，帮家庭渡过难关，不至于动用大量存款和投资变现。二是提高生活质量，通过保险规划使家庭成员未来的养老生活水平更高，并为后代留下一笔免税的资产，实现家庭财务自由。
根据对蔡**家保险需求的分析，制订以下保险规划：
1.蔡**需要25万元终身寿险，**其终身发生的任何风险导致的身故高残赔付；20万元终身重大疾病保险，**其在终身发生重大疾病时的赔偿；25万元定期寿险，**20年内发生的任何风险导致的身故高残赔付；100万元长期意外伤残**，**20年内发生的意外身故和高残，身故赔偿20万元，伤残按级别赔付4万至100万元。
2.根据父母年龄及身体状况，如父母年龄在50岁以下身体状况良好，可各投保20万元终身寿险，10万元重大疾病保险，50万元长期意外伤残**；并可投保万能险，投资理财加**，为未来高品质养老做准备。
每天存11元 花4元
◎方案提供：海尔纽约人寿*席寿险规划师 历届“顶级俱乐部”成员 郑晖
聪明能干的蔡**不仅拥有时髦的“白骨精”身份，更懂得“未雨绸缪”的道理。在此需说明，要制订合理合适的“量身定做”的**规划，除了根据上述了解到的较通常的个人情况之外，保险顾问还会就其他诸多问题和蔡**确认讨论后，再做方案的细节性修正。
蔡**和父母的生活是较安逸与幸福的。但是，蔡**除了有社保，家庭风险**全无，那我们先打财务安全的基石，再给蔡**锦上添花吧！
蔡**的父母从风险上看更需要有周全的**，可保险市场往往是残酷的。由于老年人的生理特点，并不是保险公司着力承保的对象，无论是老年人的健康状况，还是年龄对应的保费都已错过了投保的好时机。但是也可以增加意外险和意外医疗保险，增强抗对突发风险的**。父母的保险可作为蔡**的家属附加险，既方便又经济。
事实上风险的发生，是不选择时间、地点、谁、人的性别、人的年龄的。汶川大地震让大家再次认识了风险的不确定性和风险造成的伤害与损失，不但有孩子失去父母，更有年迈的父母失去孩子。
目前*生女的蔡**的压力可以想象，蔡**就是父母的保险，得给蔡**保上完备的保险，才是重中之重。考虑老年父母带来的疾病、保健、被看护与照顾增加的开支，建议蔡**万一发生风险留给父母的保险金额在36万元左右；考量疾病身故与意外身故的理赔概率，控制其中的寿险与意外险的保险额度比例；蔡**是25岁的单身女性，建议增加**期限为10年的重大疾病保险10万元；根据蔡**的工作性质与公司福利，适当补充一般医疗的**内容。
我们在退休前将一直为两个人工作：现在的我和年老的我。可以开始准备养老金的年龄是23岁，依据蔡**的财务能力，由于她的年龄优势建议用两全型的分红产品存她的第一笔养老金。
我给蔡**一家推荐一个具体的保险规划：一家三口的年度保费是5516元，也就是说，蔡**每天存下11元，同时每天花费4元，即可拥有以上诸多项目的人生第一阶段的**规划。我们将这个保险费用支出控制在蔡**年度收入的7%～8%之间，既考虑到不同理财项目合适的占用比例，又考虑到蔡**30岁打算结婚的短期人生规划而需要更多短期理财目标的弹性资金。
另外，建议结合蔡**的个人特点，要遵守理财的基本原则：规划好个人职业生涯，增加收入，开源节流，培养良好的消费习惯和储蓄习惯，积累自己的理财知识和金融资讯，根据自己的投资个性偏好，做好自己的资产配置。最基础的是拥有完善的**体系。一些理财方法如：可适当做基金的长期定额定投，或选择商业保险公司中长期定存的万能险投资产品，以保证远期计划的早实行早安心。关于短期储蓄，使用银行1年期的定期存款不但能保证短期理财目标，又能更快跟上央行的利率变化。
还要提醒的是，蔡**每年工资会有一定比例的增长，同时每年也会随之有个人的诸多变化，这与每个人的理财计划都息息相关。别忘了重视和寿险顾问的联络，重视年度的保单“体检”。
需要提醒的是，保险规划看似简单，其实复杂。尤其年轻朋友对于风险的意识不强，所以更需要集专业能力、综合素质、丰富的专业经验和人生经验于一身的保险顾问加以协助，这也是一个好的保险规划的前提。最后，让我们和蔡**一起来憧憬美好快乐的明天与未来。
四份保险万事大吉
◎方案提供:明亚保险经纪公司经纪人 韩立平 陈灵
家庭现状分析
家庭现状分析目前单身的蔡**和父母组成的三口之家，呈现两个显著的特点：1.收入稳定。2.没有负债。蔡**和父母各有自己的工资收入，拥有两套住房且没有负债，家庭除了日常开支外没有大笔支出，每月的收支和节余都很稳定。因此，应从节余中拿出部分资金进行家庭的保险规划，主要从蔡**和父母两个方面重点考虑。
1.蔡**目前比较年轻且单身，父母暂时不需要自己赡养，家庭责任较轻，但也要注意储蓄资金，以备将来成家、养育子女的压力。所以蔡**在给自己规划好风险**的同时，也要尽量让自己的资金实现有效增值。3000份入户调查的结果显示，高收入、高教育程度的单身人士应着重考虑意外、健康和养老。因此，蔡**可从这三个方面先建立起自己基本的**计划，从多家公司的同类型产品中挑选适合自己的产品。根据蔡**的收入，保费控制在1万元左右。
意外险，可以考虑保费便宜且投保方便的意外险卡单，解决因意外事故产生的应急医疗开支，并附带身故和残疾赔付。
健康险，蔡**已经有了社保，可着重考虑重疾险和医疗费用报销来完善自己的健康**，尤其是因重大疾病带来的大额紧急治疗费用以及日常因住院产生的自费药品的报销。其中，重大疾病可根据蔡**的需要选择到期返还保额或者纯消费型的险种，或两者做搭配。另外可以考虑住院津贴保险，弥补自己在住院期间的收入损失。
投资险，在储蓄的同时获得一定的投资收益和人身**，长期投资用作养老。
2.蔡**的父母已经退休，年龄应该在60岁左右。适合这个年龄段老年人的保险品种较少，且保费偏高。建议蔡**为父母考虑附带医疗的意外险。
一储蓄 二投资 三消费
◎方案提供：中国国际经济科技法律人才学会理事 常桦
20多岁是女人一生最灿烂、最美丽的时期，也是决定女人整个人生格局的关键时期，因而这一时期的人生规划和理财规划很重要。
被人们戏称为“白骨精”的单身女性，她们收入丰厚，年轻而且没有负担，财务上基本*立和自由，暂时不需要为家庭支出考虑太多，财务自由度较高，然而一切收入来源都要依靠自己，未来3至5年，她们的生活和事业可能面临重要的转折，变数多、开销大，如果忽视对个人资产的合理规划则容易陷入窘迫的境地，所以单身女性会挣钱，更要会理财，应趁年轻积极积累资产并且作好**。
*先要树立理财目标。需要花费时间和精力来理清财务状况，看看收入、消费和投资中存在哪些不合理的部分，尽快改正。大体来说，做好理财规划要从消费、储蓄、投资三个方面考虑。其中，储蓄是第一位的，每个月都将收入存起一部分，作为固定存款，再划分一部分用于投资，剩下的才作为消费。从消费的角度来说，就是要尽量节省不必要的花费，减少上美容院的次数，减少服饰的数量，减少冲动消费。除此之外，还应该加大再教育投资力度，不断提高自身职业能力，这样才能获得赚钱能力。
蔡**每月税后收入有6000元左右，公司每月帮她缴纳“四金”，父母都有退休金，不需蔡**照顾，家里有2套自购房屋，没有贷款，蔡**个人还拥有4万元左右活期存款，5万元左右股票。可以看出蔡**生活相当的轻松和惬意。但是蔡**还是要每个月都将收入存起一部分，作为定期存款，再划分一部分用于投资，比如购买定期定投基金，剩下的资金才作为消费。
保险作为一种金融工具，是对家庭可能面临的各种风险的控制和管理，尤其是对家庭经济支柱来说风险的管理更为重要。如果提前做好抵御风险的各种准备，不但能够有效地解决经济上的负担，而且家庭未来的生活将得到有效和切实的**。像蔡**一家人都没有购买过任何商业保险，可以考虑购买一定的商业保险，以规避不必要的各种风险。
每个家庭的财务状况各不相同，**需求也不尽不同。蔡**目前是家庭经济的主要支柱，她的收入是家庭重要的经济来源。因此她的**重点应侧重于意外及重大疾病风险，**额度至少应对应未来三至五年的收入总额，以保证一旦发生人身及健康风险，家庭的生活质量不受影响。
