美国人是怎样掉进次贷陷阱的

近两年，美国次债危机给普通美国人的生活带来了*大的影响。很多人因此走向破产的边缘，贷款买来的房子要被银行没收，甚至连基本的生活都很难**。是什么原因让这些“富足”的美国人走向了贷款的陷阱？美国《****》的记者对此进行了梳理，*先以个案莫克莱德夫人为例，向读者直观描述掉进陷阱的经过。

看一看这么多年来，这些借贷方如何“摧残”莫克莱德夫人的就很清楚了。2007年，她的税前收入是4.8万美元，而各种贷款的利息就高达2万美元。她的**笔贷款，每年要收1.4万多美元，第二笔贷款要收4000美元。***公司**资产金融公司，每年收取的费用是1400美元。而帮她安排贷款的贷款公司***收取了6000美元。类似这些费用和利息已经成了普通美国人越来越重的一大负担，特别是那些靠***过日子的“月亏族”。

莫克莱德夫人一直通过借贷的方式维持正常的生活，直到今年3月被公司解雇。从那时起，她就把自己*喜欢的包以及其他心爱物品通过eBay网站拍卖，以应付日常的开支，一边无奈地等着被从房子里赶出去。

从拥有***

开始在费城长大的莫克莱德说自己根本就不知道“财政危机”的困苦。的确，她的父亲拥有6个比萨店，她的母亲则是一个家庭主妇。他们是量入为出的家庭，莫克莱德说，在父母看来，个人消费品的支出可以推迟。

当莫克莱德18岁结婚时，她和她的丈夫都没有***。她呆在家里儿子出生，然而27岁时，她的丈夫却突然去世。她不久就再次结婚，也重新成为了一个家庭主妇。丈夫从事地毯生产的工作，而且自己也有工作，*对于他们来说并不显得急迫。在90年代中期，莫克莱德也拥有了几张***。当她的婚姻出现危机的时候，她说，拥有***之后购物也感觉好多了。

找到一份可以维持生计的工作之后，莫克莱德终止了这段婚姻。2003年2月，她还决定购买属于自己的房子。这座房子花费了13.5万美元，而在抵押贷款的时候也没有要求定金，因为她之前的信用记录一向良好。

“我为自己买下房子感到非常骄傲，”莫克莱德说，“我认为我会一直住在这里，直到死去的那**。”除了这笔贷款之外，莫克莱德还有额外的负担，之前的***中还有2.5万美元的欠款。因为前夫没有固定的收入，所以当时的***的开户人都是自己的名字。

经纪人引她进陷阱

2004年，在新房里住了一年后，一个抵押贷款经纪人建议莫克莱德考虑把这些债务转到一笔新的房屋贷款中，这样财产就达到3万美元，而且她不用投入任何*。

“如此简单，真的让人难以置信，”莫克莱德回忆说，“但这是个圈套，当时我还不知道这些。”当然，再融资有其代价。如果提前结束之前的贷款，将受到8000美元的罚款。同样，如果提前结束再融资的贷款，也要交付1500美元的罚款。

为了支付这些费用，莫克莱德不得不把目光投向了她的退休账户。后来她才知道她只需要去国税局缴纳3000美元罚款就行，但由于缺乏现金，莫克莱德用***来支付。

“我想在美国许多人都有很多债，多得都不能让外边的人知道，”莫克莱德说，“我在零售商店工作了5年，看多了男女顾客打开*包付*，有些人持有的***之多让我十分震惊。”

抵押房子还卡债务

不久，她的***累计了1.9万美元的债务，但由于她的房屋升值，她又再次抵押贷款融资。虽然她的两份工作每年可以挣5万美元，仍不够支付16.5万美元的贷款。于是莫克莱德要她的儿子和她一起申请贷款，由于加上儿子的收入，终于奏效了。“真的为此后悔。”莫克莱德说。这个决定让母子的感情受到了严重的影响，而且他们的信用记录一下子受到损害。

就在第二次抵押之后，也就是在2005年底，莫克莱德的第二份工作———周末和夜间担任珠宝售货员的工作削减了工作时间，*终她辞去了这份工作。这时，儿子也搬出去和女友一起居住，所以莫克莱德只得自己来偿还每月1500美元的抵押贷款。因为这座房子的价格又升值到22.8万美元，莫克莱德认为如果再要支付***欠款时，她可以再次把这套房子抵押。“你会觉得你总能找到出去的路。”

生病让她濒临绝境

就像许多债务缠身的美国人一样，一次想不到的疾病就可以把债务人推到悬崖边上。2006年1月，莫克莱德的医生告诉她，她必须要做全子宫切除手术，虽然有医疗保险来支付这一切，但健康情况却不容许她再从事第二份工作。可在恢复期间，这种债务则再次加重：“要在床上躺8个星期之久是很危险的，特别是当你有电视和***时。”莫克莱德说。

那一年晚些时候，莫克莱德更加意识到她的困境，不断上涨的抵押贷款和新用户欠账，还有每月350美元的汽车账单，而不断涨价的能源费用和停滞不前的工资让她雪上加霜。她开始在网上出售自己的一些小玩意儿，比如手提包、衣服或者其他的东西。***也停止了使用，只有这样才能勉强支付按揭贷款。

2007年，由于身体状况的恶化，莫克莱德必须要去除一个肾。在医院躺了19天后，她又在家里休养了6个星期。由于药物的费用开支不小，到了9月，莫克莱德又再次还不起贷款了。

灾难还在后头。她的父亲在1月去世，而2月份莫克莱德被公司解雇。

在对自己的收入以及债务进行核算后，莫克莱德称自己已经欠下了23.7美元的房屋按揭贷款。这还不算将来赎回的3000美元的费用。而这时候，一所莫克莱德所居住大街上类似大小的房子只能卖到15.3万美元。

此外，她的***里还有3.4万美元的欠款，而且每个月还在不断地增加滞纳金的费用。莫克莱德称自己可能申请破产。

新的***诱惑

按照规定，如果在今年6月12日之前仍然没人对她的房子出价的话，那么莫克莱德必须从她的房子里搬出来。“我真的非常后悔，”莫克莱德说，“我后悔没有控制自己的情绪，而只是光去购物。我也后悔把我的儿子也牵扯进来，因为这会影响到他的财务状况以及自尊。”

莫克莱德希望自己住在公寓中，那样的话她就可以付得起房租，而且可以准时地付清这些账单。她也不希望得到另外一张***，但是即使她的信用记录如此的糟糕，她还是收到不少信件。

*近收到的一封信里就包含了城市银行的VISA信用金卡，“我们认为你应该拥有更多的***。”里面的言语非常直白。

城市银行的一位女发言人表示，这种卡只是“为那些有能力取得信用资格的普通人提供渠道”。

这张***为莫克莱德提供300美元的信用额度。但是如果仔细地查看附带的打印文件，你就会发现，每年还要缴纳150美元作为***的年费而回流到银行。