中年理财：进取与细心并重

财务诊断 1、戴女士家庭的总资产中，自住房产占比较高，资产流动性不足。金融性资产为活期存款和定期存款的方式，资产收益率低。 2、无负债，可适当运用信贷**杠杆。 3、所从事的机械生意竞争越来越激烈，但因销售和服务做到位，预计未来五至八年收入较为稳定；每年收入在扣除支出后，结余在合理范围之内，家庭财务状况良好。 4、有10万元的活期存款，可用于应付家庭急时之需或资金流动之需。 调整后的理财目标 根据戴女士家庭情况，并在沟通后，我们把她的理财目标明确如下： 1、短期目标：风险**规划。 2、中期目标：儿子的教育金筹划；5年后提供商品房的*付款30万元；5年后不做机械生意，改做洗发染发用品的批发和零售。 3、长期目标：55岁夫妻一起退休，安享晚年。 具体理财规划建议 a、建立家庭应急基金和风险**规划 建议以家庭日常开支的3~6个月约2.5万元建立应急基金，并以农行贷记卡用于消费信用。 建议戴女士夫妇购买包括重大疾病险、意外险、定期寿险等保险产品，另外房产是家庭的主要财产，应投保家财险，每年保费750元，保额150万元。 b、子女教育规划 1、鉴于两兄弟成绩优异，且*立能力强，戴女士认为兄弟俩可在国内完成大学学士学位，有机会再争取公费留学。所以暂不考虑留学费用。 2、关于教育基金储备，小儿子初中读寄宿学校，费用比**普通学校要高。 兄弟俩的教育费用需求为现值33.4万元，建议戴女士9年内，每年投入5.26万元，用于投资年收益率为7.6%的组合投资，可达子女教育规划目标。 c、职业规划 戴女士认为机械生意日益难做，而目前人们对生活日益求精，带给洗染发行业*大发展空间，住家周围尚未有洗发染发用品的批发店或零售店为这行业供货，这是戴女士的机会。 建议尽早对此可行性做个决定，可财务诊断 1、戴女士家庭的总资产中，自住房产占比较高，资产流动性不足。金融性资产为活期存款和定期存款的方式，资产收益率低。 2、无负债，可适当运用信贷**杠杆。 3、所从事的机械生意竞争越来越激烈，但因销售和服务做到位，预计未来五至八年收入较为稳定；每年收入在扣除支出后，结余在合理范围之内，家庭财务状况良好。 4、有10万元的活期存款，可用于应付家庭急时之需或资金流动之需。 调整后的理财目标 根据戴女士家庭情况，并在沟通后，我们把她的理财目标明确如下： 1、短期目标：风险**规划。 2、中期目标：儿子的教育金筹划；5年后提供商品房的*付款30万元；5年后不做机械生意，改做洗发染发用品的批发和零售。 3、长期目标：55岁夫妻一起退休，安享晚年。 具体理财规划建议 a、建立家庭应急基金和风险**规划 建议以家庭日常开支的3~6个月约2.5万元建立应急基金，并以农行贷记卡用于消费信用。 建议戴女士夫妇购买包括重大疾病险、意外险、定期寿险等保险产品，另外房产是家庭的主要财产，应投保家财险，每年保费750元，保额150万元。 b、子女教育规划 1、鉴于两兄弟成绩优异，且*立能力强，戴女士认为兄弟俩可在国内完成大学学士学位，有机会再争取公费留学。所以暂不考虑留学费用。 2、关于教育基金储备，小儿子初中读寄宿学校，费用比**普通学校要高。 兄弟俩的教育费用需求为现值33.4万元，建议戴女士9年内，每年投入5.26万元，用于投资年收益率为7.6%的组合投资，可达子女教育规划目标。 c、职业规划 戴女士认为机械生意日益难做，而目前人们对生活日益求精，带给洗染发行业*大发展空间，住家周围尚未有洗发染发用品的批发店或零售店为这行业供货，这是戴女士的机会。 建议尽早对此可行性做个决定，可以尽早地抓住机会，先把洗发染发用品批发和零售店开起来，然后在适当的时候，实现生意上的顺利转移。值得注意的是，在这过程中，有必要考虑收入可能存在一定的波动性，将可能影响目标的实现，所以对可行性报告要有个明确翔实的研究。 d、购房*付款规划 鉴于戴女士房产处繁华地段，且有很大升值空间，建议：届时戴女士可申请农行的个人客户综合授信贷款，在给定的额度内循环使用授信，*****付问题，还可根据适当的需要用足授信额取? e、退休养老规划 1、应考虑到退休后，自有临街房生意另有人打理，暂不考虑租金的收入。 2、退休后，护理费用将大幅增加，所以，医疗保健费由5000元增到3万元。 3、戴女士所保的“金色夕阳”*次养老金领取时间正好就在她退休的时候。 4、储蓄计划：假设通胀率为2.8%，测算退休时的资金缺口为82万元，14年需要每年投入3.48万元，用于投资年收益率为7.6%的组合投资，达成退休规划。 f、投资规划 目前家庭金融性资产是以活期存款和定期存款的方式，资产收益率低，建议将这部分金融性资产合理构建组合投资，提高收益。建议选择一组稳健型基金套餐，该套餐由一只股票型基金，一只配置型基金和一只纯债基金产品构成，组合预收益率稳定，风险适中，适合稳健型的客户投资购买。另人民币理财产品，可选择定额定投的方式来进行投资，不断地实现资产长期保值增值，顺利实现教育、养老等目标。 g、生活理财建议 1、网上银行——“轻松便捷，自助理财” 建议使用农行www.95599.cn网上银行为自己打理家庭财务。跨行汇款、实时汇款、基金、国债买卖、贷记卡还款、账户余额和明细查询、网上缴费、网上支付等功能，足不出户就能充分享受自助理财的轻松和便捷。 2、金穗贷记卡——“一卡双币，畅游天下” 建议使用农行金穗双币种贷记卡。持卡人可以先消费后还款，透支购物享有最长56天的免息待遇。消费有礼，积分兑换，享受商户优惠折扣。最高信用额度达人民币5万元，可解决