经济危机中工薪阶层如何理财

一、重新评估风险偏好和风险承受能力风险指的是不确定性，风险可为理财者带来超出预期的收益或损失.风险可分为系统性风险和非系统性风险。风险偏好指的是个人对风险的喜好程度，风险承受能力指的是投资者所能承受的*大风险和损失。 大多数理财者是厌恶风险的，而风险承受能力和个人的年龄、职业、收入、投资经验等等都有关系，且随着环境、家庭情况变化等，风险承受能力是会发生变化的。 通过我和客户的交流、沟通，年轻客户能承受的*大亏损一般在30%以内，而老年客户能承受的*大亏损在5~10%以内。 在金融市场惨烈调整后，投资者应反思自己的投资策略，今后应根据自身和家庭成员的风险属性选择适合的理财产品，如果是保守型，承担*大亏损在10%以内的，应谨慎投资股票等权益类资产，选择**能力强的理财产品，将风险控制在自己可承受范围内。 二、保持良好的心态在金融风暴肆虐时，不要过度恐慌，对于已经大幅亏损的投资者，只要持有的股票基本面未发生根本变化，已没必要进行止损的操作。而对于工作繁忙的上班族来说，坚持5~10年以上的长期的基金定投，其平摊成本、积少成多的作用，使我们不必为短期的震荡、波动而烦恼。 克服自己的贪婪和恐惧，保持良好的心态，用闲*投资，保持较长的投资期限，是工薪阶层理财成功的要素之一。 三、 采取攻守兼备的理财策略投资者在追逐金**产***的同时，时刻都不能忘记投资风险，根据个人或家庭的短、中、长期理财目标，配置适合的理财产品组合，比如货币市场基金、国债、债券型基金和股票型基金等。对于家庭有短期购房、购车等理财目标的，选择理财产品时应尽量选择如货币市场基金、短期稳健型银行理财产品等等，而不应选择股票或股票型基金等高风险理财产品。而对于孩子教育金、夫妻养老金储备等长期的理财目标，可采取商业保险和长期定投股票型或指数型基金等相结合的方式。 在投资之前，家庭应注意规避风险，如人身风险、财产风险等，适合的保险规划，是一个幸福家庭的守门员，因为保险产品具有其它理财产品不可替代的作用，如可提供高额医疗费用，提供患重大疾病或残疾后的补偿和生活费用，提供除社保外的更高额的养老**等等。人的一生不可能是一帆风顺的，有了保险，我们能未雨绸缪，更从容得面对未来不可预知的风险。 四、投资房产需谨慎这场金融风暴，从源头来追一、重新评估风险偏好和风险承受能力风险指的是不确定性，风险可为理财者带来超出预期的收益或损失.风险可分为系统性风险和非系统性风险。风险偏好指的是个人对风险的喜好程度，风险承受能力指的是投资者所能承受的*大风险和损失。 大多数理财者是厌恶风险的，而风险承受能力和个人的年龄、职业、收入、投资经验等等都有关系，且随着环境、家庭情况变化等，风险承受能力是会发生变化的。 通过我和客户的交流、沟通，年轻客户能承受的*大亏损一般在30%以内，而老年客户能承受的*大亏损在5~10%以内。 在金融市场惨烈调整后，投资者应反思自己的投资策略，今后应根据自身和家庭成员的风险属性选择适合的理财产品，如果是保守型，承担*大亏损在10%以内的，应谨慎投资股票等权益类资产，选择**能力强的理财产品，将风险控制在自己可承受范围内。 二、保持良好的心态在金融风暴肆虐时，不要过度恐慌，对于已经大幅亏损的投资者，只要持有的股票基本面未发生根本变化，已没必要进行止损的操作。而对于工作繁忙的上班族来说，坚持5~10年以上的长期的基金定投，其平摊成本、积少成多的作用，使我们不必为短期的震荡、波动而烦恼。 克服自己的贪婪和恐惧，保持良好的心态，用闲*投资，保持较长的投资期限，是工薪阶层理财成功的要素之一。 三、 采取攻守兼备的理财策略投资者在追逐金**产***的同时，时刻都不能忘记投资风险，根据个人或家庭的短、中、长期理财目标，配置适合的理财产品组合，比如货币市场基金、国债、债券型基金和股票型基金等。对于家庭有短期购房、购车等理财目标的，选择理财产品时应尽量选择如货币市场基金、短期稳健型银行理财产品等等，而不应选择股票或股票型基金等高风险理财产品。而对于孩子教育金、夫妻养老金储备等长期的理财目标，可采取商业保险和长期定投股票型或指数型基金等相结合的方式。 在投资之前，家庭应注意规避风险，如人身风险、财产风险等，适合的保险规划，是一个幸福家庭的守门员，因为保险产品具有其它理财产品不可替代的作用，如可提供高额医疗费用，提供患重大疾病或残疾后的补偿和生活费用，提供除社保外的更高额的养老**等等。人的一生不可能是一帆风顺的，有了保险，我们能未雨绸缪，更从容得面对未来不可预知的风险。 四、投资房产需谨慎这场金融风暴，从源头来追溯，是源于美国的房地产泡沫破裂，即次贷危机的加剧，逐渐扩散到世界金融体系，并迅速向实体经济蔓延。由此可见，房地产泡沫破裂造成的金融风暴对于全球经济来说，破坏力是非常大的。对于中、小投资者来说，房地产属于高风险投资。 拿亚洲金融危机时的香港来说，当时，香港回归不久，金融风暴席卷香港的股市和楼市，股市、楼市泡沫双双破裂，很多人在一夜之间从富翁变成“负翁”，楼价在接下来的两年急挫６０％~７０％。到２００３年６月底，香港约有１０．６万宗负资产，而2007年的香港楼价，仅相当于1997年*高点时的七成左右。 目前，我国深圳、上海、北京等房地产风向标城市房价已经出现调整，今年8月份，全国70个大中城市房屋销售价格同比上涨5.3%，涨幅比7月低1.7个百分点，环比下降0.1%。 房地产业内人士从房地产行业资金供求缺口等方面分析，房价面临在中期内公开下跌的转折点，房地产行业陷入中期调整的可能性较大。 因此，对于家庭金**产规模较小的人，购房应考虑自住为主，而不是投资。尤其在经济景气度下滑的情况下，若房价下挫、收入下降，月供收入比高于50%，投资者将真正沦为“房奴”。 对于年轻人来说，应把购房作为中、长期理财目标，理性购房，优先选择公积金贷款方式，月供收入比应控制在30%以内。 五、注意节流，储备“过冬”资产金融危机期间，很多行业会受到影响和冲击，老百姓收入可能会下降，如果开源不成，那节流就非常重要。一方面，家庭应急备用金应留足，比如原来日常留3~6 个月生活费就可以了，而在经济不景气的年景，应急备用金应留够1~2年生活开支的，家庭成员应谨防减薪、失业等对家庭造成的冲击，保持资产的流动性。 提倡节俭生活，适当降低自己的生活水准，尤其对于在牛市里爱大手大脚花*的人来说，应缩减外出就餐、无计划购物等开支，养成节约的好习惯，需知省十块*比赚十块*容易多了。 金**产方面，多储备一些“棉袄“类金**产，如存款、货币市场基金、**稳健类银行理财产品、债券和债券型基金等等。别拿债券、债券型基金这类理财“豆包”不当干粮，在熊市、预期利率下降趋势下，这类产品收益有跑赢cpi的可能；需要提醒的是，投资企业债、公司债等需要防范信用风险，投资者应对发债企业进行考察，分析、跟踪其赢利能力和偿债能力等，在经济下行情况下，如果投资债券，应多选择信用等级高的资产。 另外，工薪家庭可适当配置实物黄金资产，一般来说，占总资产比例大概在10%左右，实物黄金具有抵御通胀、资产保值、规避金融风险冲击等作用，能减少投资组合的波动性，长期持有具有增值潜力和机会。 总之，处于金融风暴中的普通百姓，应降低理财预期收益率，可以低风险理财产品为主，做好过冬准备，保存实力、生存下来。金融风暴终会过去的，进取型的可采取金字塔方式分批建仓股票或股票型基金，迎接下一个景气周期到来。