一个银行职工的理财规划

阿卓籍贯陕西，出身书香门弟，人也长得风流倜傥，颇有几分玉树临风的感觉。上学的时候生活情趣就表现得比一班人高雅，唱唱歌，跳跳舞，吟诗写字，谈情说爱，境界比那些只知道窝在图书馆自习的同学们高了不止一筹。 毕业进入一家国有银行的总行工作，信贷部门的一个科室。总行处在银行系统的金字塔塔尖，不需要直接面对客户，工作性质很像是**部门，天天在办公室看看下面分行送上来的报表，偶尔有空出趟差，到下面的分行检查检查工作。 单位有职工宿舍，条件不错，两室一厅，一人一间，家电俱全。尽管如此，一个屋檐下住两个人，毕竟影响彼此的私密空间，阿卓很快就买了房，根据单位的政策，提供25万的无息贷款作为*付，然后提供50多万低息贷款做按揭，不久就住进了一套100平米出头的**公寓。这是该行对所有单身无房职工的优惠政策，算是对取消福利分房的补偿了。装修也花了十来万，客厅，餐桌，书房，卧室，甚至卫生间，都显示出房子主人追求精致**的个性。 娱乐活动比起学生时代更加丰富多彩，除了不停更换新的女友，阿卓还喜欢和朋友出游，出入一些娱乐场所，打发很多时光。家里价格不菲的家庭影院和一台高配置的游戏电脑，则是阿卓入睡前的玩具。 财务状况 阿卓的收入，用他自己的话说，非常紧凑。每个月的薪水，算是乱七八糟的效益奖，卫生书报费等等杂项收入，扣除各种税费，大概是4500左右，这些*本身应该是能够维持一个比较高的消费层次，但是由于阿卓欠了单位40多万，每个月工资就要被扣掉2500元，拿到手就只有2000多了，这大大削弱了阿卓的经济实力。阿卓对此十分不满，每个月的工资被扣掉一半，谁有只有资本家剥削心狠手辣。幸好单位每个季度还有季度奖，阿卓拿*低档，每季度末能入账7000-8000，这样一算，阿卓目前的年收入大约是8万出头。 这是一份令人满意的工作，尽管阿卓对单位按月扣工资还房贷颇有微辞，但是也不得不承认呆在这种工作环境中很舒服。工作没有压力，同事间会有一些飞短流长，但也就是一些无关痛痒的闲话，不用过多关注。阿卓过着自己的小资生活，手头*多的时候会天南海北地出去旅游，周五早点下班，周一晚点上班，加上周末的时间，足够跑遍神州大地。谈恋爱不是阿卓的*大开支，尽管他对女友从不吝啬，但是很多女孩子还是愿阿卓籍贯陕西，出身书香门弟，人也长得风流倜傥，颇有几分玉树临风的感觉。上学的时候生活情趣就表现得比一班人高雅，唱唱歌，跳跳舞，吟诗写字，谈情说爱，境界比那些只知道窝在图书馆自习的同学们高了不止一筹。 毕业进入一家国有银行的总行工作，信贷部门的一个科室。总行处在银行系统的金字塔塔尖，不需要直接面对客户，工作性质很像是**部门，天天在办公室看看下面分行送上来的报表，偶尔有空出趟差，到下面的分行检查检查工作。 单位有职工宿舍，条件不错，两室一厅，一人一间，家电俱全。尽管如此，一个屋檐下住两个人，毕竟影响彼此的私密空间，阿卓很快就买了房，根据单位的政策，提供25万的无息贷款作为*付，然后提供50多万低息贷款做按揭，不久就住进了一套100平米出头的**公寓。这是该行对所有单身无房职工的优惠政策，算是对取消福利分房的补偿了。装修也花了十来万，客厅，餐桌，书房，卧室，甚至卫生间，都显示出房子主人追求精致**的个性。 娱乐活动比起学生时代更加丰富多彩，除了不停更换新的女友，阿卓还喜欢和朋友出游，出入一些娱乐场所，打发很多时光。家里价格不菲的家庭影院和一台高配置的游戏电脑，则是阿卓入睡前的玩具。 财务状况 阿卓的收入，用他自己的话说，非常紧凑。每个月的薪水，算是乱七八糟的效益奖，卫生书报费等等杂项收入，扣除各种税费，大概是4500左右，这些*本身应该是能够维持一个比较高的消费层次，但是由于阿卓欠了单位40多万，每个月工资就要被扣掉2500元，拿到手就只有2000多了，这大大削弱了阿卓的经济实力。阿卓对此十分不满，每个月的工资被扣掉一半，谁有只有资本家剥削心狠手辣。幸好单位每个季度还有季度奖，阿卓拿*低档，每季度末能入账7000-8000，这样一算，阿卓目前的年收入大约是8万出头。 这是一份令人满意的工作，尽管阿卓对单位按月扣工资还房贷颇有微辞，但是也不得不承认呆在这种工作环境中很舒服。工作没有压力，同事间会有一些飞短流长，但也就是一些无关痛痒的闲话，不用过多关注。阿卓过着自己的小资生活，手头*多的时候会天南海北地出去旅游，周五早点下班，周一晚点上班，加上周末的时间，足够跑遍神州大地。谈恋爱不是阿卓的*大开支，尽管他对女友从不吝啬，但是很多女孩子还是愿意倒贴。日常的生活费也从不计较，喜欢什么就买。无论是去麦乐迪还是下馆子，每次消费也不会超过千元。真正花*的是旅行，不仅仅是昂贵的机票和火车票，还有还有价格黑得离谱的纪念品。 理财规划 阿卓的财务状况应该是不容乐观的。尽管年收入相对较高，但是他没有目的没有规划的消费习惯，基本上是*沾手即花的过路财神。尽管参加工作已经三年有余，但是手里的存款不超过三万，其他的*都变成了生活和爱好的牺牲品。不过幸好每月归还的房贷在很大程度上限制了消费，这部分*以房产的形式变成了强制储蓄。 阿卓显然是那种对理财没有任何热情的人，他更关注的对生活情趣的享受，所以没必要向他推荐过分复杂的理财工具，让人帮忙打理是不错的选择。比如购买基金，让基金经理帮忙购买股票；或者购买银行和保险公司各种理财产品。但是由于阿卓资金存量有限，这些收益率一般的产品并不能给阿卓带来太多的收益。针对阿卓个人爱好和气质，理财师认为阿卓应该花一些时间到古玩市场，淘一些小玩意，玉器瓷器书画等等，既是一种高雅的爱好，也是一种低风险的投资，有时候还可能得到意想不到的回报。 每季度末阿卓会有一笔比较大的现金流入，阿卓有一个相应的生活习惯，就是每季度末都会有一次相应的旅行，这对一个理财师而言，显然是一个坏习惯，因为旅行会消耗大量金*。所以这笔*也是基本消耗殆尽，理财师建议克制旅行的次数和档次，必要的休息当然不可缺少，但是也是要恰到好处，留下必要的现金应付生活中的突发情况，才是稳妥的办法。 阿卓的房子也有操作的空间，因为该小区属于北京**社区，又靠近cbd商圈，大量的年轻白领甚至外国有人都有租房需求，租赁很火爆，阿卓的房子基本上能租4000元，运气好的话，租给外国人能租到600美元，如果阿卓能暂时降低自己对居住环境的要求，自己住单位的宿舍，把房子租出去，那样不但能弥补每月的按揭，还有2000左右的盈余，那样能大大改善阿卓的财务状况。