家庭初级阶段的健康理财规划

家庭初级阶段的健康理财规划 今年“十一”又迎来了一个结婚小**。神圣的仪式过后，这些新人们开始面临如何过日子的问题。两个人组建成一个小家庭，开始为未来做各种规划，这些小家庭在理财时应该注意哪些问题呢? 案例: 莉莉和高山刚刚举办完婚礼，度完蜜月回来后，两个人开始规划新生活。两个人打算把各自的存款都放在一起，一起分担房贷和日常开支。莉莉婚前的存款有 8万元，基金和股票投资6万元，并自己买了健康和养老商业保险;高山由于有房贷，只有4万元存款，没有投资和买保险。莉莉目前的月收入为6000元，高山 5000元，月供房贷3000元，生活支出1500元。两人打算2年后要小孩，现在对理财比较感兴趣，希望理财师能帮忙规划一下。 案例分析: 家庭状况分析 莉莉和高山正处于家庭组建初期阶段，相对来讲生活阅历较浅，**积累程度有限，可贵的是夫妻二人有较强的理财观念，从家庭目前状况来看，双方各有一定存款，收入状况还算理想，同时家庭具备基本的保险**，随着几年后孩子出生，家庭成员稳定，消费支出会进一步增加，从现在开始就要做到开源节流，实现**在保值的基础上稳健增值，*终顺利达成各项理财目标。 家庭财务分析 目前家庭有银行储蓄12万元，女方另有基金及股票市价6万元，家庭总资产18万元，流动性资产占有比重较高约为67%，在两人婚后资金合并理财时更应注重投资的效率，从而提高投资收益;家庭现在**的负债为房屋贷款余额，随着还款期限逐年减少，家庭收入稳步提升，不排除提前还贷可能，进而还款压力也将减轻;目前，家庭年度总收入为13.2万元，支出总额5.4万元，年节余7.8万元，年储蓄率为59%，家庭储蓄能力较强，另外，家庭房屋贷款偿还占总收入约27.3%，在30%的正常比例范围内。整体来看，该家庭理财筹划空间较大，积沙成塔的效应不可小视。 理财建议: 现金规划 家庭紧急备用金是**在意外突发事件下，家庭一般日常的消费支出可以正常维持下去，筹备标准按3-6个月的消费总额准备，考虑到该家庭刚组建，建议准备3个月的备用金即可，随着家庭不断成熟进而再作追加，那么，将1.35万元保留在银行存款账户中。 消费规划 夫妻计划2年后要孩子，从现在就要为之作好充分准备，相关的家庭初级阶段的健康理财规划 今年“十一”又迎来了一个结婚小**。神圣的仪式过后，这些新人们开始面临如何过日子的问题。两个人组建成一个小家庭，开始为未来做各种规划，这些小家庭在理财时应该注意哪些问题呢? 案例: 莉莉和高山刚刚举办完婚礼，度完蜜月回来后，两个人开始规划新生活。两个人打算把各自的存款都放在一起，一起分担房贷和日常开支。莉莉婚前的存款有 8万元，基金和股票投资6万元，并自己买了健康和养老商业保险;高山由于有房贷，只有4万元存款，没有投资和买保险。莉莉目前的月收入为6000元，高山 5000元，月供房贷3000元，生活支出1500元。两人打算2年后要小孩，现在对理财比较感兴趣，希望理财师能帮忙规划一下。 案例分析: 家庭状况分析 莉莉和高山正处于家庭组建初期阶段，相对来讲生活阅历较浅，**积累程度有限，可贵的是夫妻二人有较强的理财观念，从家庭目前状况来看，双方各有一定存款，收入状况还算理想，同时家庭具备基本的保险**，随着几年后孩子出生，家庭成员稳定，消费支出会进一步增加，从现在开始就要做到开源节流，实现**在保值的基础上稳健增值，*终顺利达成各项理财目标。 家庭财务分析 目前家庭有银行储蓄12万元，女方另有基金及股票市价6万元，家庭总资产18万元，流动性资产占有比重较高约为67%，在两人婚后资金合并理财时更应注重投资的效率，从而提高投资收益;家庭现在**的负债为房屋贷款余额，随着还款期限逐年减少，家庭收入稳步提升，不排除提前还贷可能，进而还款压力也将减轻;目前，家庭年度总收入为13.2万元，支出总额5.4万元，年节余7.8万元，年储蓄率为59%，家庭储蓄能力较强，另外，家庭房屋贷款偿还占总收入约27.3%，在30%的正常比例范围内。整体来看，该家庭理财筹划空间较大，积沙成塔的效应不可小视。 理财建议: 现金规划 家庭紧急备用金是**在意外突发事件下，家庭一般日常的消费支出可以正常维持下去，筹备标准按3-6个月的消费总额准备，考虑到该家庭刚组建，建议准备3个月的备用金即可，随着家庭不断成熟进而再作追加，那么，将1.35万元保留在银行存款账户中。 消费规划 夫妻计划2年后要孩子，从现在就要为之作好充分准备，相关的费用支出届时将有所加大，建议家庭现在开始从每月结余中拿出2000-3000元定投到平衡型+债券型基金组合中，年平均收益率5%-8%左右，既有强制投资功能，又可满足在各阶段的消费支出需求。 保险规划 夫妻二人应享有社会基本保险**，社保广覆盖的特点限定了其**水平，较低的水平难提供家庭全面**的**需求，所以很有必要通过购买商业保险作为不足部分的补充。女主人已购买了健康和养老商业保险，较之男主人有较高的保险意识，作为家庭支柱的成员应有全面且足额的**，建议购买被保险人为男主人，收益人为妻子，保险品种以定期寿险附加意外保险，保额以家庭年收入的10倍或家庭现负债的较大金额为准，保费控制在家庭年收入的1/10为宜。 投资规划 现阶段家庭经济及各方面压力不是很大，此时投资风格应以积极增长为主要考虑，以弥补以后家庭生命周期决定的为追求投资稳健而导致资本收益下降的损失。 考虑到损益不详等因素制约了可行性操作，家庭现有的6万元股票暂不作调整，建议选择指数型基金+股票型基金投资，初期启动资金5万元左右，以后每年定期追加投资3万元，配置比例:30%指数型基金、70%股票型型基金。长期来看，组合的复合年化收益率保持在9%左右;另需购买实物黄金以起到家庭资产的保值作用，投入金额5万元，以达到均衡配置的目的。