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恋爱长跑的时间也不短了，谈婚论嫁的进程在一套婚房的困难前搁浅。微薄的收入、普通的家世、过高的房价，80后买房变成生活中最重要的事，如何理财生财才能完成购置婚房的梦想。
“处身于繁华的大都市，每天匆匆上班匆匆而归，意念中总以为和城市已经溶为一体。可到月末房东催缴房租时，才猛然发现自己只是居无定所的漂泊一族。在这个城市里还没有自己真正的家。”相信许许多多的白领一族和我有同样的感受。
每月微薄的薪水与每平米高达几千甚至上万的房价相比，我们的薪水或许只是高房价的一个零头。最近也有媒体报道说北京一个普通小白领不吃不喝27年才能买套房。“买房难，难于上青天”可以说是都市大多数白领的真实写照。
买房难道真的只是一种奢望，只能是梦里曾有吗？
6月22日，银监会下发“通知”强调了二套房贷必须首付四成以上、利率1.1倍以上的放贷标准，并重申“二套房贷”标准不得擅自放宽。近期也接二连三的传出房贷再收紧的言论，这给狂热的炒房投机行为浇了一把水，让过高的房价开始松动降温。在一定程度上来说是有利于白领一族贷款买房的。
有了国家政策上的利好，低薪的白领们如果再懂一些还房贷的技巧，注意开源节流，买套属于自己的房子指日可待。
其实，买房说难不难，关键看怎样巧理房贷。
要想买个适合自己的房子，首先要有一个前期准备。
资金筹集期多多生钱
买房大概可以算的上是一个家庭最大一笔消费，因此，从看房到交易再到贷款的经历实在是让人有些头痛，如何轻松规划好买房资金，成为大家关心的话题。
筹集房屋首付款的渠道主要有两个方面:一是"借力",靠父母帮一把,或者将家里房产置换一下。
二是"自立",通常的方法也有两种:一是坚持储蓄,将月收入的50%以及年终奖的70%储蓄,以平均月收入5000元,年终奖1万元为例,哪怕一分利息没有,三年也可以存到11.1万元,半个首付解决了。二是坚持投资,当然,投资也有可能亏钱,但是出手时机对,赢利概率就能大大提高,例如去年10月开始布局基金定投,很多年化收益率都在10%以上；今年年初的黄金投资中,也可以在几个波段中获得5～10%的收益。而银行理财产品一直是风险较低的投资去向。
有了前期准备还不行，因为房贷主要是和银行打交道，所以对银行放贷类型要了如指掌才行。
银行各类房贷解析
房贷创新品一：气球贷
“气球贷”是一种采用全新还款方式的房贷产品，其利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。通过“气球贷”，房贷客户可以选择一个较短的贷款期限，但以较长的期限来计算月供。这样，房贷客户即可同时享受到与短期贷款对应的低利率和长期贷款的低月供。
“气球贷”的核心，是一种短期限借贷，但以长周期计算月供还款，至短期限到期后一次性大笔偿还本金的借贷模式。如客户选择一个5年期的贷款，按照4.03厘利率月供为18430.06元。但利用气球贷，则可以选择按照30年期计算，月供锐减至4791.46元，5年到期后一次性偿还剩余本金。而银行目前主打兼顾短期贷款利率和长期还款周期的产品，则是上述多个核心借贷的串联组合。在第一个5年借贷30年计算还款周期产品到期后，银行不要求房贷者偿还本金，而是将其展期至一个新的5年借贷25年计算还款周期的产品，此后数期亦以此类推。
从“气球贷”的定义中不难看出，如果一笔30年的房贷按5年一段拆分为6段的话，贷款利率则适用三至五年的5.76%，比按五年以上5.94%将节省不少利息。假设贷款100万元，按等额本息30年还款的话，这样分拆贷款的话，每月大约可节省利息支出114.9元，30年下来总共节省约41365元。但是，由于这样的房贷是由多次按揭组合，因此存在“展期风险”。若届时因为个人信用度下降或政策原因银行不能再提供类似产品的展期，房贷者就面临提前全额偿还本金的风险。
能够承担高额月供并且贷款期限较短的客户，不适合办理气球贷。因为如果客户本来就想做短期贷款的话，那么只要办理一个短期的普通贷款，就可以享受相应的低利率了。如果办成了“气球贷”，反而会因为“气球贷”还得慢，而增加利息支出。如果客户不愿或不能承担普通中短期贷款的高月供，而又希望能够节省贷款利息，“气球贷”则是适合他们的选择。
气球贷的目标客户主要有4类：1、计划持有房产期限较短的客户，譬如很多客户会在一定周期内换房；2、预期未来收入会有大幅增加的客户，由于收入增加他们在“气球贷”到期前或期末一次性清偿剩余本金；3、收入不均衡的客户，除了月收入以外还有大笔年终奖等其它收入，但每月固定收入不足以负担高额月供，而到期还款能力较强；4、计划在中短期将贷款转往它行的客户，譬如由于利率市场化，其它行有更适合的产品或更优惠的贷款利率。实际上，计划长期持有贷款的客户，也可以通过连续做几个较短期限的“气球贷”，从而降低贷款利率。
房贷创新品二：双周供
简单来说，“双周供”是对原等额月供的对半分开加速还款的一种“创新”房贷产品，其关键是通过增加每年的总还款额以达到加速还款，并进而节省利息。由于双周供按照月还款额的一半来计算还款额，你会以为你一年的还款次数是12个月×2=24次，而其实，每年共有26个双周，你事实上每年要按13个月还款。那悄悄增加的一个月还款额，让你在不知不觉中还款速度大大加快了，于是，就会比按月还款省下一部分利息。
在选定贷款期限的情况下，我们可以把“双周供”与按月还款法做个比较。比如一笔50万元30年的按揭贷款，如果按5.51%的9折优惠利率计算，采用双周供还款会缩短还款期63个月，即30年的月供还款采用双周供，贷款将在24.75年还清，这样，其利息总额自然要比30年按月还款少很多。
但其实际利息开支和普通25年期的月供并不会有太大区别。因此，房贷者即使所在银行不提供“双周供”，亦完全可以通过自行缩短还款年限的普通月供贷款实现类似的功能。
“双周供”的还款方式，对收入较为稳定和均衡者较为适合，由于月收入的相对固定，这个群体不愿意增加每月还款压力，而在有额外收入来源的时候，希望通过小额提前还款来节省利息。理财专家解释，“双周供”之所以能节约利息在于两方面：一是本金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用；二是全年还款约26期，相对等额月供每年实际上多还款两期。
据深圳发展银行零售业务部相关人士介绍，目前“双周供”适用于期供类房屋按揭、抵押贷款，如一手楼、二手楼的房屋按揭贷款以及按揭还款的房屋抵押贷款。
房贷创新品三：点按揭
所谓“点按揭”，是一款通过预先支付一定费用，从而获得贷款利率进一步折让的房贷产品。1个“点”即为贷款金额的1%，客户通过支付一个或多个“点”的费用，使贷款利率进一步调低，使每月房贷支出减少，达到省息目的。
比如办一笔30年期100万元的房贷，照目前30年期7折房贷利率4.158%计，30年共需支付大约75万元利息，而办理“点按揭”，客户只需花1.5万元购买贷款总额的1.5个“点”，可将已7折的贷款利率，进一步降低到3.78%的超低利率，30年下来，可节省约7.8万元利息，省息比例达10%，相当于在当前基准利率基础上打6.3折。
该产品的卖点还在于，1次买点，可享受30年低利率，贷款金额越大、期限越长，享受利率优惠的幅度就越大。同时，“点按揭”可通过支付不同的费用，在一定程度上自由选择不同利率，目前深发展针对10―20年期和20―30年期的贷款，设计了1.25个点和1.5个点的低利率，最优惠利率可达3.78%，即比7折后的贷款利率还低0.378个百分点。此外，对一些二套房以上的购房者，其初始利率如达不到7折利率或利率上浮的，可采取“买点”的方式调低利率；也可借助气球贷，将利率进一步降低，直至最低的3.78%。
如果将买点的支出视作一笔投资，而将未来每年节省的利息视作收益，那么点按揭是一款贷款金额越高，年限越长越划算的产品。如小陈打算贷款80万元，若一次性支出1.245万元，即可将贷款利率由4.03%下降至3.78%。若其选择20年贷款，买点支出的回报为8.31%，若改为30年，则升至10.68%；若其消减贷款至50万元，则20年期回报仅为2.66%，30年期亦仅为5.67%。
“点按揭”仅适用于新发放的10年期以上房屋贷款，并非所有新发房贷都适合办理该业务。由于“点按揭”必须持续多年之后才能通过节省利息收回“买点”的支出，如上例80万元贷30年需要近9年才能收回成本，若是50万元贷30年更要延长至14年左右。这意味着若房贷者选择提前还贷抑或中途提前出售房屋，点按揭就会得不偿失。
理财专家指出，目前贷款客户可选择的房贷产品很多，哪款适合自己，要依照自身需求而定，“点按揭”尽管不排斥提前还贷，但与之是有冲突的。理论上讲，贷款金额较大、收入稳定且长期无房屋置换需求的家庭更适合“点按揭”。
选好了适合自己的房贷类型后，关键就看在房贷过程中如何给自己减负省钱了，让自己买房轻轻松松。
房产交易期如何巧用钱
理财对象：定金
看中房子后，通常我们要完成房产交易的三件事：定金签订意向、付首付以及办理房屋贷款，这三件事中也有小窍门。
首先，看中房产，正式签约前，我们会支付定金作为一个意向，特别在一手房中更为常见。所以购房者通常会准备一笔几万元的活期，其实，购房者还可以通过信用卡垫款支付。
理财建议：临时调高信用卡额度，以备不适之需，但是通常这笔划账不能作为信用卡积分。
理财对象：首付款
一手房在付完定金后一周内，就需要完成首付，一般是房产总额的20～30%。这笔资金一直在客户的账户中等待，其实类似于"灵通快线超短期"这样的产品完全可以做到工作日赎回即时到账，目前预期年化收益率有1.3%，大幅高于活期存款利率，同时，资金在理财产品内不易被盗用，更为安全。
理财建议："灵通快线超短期"的赎回时间是周一至周五9点到15点30分。网上银行可以购买赎回。
理财对象：贷款
理财建议：建议办理公积金贷款+商贷+存贷通协议的组合贷款。有补充公积金的购房者可以选择月冲商贷，在最初的还款期减轻月供压力。利用存贷通协议，可以把预留的装修资金抵扣一部分贷款，存一天活期抵扣一天贷款利息。这样的三合一模式通常能把贷款利率降到最低。而现在工行还推出了"幸福贷款"和"以礼相贷"的优惠活动，符合条件的贷款者通过办理幸福贷记卡可以贷多少，获得多少积分，这无疑是额外的奖励。
需要提醒注意的是，存贷通协议有计算公式，通常5万资金以上才会发生抵扣，需要咨询银行专业人员。"幸福贷款"以及"以礼相贷"的活动会分不同阶段推行，需要把握时机。
按揭还房贷过程中如何给自己减负
买“点”省利息
张小姐和男朋友准备年内结婚，需要购置婚房。近期，两人看中了一套总价180万元的房子，计算双方现有资金后，还需要贷款100万元，张小姐想将贷款年限定为30年。听说深圳发展银行最近推出了“点按揭”房贷新品，张小姐便前往一探究竟。
在深圳发展银行营业大厅里，前来咨询房贷按揭业务的张小姐一脸疑惑。事实上，在深圳发展银行于2009年3月16日面向全国推出“点按揭”房贷产品之前，世界上除了美国外，没有一个国家使用点数。
那么，到底什么是“点”呢？深发展个贷客户经理为张小姐解答：“点”表示借款人在贷款时预先付给银行的费用，以贷款总额的百分点来计算。例如100万元的贷款，1个点表示需要支付1万元的费用。
其实，所谓“点按揭”，就是深发展为个人客户提供的一款通过预先支付一定费用，从而获得贷款利率进一步降低的房贷产品。1个“点”即是贷款金额的1%，客户通过支付一个或多个“点”的费用，可以使贷款利率降低，进而达到降低房贷支出、合理安排月供和省息的目的。其专门适用于10年期及以上住房按揭和房屋抵押贷款业务。
听完深发展个贷客户经理关于“点”的解释，开始感兴趣的张小姐提出了更为具体的问题。客户经理告诉张小姐，深发展“点按揭”房贷产品分别针对10－20年期和20－30年期的贷款，量身定制了购买1.25个点和1.5个点享受低利率的房贷产品。
客户经理还为张小姐算了一笔账，倘若不办理点按揭，按照目前30年期7折房贷利率4.158%计算，张小姐一共需要支付75万元利息；而办理点按揭业务，张小姐只需花1.5万元购买贷款总额的1.5个点，就可以享受3.78％的超低利率，总共节省7.8万元，省息高达10％。经过一番计算和考虑，张小姐最终选择了“点按揭”贷款。
“花1.5万元就能省7.8万元的房贷，对贷款人来说节约了支出，帮助我们实现买房计划，非常好！”张小姐兴奋地表示。
点评：不同于市面上各种通过还款方式节省利息的房贷产品，深发展的“点按揭”直接为客户降低了利率。就目标客户群体来说，这款产品对于长期贷款客户有着非常实际的省息效果。如果客户打算只贷2或3年，则意义不大；买点平均成本大约在四、五年左右，而且贷款时间越长，利息节省越多。
受全球金融风暴的影响，国内房贷客户普遍对收入水平和支付水平预期降低，该产品对面临房价高、供款压力大的新购房者具有非常实际的意义。
专业人士认为，“点按揭”对房地产市场的复苏，所起作用也是非常正面的；它可以成为房地产开发商、房产出售人帮助购房人支付“点按揭”费用来实现购房人降低利息支出，放大节省购房费用，从而提高交易成功率，实现买卖双方共赢的有力武器。
延迟还本减压力
金融危机已经影响到了一些人的生活质量，在外企担任中层职位的吴先生就是其中之一。去年年底，吴先生为父母在上海购买了一套住房，贷款100万元，期限20年。然而，贷款发放不久，吴先生所在的单位便减薪，不但薪水出现一定比例缩水，连年终奖也大幅减少。
考虑到日常开销等因素，吴先生希望能够有一款房贷产品切切实实为自己减轻还款压力，熬过这段“最坏的时光”。此时，朋友向他推荐了兴业银行上海分行的“随薪供”产品。
兴业银行上海分行工作人员告诉吴先生，对于他这笔金额100万元，期限20年的按揭贷款，如果贷款年利率基准下浮15％：如果选择等额本金还款法，首月需归还贷款本金4166.67元，贷款利息4207.50元，本息合计8374.17元，次月需归还贷款本息8356.64元，之后每月还款金额逐月递减17.53元。如果选择“随薪供”，按三年固定期限，第四年起按照等额本金计算，客户前三年每月只需归还利息4207.50元，第四年起首月需归还贷款本金4901.96元，贷款利息4207.50元，之后每月还款金额逐月递减20.63元。
通过对比可以看到，选择前三年只还息不还本的“随薪供”，吴先生前三年还款压力明显减轻，与选择单纯的等额本金还款法相比，每月还款金额平均减少约3860元。
如今，已经成功申请“随薪供”的吴先生还款压力大大减轻，他更是认为该款产品简直就是为饱受减薪困扰的还贷人度身定制，并笑称：“三年后，金融危机总应该过去了吧！”
点评：金融危机发生之后，一些企业受国内外宏观经济形势所迫，生产受到一定影响，于是缩减经营成本，致使不少人面临减薪、失业风险，经济承受能力发生了较大变化。对于遭遇这种情况的贷款人而言，原来可能是银行的优质客户，却因为收入突然减少而面临短期内无法还钱的窘境。在这种情况下，银行推出针对该人群的创新房贷产品，通过本金缓供的方式，给贷款人一个喘息的机会，帮助他们度过最困难的时期。今后，这部分人仍将成为银行的忠实客户。
用“闲钱”抵贷款本金
王先生现年25岁，工作收入稳定，目前准备贷款100万元购买房屋，还款期为30年。在购买房屋后，王先生基本没有银行存款了。但是除了每月还款额和基本生活开支外，王先生每月还能节余大约3000元，存放在银行账户中。在了解了近期新面市的所有房贷新品后，王先生将目光锁定渣打银行“活利贷”，认为这是最适合自己的一款房贷产品。
申请“活利贷”的客户，只需将自己的闲置资金存入还款账户，作为提前还款，直接抵扣贷款本金，从而有效节省贷款利息，并缩短还款期限。
该产品与普通房贷产品的区别之处在于：房贷客户存入“活利贷”还款账户中的闲置资金，即被视为提前偿还贷款本金，同时，当日即可从计息基数中抵销，从而最直观、最灵活地为房贷一族节省贷款利息。
最吸引王先生的是，“活利贷”对还款账户内的资金没有任何限制，他可以在需要时随时支取或存入，且无需支付额外的提取费用。同时，存入还款账户的资金则是日日累计，贷款利息也是按日结算。
渣打银行客户经理介绍说，以王先生贷款金额100万元、期限30年为例，贷款利率按6％计算，在该行申请普通房屋贷款月还款为5996元，贷款总利息达到1158379元。而若选取“活利贷”，王先生30年总利息仅约55万元，相比普通房屋贷款节省将近60万元，节省幅度达到52％；在每月月供不变的情况下，“活利贷”还将有效缩短还款时间，王先生若每月能往贷款账户存入3000元，还款期限将缩短近8年，仅22年就能还清所有贷款。
在评价自己选择的房贷产品时，王先生认为：“活利贷”在省息的同时，更缩短了贷款期限，使消费者在提早偿还贷款的同时还能维护或提升个人的信用度。“房贷每月的月供款由本金和利息两部分组成，当‘活利贷’为我省下利息的同时，月供款中的更多比例将直接归还贷款本金，贷款自然越还越快，缩短了贷款期限，使我这样的房奴早早解脱还贷压力，维护良好信用记录。”王先生如是说道。
点评：“活利贷”不仅仅是一款房贷产品，更是使资产得到合理规划与有效保障的精明之选。“活利贷”账户中的资金多数来自于普通家庭每月除去日常花销外的结余资金，在目前市场情况下，相较与投资其他理财产品或闲置家中毫无收益，存入“活利贷”账户直接抵扣贷款利息，无疑是家中闲置资金稳健升值的绝佳选择。因此，类似王先生这样每月能有不少节余，又找不到很好投资渠道的贷款人，不如通过此产品利用“闲钱”抵扣贷款本金，进而缩短还款时间。
装修也能借房贷
三年前，刚工作不久的小磊购置了一套120万元的住房，其中银行房贷授信提款90万元。两年间，小磊为了减轻压力，在高利率时代将自己的闲余资金全部用于归还贷款近50万元。最近，小磊打算装修婚房，可是囊中羞涩，为此申请了招行“消费易”房贷产品，不仅方便快捷地获得了50万元消费贷款的额度，而且以较低的成本获得了资金。
原来，房贷“消费易”的好处在于，房贷客户还款后的空余额度，可转化为供刷卡消费或者网上支付的透支额度，透支金额可以在免息期内免费使用，超期后仍可以较低的成本选择不同期限分期归还。在授信额度内客户可以循环使用，从而让客户拥有一条方便快捷的融资渠道，既能满足自身日常生活需要，又能实现资金良性运转，获得更高理财回报，让财富更快增值。
在小磊看来，信用卡透支忘记还了，个人信用记录便有了污点，此外还要支付高额的利息，而使用房贷“消费易”则没有此担心：先花钱后还款，50天免息期结束后，客户还可将透支额度100%直接转化为1年、3年或10年的消费贷款，并且消费贷款执行利率远低于日息万分之五的信用卡罚息利息。如此一来，小磊便可以安心地靠这个房贷产品来装修住房，为自己新婚做好准备。
点评：或许单就大额免息贷款来看，消费易产品对银行的收益十分有限；但是以长远的眼光来看，通过为客户提供优质的贷款理财产品，加深银行与客户之间的互信合作，在方便客户、优惠客户的同时助推消费、活跃市场，是一件国家、银行和客户三者共赢的明智之举。
同时，在房地产市场刚性需求释放的同时，也有许多“小磊”们需要一笔装修资金，却苦于囊中羞涩。这时，银行将房贷客户还款后的空余额度转为再次透支额度，使客户更加优惠更加灵活便捷地获得资金，同时也能培养客户的房贷理财意识，具有非常现实的意义。
听听专家的话，看他们的建议对你的买房有无帮助。
专家支招教你买房“不差钱”
不论是以持有还是投资为目的的购房，大部分购房者只关注物业本身的投资价值和未来的增值潜力，很少会注意自己贷款的方式是否最适合？从理财角度而言，是否是最经济？
在房贷产品和还贷方式推陈出新的今天，我们是否应该重新审视一下自己的房贷呢？总不能明知房贷"有病"，也不医治吧？下面的几个现实的"病例"，希望能有所启示：
病例一：
病情描述：郭先生2004年以按揭贷款形式买了一套位于奥运村区域的房产，面积145平，购价为100万元，开发商指定的银行为他提供的还款方式是20年期的等额本息还款方式，贷款额为70万元。
随着2008年奥运会的临近，奥运村区域房地产迅速增值，郭先生的房产已增值到210万元，但尚有贷款本金64万元未结清。他现在计划以30万元重新装修房子，但现金不足，此外，银行节节升高的贷款利率，也让他倍感压力。
专家处方：
"等额本息"还款很容易让人感觉在利息上掏了很多"冤枉"钱，其实郭先生可以利用房产增值部分，"借力"加转按揭，完成装修梦想并节省利息支出。
第一步、可先将贷款余款部分结清，然后按照房产评估现值重新向银行申请抵押贷款，根据不同银行政策，贷款额可以达到105~126万，这样剔除原有的未结清贷款额64万，郭先生仍可增加41~62万元的贷款额度，足以满足郭先生30万元装修贷款的需求。
第二步、鉴于郭先生的现状：A、收入状况有所提升--可以负担得起增加的贷款月供要求；B、没有足够的投资经验和渠道--除留足生活必需的备用金外，其余均可用于还贷。建议郭先生选择"等额本金"的还款方式。
病例二：
病情描述：李小姐，27岁，未婚，去年研究生刚刚毕业，目前在合资企业工作，月薪4000元。李小姐和父母住在一套50平米的小两居内，位处三环内。李小姐母亲53岁，月薪3000元，父亲55岁，月薪6000元，家庭存款35万元。全家人选择适合的贷款方式，购买他们几经筛选的一套总价100万元，120平米的小三居。
专家处方：
整合现有资源，"以租养房"。如果以李小姐作为借款人，即使以最长的贷款期限30年来算，其现阶段收入也无法满足银行的月供要求。但如果以父母作为借款人，因为接近退休年龄，只能申请到很短期限的贷款，月供压力大。
第一步、父女共同还款。李小姐年纪轻，未来的收入会稳中有增，而父亲的还款能力虽然在减弱，但收入高。所以以李小姐为借款人，其父亲为共同还款人一起来申请贷款，申请30年期70万元的贷款，首付款为30万元。
第二步、在搬入新居后，将现有住房出租，将租金补贴月供或累计起来进行一些稳健型投资或用于提前还贷款，减轻还款压力。
看看高手是怎样理财买房的，他们的经验值得买房者借鉴。
案例1：单身“月光族”5年还房贷换车宝典
基本情况：李先生今年28岁，在一家公司担任销售主管，每月税后收入5000元，年薪约8万元，未婚，父母无需资助生活费。
支出情况如下：今年贷款了25万元按揭了一套住房，还款周期是20年，每月按揭还款额为1500元。由于新房将于2009年6月交房，所以目前尚处于租房状态，每月房租为1000元，拥有私家车一辆，一年的用车费用为8000元。每个月的日常支出约为4000元左右，除参加基本社会保险外没有购买任商业保险。
李先生的理财需求
1、由于除参加基本社会保险外没有购买任何商业保险，希望能够购买一定数量的商业保险。
2、由于刚刚购房，资金状况比较紧张，存款都用于首付款。希望能够建立旅游基金，每年能够出去旅游一次。
3、5年内，希望能够换购10万元左右的私家车。
方案一
开源节流投资稳健类产品
中国银行上海市分行外滩理财中心范一民
对于小李夫妇而言，未来4年理财的首要任务是在照顾好宝宝的基础上实现小房换大房。按照他们每月结余和年度性收入计算，4年的时间可以存下40余万元的资金。根据小李的购房计划，假设其关注的房产每平方米单价在15000元左右，那增加30平米的面积就意味着需要45万元左右的资金。另外，装修也是一笔不小的开支。此外，孩子教育基金的筹措也将成为家庭资产配置的一个重要组成部分。
房产篇从前文的计算可知，按照小李家庭目前的收入状况，4年后置换房屋不是不可能完成的任务，尤其是小李目前没有房贷，这是非常大的优势。在4年后，小李可以将积蓄一次性投入到新房之中，并根据夫妇俩的公积金余额贷足公积金贷款，尽可能减轻家庭负担。
保险篇可以考虑为孩子购买一份储蓄型的保险并附带医疗险和意外险。为孩子准备教育金应从初始目标逐渐向高级目标过渡，分步筹备教育准备金。在培养孩子的过程中，应注意不能过于宠惯孩子，什么东西都给孩子买，这样容易导致家庭超支，导致其他的投资计划不能顺利进行。
投资篇小李夫妇的收入尚可，房子也没有对生活造成负担，但由于原始资金较少，即使将资金投入股市这类高风险高回报的领域，也不会从根本上改变家庭存款的累积速度，所以关键还是要在平时开源节流。小李夫妇原本每月开销在7000元左右，虽说只占月收入的一半不到，但依然偏多，可以考虑根据实际情况适当调整。
因此，小李夫妇在日常生活中可以适当控制自己的消费并转移到孩子身上，通过基金定投和存款相结合的方式进行强制储蓄，为4年后换房积累资金。平时的消费开支建议尽可能地使用信用卡，一方面可以享受免息期，另一方面信用卡账单也能清晰明了地显示家庭每月的消费情况，有助小李夫妇运筹帷幄，合理分配收入。10万元存款和年终奖金这类大笔资金，建议投入年收益4%左右的理财产品中，在保证资金安全的前提下最大限度地提高投资收益。由于有了孩子，生活的重心再次改变，建议小李的投资方向以稳健类产品为主，确保资金的稳定增长。
方案二将存款和结余资金进行分散投资
渤海银行北京分行理财师姜龙君
初为父母的小李夫妇当务之急是“开源节流”，尽快构建全家的理财、保障规划，实现4年后置换新居的目标。
小李夫妇此前的月度储蓄率为53%，近一半的收入都用于消费，但“牛宝宝”降临后，这部分支出完全可以进行压缩，可做以下规划：小李夫妇年收入21万，月度支出可控制在8000元以内，包括：日常生活开销3000元，保姆工资1500元，保育费用1500元，其他2000元，可实现月度节余7000元，年度节余9万余元。
保险篇小李太太因生育而受影响的工作及薪酬应及时弥补，夫妇二人在努力提升工资收入的同时，要考虑增加投资性收益，选择中长期的投资品种与保险品种等，储备“牛宝宝”的健康和教育基金，并积累置换新居所需资金。以小李夫妇的收入水平，三口之家合计年保费支出应不少于2万元，可选择具有储蓄功能的分红型保险，附加意外伤害、重大疾病和住院安心等险种，既提供家庭保障，又可积累教育基金。
投资篇小李夫妇现有10万元存款，可做以下规划：3万元作备付金，应对“宝宝”患病或其他家庭意外支出，可分拆为多张3个月定期存款；2万元用于建立保险保障；其余5万元用于股票投资，其中2万元可购买折价率较高、管理水平较好的封闭型基金，2万元用于中、短线操作，1万元作备用金；股票投资的年度目标回报率设定于15%以上。月度结余7000元，可做以下规划：2000元用于ETF基金定投，2000元陆续投资股市，3000元存为3或6个月定期储蓄，累计一定金额后可合笔存放或购买国债等安全性高的品种。
房产篇小李夫妇现住房面积为90平方米，等价置换尚有30平方米差额，考虑到购房税费及装修，资金缺口至少60万元。以现有存款外加每年8万元的积累，在上述投资回报率的前提下，4年后资产总额也难弥补资金缺口。
小李夫妇家庭年收入21万元，在现有利率水平下，按5.94%的7折、期限20年来算，最多可申请154万元按揭贷款。小李可以按揭贷款弥补置换差额，在4年内的任何时间，卖掉现有住房，以按揭贷款形式购买120平方米住房，并进行装修；也可以增加家庭收入来弥补置换资金缺口，这需要提升薪酬或取得高额投资回报，在4年后卖掉现有住房，全额支付购房及装修费用。
不论采取何种方式，小李夫妇都需要“增收节支、量入为出”，不断提升自己的事业和薪酬，用心控制投资风险，以便为家庭和宝宝的未来奠定坚实的经济基础。
