一辈子的理财计划（4）

典型家庭及财务现状 今年66岁的沈老先生6年前从南京某医院退休，每月拿1100多元的养老金。老伴10年前就退休在家，也有500多元的退休工资。老两口住着两室一厅近80平方米的私房。一个孙子在上小学，住在老人家里，上学的费用他们全包。儿子儿媳去年新买了房，尽管当初沈老先生给他们*付补贴了15万元，但小两口还有40万20年的房贷在身，工作也很忙很辛苦，难得来和老两口团聚。 家庭理财目标：1.夫妇俩养老**。2. 给孙子上学准备一笔教育经费，以减轻儿子儿媳的负担。3. 意外伤害等保险**。4. 为了**和改善全家生活质量，需要攒出相当一笔*。通过上述分析，**给出了以下家庭资产配置及投资建议： 1. 家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10％。沈老先生可留1万元存款作为备用金。其余的*可以存成不同期限的多张定期存单，以便急需时部分提前支取，同时又**其余部分继续获得较高利息。 2. 购买货币基金。货币基金除具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方。对于老年人来说，大额支出可能随时突发，届时提前支取定额储蓄将会有较大利息损失，而货币基金则可随时卖出，没有利息损失。 3. 自动购买基金。建议采用定期定额的方式购买开放式基金，逐步筹集教育费用。即通过授权银行，每月或每季根据约定金额自动购买。 4. 购买凭证式国债。目前发行的凭证式国债，利率与同期银行存款利率相当，**优势就是可免缴20％的利息税。*好买两年期限的国债，控制在2万元以下。同时预防央行加息，可能出现国债不如储蓄的现象。 上述这种既有退休金又有积蓄还有子女的老年人家庭在城市里比较典型。但还有几种类型的老年家庭：如有退休金有子女；有退休金无子女；有一定积蓄无子女。针对这样的家庭，理财**的建议是：巧妙储蓄，收益尽量达到*大化。 1. 采用"滚雪球"存款法。有退休工资的老人可以将每月余*存一年定期存款，一年下来，手中就有12张存单。这样，不管哪个月急用*都可取出当月到期的存款。如果不需用*，可将到期的存款连同利息及手头的余*接着转存一年定期。典型家庭及财务现状 今年66岁的沈老先生6年前从南京某医院退休，每月拿1100多元的养老金。老伴10年前就退休在家，也有500多元的退休工资。老两口住着两室一厅近80平方米的私房。一个孙子在上小学，住在老人家里，上学的费用他们全包。儿子儿媳去年新买了房，尽管当初沈老先生给他们*付补贴了15万元，但小两口还有40万20年的房贷在身，工作也很忙很辛苦，难得来和老两口团聚。 家庭理财目标：1.夫妇俩养老**。2. 给孙子上学准备一笔教育经费，以减轻儿子儿媳的负担。3. 意外伤害等保险**。4. 为了**和改善全家生活质量，需要攒出相当一笔*。通过上述分析，**给出了以下家庭资产配置及投资建议： 1. 家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10％。沈老先生可留1万元存款作为备用金。其余的*可以存成不同期限的多张定期存单，以便急需时部分提前支取，同时又**其余部分继续获得较高利息。 2. 购买货币基金。货币基金除具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方。对于老年人来说，大额支出可能随时突发，届时提前支取定额储蓄将会有较大利息损失，而货币基金则可随时卖出，没有利息损失。 3. 自动购买基金。建议采用定期定额的方式购买开放式基金，逐步筹集教育费用。即通过授权银行，每月或每季根据约定金额自动购买。 4. 购买凭证式国债。目前发行的凭证式国债，利率与同期银行存款利率相当，**优势就是可免缴20％的利息税。*好买两年期限的国债，控制在2万元以下。同时预防央行加息，可能出现国债不如储蓄的现象。 上述这种既有退休金又有积蓄还有子女的老年人家庭在城市里比较典型。但还有几种类型的老年家庭：如有退休金有子女；有退休金无子女；有一定积蓄无子女。针对这样的家庭，理财**的建议是：巧妙储蓄，收益尽量达到*大化。 1. 采用"滚雪球"存款法。有退休工资的老人可以将每月余*存一年定期存款，一年下来，手中就有12张存单。这样，不管哪个月急用*都可取出当月到期的存款。如果不需用*，可将到期的存款连同利息及手头的余*接着转存一年定期。现在银行都推出了自动转存服务，在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后的利率计息，而自动转存的就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。 2. 减少存款，改买货币基金。货币基金能替代活期存款。如果急用大笔*，提前支取国债或者定期存款都会让收益大受损失，货币基金就可以避免。在**流动性和低风险的情况下，其一般收益都能达到2％以上。 3. 递进储蓄法。有一笔积蓄的老年家庭可以采用此种储蓄方法，这样支取与收益两不误。如6万元的积蓄，可以按照2万元为单位分别存一年、二年、三年3种定期存款。一年下来，就可将到期的2万元，转存成三年定期。两年后，存单全部为三年定期。这种储蓄方式非常好，既可随时调整，又能获取*高利息。 4. 按月依次分存。有一定积蓄无子女的老人家庭，每个月的经济来源就靠它了。可以一年准备7200元，按照月次分存，每月将600元存为3个月定期。这样，每个月都有一笔存款到期。如果有了6笔*，可以选择半年定期；有了12笔*，可以选择一年定期……以此类推。这样，存款可供月月支取。