如何利用有限资金兼顾理财与保障

作为一种理财方式，基金定投分散风险*取收益的优势已深得市民青睐。而今年以来，定投式保险产品唱起主角，不少保险公司都推出了定投式购买的新险种。定投式险种“定投”的不只是**，更是“**”，尤其是对收入有限的市民来说，一些动辄趸缴保费过万或10万元的保险产品，通过分期缴费、定投的方式，平均月缴千、百元就可**与理财兼顾。 而且，保险产品还具有其他理财产品所不具有的“强制投资”的功能，可更为有效地发挥复利的作用，每月投资1000元，假设年平均收益率为6％，如果坚持30年，本金为36万元，而理财收益却可达到64万元。 月投数百 理财**兼顾 保险定投较为适合手中资金有限但又对保险**有切实需求的市民。现在以月收入2000元左右、大学刚刚毕业的小王为例。 据理财顾问分析，由于小王每月余*不多，选择分期缴费的投资形式比较合适。而且小王需要经常出差，在人身安全方面显得较为重要，所以，既可**又可理财的保险产品就是最优选择。 理财专家认为，每月定投200至300元，即年缴保费3000元左右比较合适，建议可重点考虑能够提供人身**、采取分期交费方式一次性领取生存保险金的两全保险，最好是具备分红功能还可以抵御通胀的风险。 保费分散 四两可拨千斤 定投保险，将保费分散开来承担，对生活不会造成太大的负担。 首先，定投保险的缴费方式相对比较灵活，如年缴、季缴、月缴等。在投保时，市民可根据收入状况自行选择适合的缴费方式与期限，做到稳定支出。如每年年终会有一笔固定奖金，市民可以选择年缴；而如果每月所发工资，扣除所有花费后的结余资金相当稳定，那就可以选择月缴等。 而对于一些带有重大疾病、身故**的保险产品来说，可能就在只缴纳几期保费后发生保险事故，这时，分期缴费、定投保险就将充分发挥保险四两拨千斤的**功能。 其次，从投资期限来看，保险具有长期性的特点。复利作用，在短期内一般不会体现出来，但时间越长，就会达到惊人的效果，如养老、孩子教育经费等这些具有刚性需求的大额消费资金，不妨通过长期定投保险方式累积。如每月投资1000元，假设年平均收益率为6％，那么5年后本利和为69770元，收益仅为9770元，而20年后本利和为462040元，收益则为22万元多，如果坚持30年，本金为36万元，而理财收益却达到了64万元。 而且，保险产品还具有其他理财产品所不具有的强制投资的功能，在一定程度上会强制投保人坚持投资，不会半途而废。 但需要注意的是，虽然定投保险可充分发挥保险四两拨千斤的**功能，但对同一款保险产品而言，分期缴纳保费产品，其最终的总保费通常会略高于一次性缴纳保费。 此外，理财专家还提醒，保险定投与基金定投不一样，无论险种如何以利益分配方式命名，但归根结底，它是保险产品，其主要功用是突出**，长期收益难与基金定投相比。如是风险偏好高的消费者，则可以选择高风险高收益的理财产品。