个人理财过程中的“四个平衡术”

"个人理财"这个名词，不同的人所产生的理解会不同，但有一点是共同的，就是你会在越来越多的地方看到这个词，它对人们生活的影响也越来越大。与此同时，大众级投资人的规模也在迅速扩大，在衣食住行基本满足之后尚有结余的投资者，越来越迫切地寻找能让手中有限的*再"生*"的途径。 理财专业人士经常会遇到这样的提问，那就是：一个人或一个家庭，在其全部的收入分配中，存款、股票、保险各占多少比例*科学、*合理？ 其实，这个问题本身就既不科学也不合理。*常听到的说法是：保险占个人或家庭收入的15％、股票占个人或家庭收入的30％*科学合理，这样的比例是**组合比例。但是这仅仅属于"学术研究"的范畴，并不能作为个人理财的标准。这个问题其实就是怎样才能做到个人财务上的平衡问题。 时下，一提到个人理财，有人认为理财就是抠门，也有人认为理财就是投资，是"用*生更多的*"，这些都是比较片面的理解；其实个人理财主要目的不是" **" 而是"平衡"，即实现财务的平衡。保持"财务平衡"是理财的*要目标，也是迈向财务*立的**步。而"财务平衡"要**四个方面的平衡。 内容上的平衡个人理财在内容上包括：住房计划、汽车计划、子女教育计划、资产分配计划、保险计划、养老计划、退休**计划、遗产计划等。理财的目的之一就是要这些理财内容达到一个平衡，不能顾此失彼。如何能够一一达成在住房、退休、子女教育、投资以及保险等方面上的规划，让梦想成真？这就需要从财务角度审视人生，通过理财实现人生财务内容上的平衡。 结构上的平衡*近几年，投资人的*包渐渐鼓了起来，家庭资产的概念随之发生了深刻的变迁，投资理财成为许多居民的当务之急。上世纪80年代，中国家庭资产大多是指现金、存款、国库券以及冰箱、彩电等"值*"的大件；到了上世纪90年代，除了存款、国债之外，又多了股票和保险，此时在不少中国家庭中，冰箱、彩电已经算不上重要的家庭资产了，住房开始占据重要位置；进入21世纪后，投资渠道不断增多，股票、基金、信托、外汇理财以及人民币理财逐步走进居民生活中，并在家庭资产中占据的比例越来越大。 理财活动应该建立在稳健的前提下。理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避以及对财产或债务的梳理。所以一个稳健平衡的财务结构才是合理的，不过这个结构还是因人而异的：根据风险偏好、资产多寡的不同，这个合理的结构也会不同。 时间上的平衡 理财师在为客户制定理财计划时，要考虑到客户的理财目标。按时间长短分为短期目标、中期目标、长期目标。如何将这些目标实现，这就需要达到时"个人理财"这个名词，不同的人所产生的理解会不同，但有一点是共同的，就是你会在越来越多的地方看到这个词，它对人们生活的影响也越来越大。与此同时，大众级投资人的规模也在迅速扩大，在衣食住行基本满足之后尚有结余的投资者，越来越迫切地寻找能让手中有限的*再"生*"的途径。 理财专业人士经常会遇到这样的提问，那就是：一个人或一个家庭，在其全部的收入分配中，存款、股票、保险各占多少比例*科学、*合理？ 其实，这个问题本身就既不科学也不合理。*常听到的说法是：保险占个人或家庭收入的15％、股票占个人或家庭收入的30％*科学合理，这样的比例是**组合比例。但是这仅仅属于"学术研究"的范畴，并不能作为个人理财的标准。这个问题其实就是怎样才能做到个人财务上的平衡问题。 时下，一提到个人理财，有人认为理财就是抠门，也有人认为理财就是投资，是"用*生更多的*"，这些都是比较片面的理解；其实个人理财主要目的不是" **" 而是"平衡"，即实现财务的平衡。保持"财务平衡"是理财的*要目标，也是迈向财务*立的**步。而"财务平衡"要**四个方面的平衡。 内容上的平衡个人理财在内容上包括：住房计划、汽车计划、子女教育计划、资产分配计划、保险计划、养老计划、退休**计划、遗产计划等。理财的目的之一就是要这些理财内容达到一个平衡，不能顾此失彼。如何能够一一达成在住房、退休、子女教育、投资以及保险等方面上的规划，让梦想成真？这就需要从财务角度审视人生，通过理财实现人生财务内容上的平衡。 结构上的平衡*近几年，投资人的*包渐渐鼓了起来，家庭资产的概念随之发生了深刻的变迁，投资理财成为许多居民的当务之急。上世纪80年代，中国家庭资产大多是指现金、存款、国库券以及冰箱、彩电等"值*"的大件；到了上世纪90年代，除了存款、国债之外，又多了股票和保险，此时在不少中国家庭中，冰箱、彩电已经算不上重要的家庭资产了，住房开始占据重要位置；进入21世纪后，投资渠道不断增多，股票、基金、信托、外汇理财以及人民币理财逐步走进居民生活中，并在家庭资产中占据的比例越来越大。 理财活动应该建立在稳健的前提下。理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避以及对财产或债务的梳理。所以一个稳健平衡的财务结构才是合理的，不过这个结构还是因人而异的：根据风险偏好、资产多寡的不同，这个合理的结构也会不同。 时间上的平衡 理财师在为客户制定理财计划时，要考虑到客户的理财目标。按时间长短分为短期目标、中期目标、长期目标。如何将这些目标实现，这就需要达到时间上的平衡。 时间上的平衡主要是指平衡现在和未来的消费，从而决定人的一生各个阶段的生活方式，它是理财的*基础部分，也是*容易忽视的部分。一般来说，有三种消费决策：把现在的*留给未来用，叫"养生有道"；把未来的*拿来现在用，叫"按揭人生"；今天的*今天用，明天的*明天用，叫"鼠目寸光"。人的一生中有很多难以预测的事情，"按揭人生"和"鼠目寸光"显然是两种不可取的生活方式。因此，理财也需要重视客户时间上的财务平衡。 动态上的平衡 在人的一生当中，物资的多少、财富的多少等都是动态的变化的，不可能是恒定的。如果只出不进，千万家财也会毫厘不剩；如果只进不出，这样的财富犹如粪土；只有合理平衡物资与财富的进出，贫穷也会快乐，富有会更加幸福。 "你可以想象一下杂技演员走钢丝的场景，虽然摇摇晃晃，可是他们一直在保持平衡而且向前走，有惊无险。有时候，你也会看到他们手上拿着一把伞，那就是平衡的秘诀。"由于每个人的财务状况基本上都是动态变化的，外部环境也是时刻变化的，所以专业理财师要能使客户的资产能够随着市场环境、国家政策、自身的财务变动情况的改变而随时调整，达到一种动态的平衡，这是门高超的艺术。