《消费金融公司试点管理办法》正式出台！

作为刺激消费政策的一部分，银监会日前颁布了《消费金融公司试点管理办法》，北京、上海、天津和成都成为*批试点城市。消费金融公司的出现，是金融机构多样化、分工明确、相互补充的一个重要表现，此举被很多人寄予厚望，希望以此为突破口提振内需，打破中国长期的外向型经济增长模式。但在国内信用体系还不健全的情况下，没有担保的消费金融公司能够走多远呢？ 试点具有积极意义

按照《办法》，消费金融公司是经过银监会批准，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供无抵押、无担保消费贷款的非银行金融机构。

一位业内人士表示，随着中国经济的发展，人民收入也逐渐升高。但经济危机的到来，导致国外需求不振，出口市场持续低迷。发展消费金融公司有利于拉动内需，刺激消费，从而改变经济增长过于依赖投资增长的失衡格局。因此，无论从金融产品创新还是从扩大内需的角度来看，消费金融公司的试点都具有积极意义。公众需要“释疑解惑”

消费金融公司作为非银行金融机构的新成员，发展前景如何？是否能够实现《办法》预期的效果，成功撬动民间消费？公众是否会认同并积极采用这种消费形式？对于消费金融公司这样一个新生事物，公众迫切需要“解疑释惑”。

据了解，新**的《办法》不允许这些公司向个人客户提供车贷和房贷，且贷款余额不得超过借款人月收入的5倍，而买房、买车恰恰是当前很多年轻人*迫切、*集中的消费需求。消费金融公司按规定仅发放个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。

一位业内人士表示，消费金融公司的业务与商业贷款存在很大区别。商业贷款是通过抵押担保的形式，而消费金融公司的信贷业务无抵押无担保，属于高风险***业务。如果把*贷给个人客户做大宗商品如房屋、车辆的买卖交易，风险太大，很容易发生集体性违约的风险。因此，消费金融公司必须对贷款规模有所控制，大宗买卖不能进入高风险***的消费金融业务。消费金融公司还需“过三关” 尽管各界抱以很高期望，但是消费金融公司要在当前的金融土壤里生根发芽、枝繁叶茂，尚面临很多挑战。

**，按照规定，消费金融公司贷款利率在4倍于银行利率的范围内。在当下人手皆有***的时代，高利率消费金融贷款是否有足够吸引力？

“80后”小李有两张***—3万元额度的招商银行***以及2万元额度的光大银行***。他说：“****长有56天的免息期，如果按照还款日期先后合理安排刷卡次序，***完全可以应付买房、买车以外的大额支出需要。更何况现在很多电器、装修都推出了分期付款方式，***不但方便，利率相对也较低，消费金融公司对我没有什么吸引力。”

消费金融公司向个人发放消费贷款余额不得超过借款人月收入 5倍的规定，也制约了消费金融的生存空间。以月薪1万元的贷款人为例，其贷款*多不超过5万元，而这类贷款人的***授信额度*多也可以达到5万元。

第二，消费金融与银行既有的无抵押贷款业务如何差异化生存？

目前，各家银行都推出了一些无抵押贷款业务，由于银行掌握较完善的个人信用信息，以及较早启动市场，将先行占领一批优质客户群。消费金融公司如何差异化生存，是需要仔细研究的问题。

第三，消费金融公司如何有效控制信贷风险？

无需抵押担保是消费金融公司的优势，但也潜藏着巨大风险。消费金融公司的信用审核能力和风险把控能力远逊于银行，在我国个人信用体系还不健全的背景下，消费金融公司面临较大风险。

一位业内人士表示，这正是起步阶段消费金融公司由银行主导的原因。在实际操作中，要加强对申请贷款的个人消费者监管，消费金融公司之间要共享甚至公开信用记录情况，一旦出现个人违约行为，及时采取严厉的惩罚措施。