创业资讯
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昨日，中天街一化妆品店**李红梅在为顾客打散装香水。由于一次购买量不受限制，香水瓶精致小巧便于携带，散装香水受到不少女士追捧。
经过六七年的辛苦打拼，虽然已经攒下了数十万元的家当，但手里总感觉没有“活*”，日子过得不太宽裕。日前，在城区白云大道从事园林器械销售的王先生给本报理财热线打进电话，倾诉小本生意的无奈与烦恼，咨询将事业做大、生活过好的窍门。
中国银行荆门市分行理财经理崔国庆在了解王先生的家庭收支状况后，建议他*先应消化固定资产的过高占比，将“死*盘活”，才能让创业的路走得更加宽广。
案例简介
王先生，一九七九年出生，湖北随州人。他从武汉一所大学毕业后，先是留在省城工作了两年左右，从事市场营销，为事业打下基础，并找准了创业的方向。二○○三年，王先生经过认真的市场调查，选择到荆门**园林器械销售市场。
他从1万元借债开店起步，经过七年多时间的辛苦打拼，店面由小到大，店址越迁越好，业务量蒸蒸日上，如今的业务范围不仅覆盖荆门城区和钟祥、京山县市，还向宜昌、襄樊等周边城市辐射。目前，王先生的店面资产超过60万元，去年的经营利润约为18万元，预计今年会超过20万元。
二○○八年，王先生和妻子花4万多元在城区九渊路买下一间八十多平方米的私房，终于结束了长达五年的租房生活。去年 年初，他们又投资5.5万元购买了一辆微型面包车用于跑业务。由于近几年生意一直在滚动发展，他们目前没有定期存款，仅储备有3万元左右的流动资金。另外，他们还有十多万元的业务单位应收款，也欠着供货方近十万元的货款。
由于两口子均为外地人，且出身农村，在荆门无依无靠，夫妇俩对生活的艰难有着更深的体会。妻子李女士因在武汉工作期间参加了当地社保，虽然已经到荆门工作，仍坚持每年按期足额缴纳养老保险，年缴付额约为5000元。夫妇二人还分别购买了一份带分红性质的商业保险，同时附加意外伤害和医疗险，每人每年缴付额为4000元。另外，他们还为已有四岁半的儿子办理了城镇居民医保，并从今年起为儿子购买了一份婚嫁教育商业险，每年缴付额为12000元。李女士还投资两三万元买了一些股票，不过因为近期市场行情不好，目前深度被套。
王先生列出了一份每月开支清单：2000元的房租，养车费用约为1500元，水、电、气、宽带、通信费等需要开支600元以上，基本生活费约为1000元，孩子各项支出为200-300元，员工工资需支付2000元以上，另外还有600元左右的货运费。此外，他们还要定期向双方老人给付一定的赡养费，每年约需1万元。
购房规划
养老规划
理财目标
作为做小本生意的外地人，王先生和妻子一方面感叹手里现金流不足，另一方面又感到当前正值事业发展的“**期”，期望能够更上一个台阶，并通过自身的不懈努力让家人生活得更好。他们列出的理财目标包括：
1、争取尽早在宜昌开设分店，前期投资额估算为15万元到20万元;
2、在城区换购一套120平方米左右的小区商品房，改善家人的生活居住环境;
3、双方父母均已年过六旬，养老问题已迫在眉睫。李女士的父母已办理社保，王先生的父母仅办理了新型农村合作医疗。
4、希望能在每年十二月至次年二月的经营淡季一家人集体外出旅游。
财务分析
其他规划
崔国庆对王先生一家的财务状况进行了分析：
年收支情况：支出部分包括养老保险5000元+商业保险4000元×2+婚嫁教育险12000元+赡养费用10000元+×十二个月=131000元。年收入20万元。年结余：200000-131000=69000元。结余比率为53%。
投资性资产=股票30000元+保险4000元+婚嫁教育险12000元=46000元。负债10万元，负债比率为50%。固定资产：私房6万元+车辆5万元+库存资产60万元=71万元。应收账款十多万元，可计入回收当期年收入。流动性资产3万元，可当做生活备用金和生意周转急需资金。
综合评价
崔国庆分析，王先生的家庭处于成长期，目前的收入和支出较为平衡，显示出王先生家庭对财务的管控能力较强。目前，他们可用于投资和购买固定资产有一定的资金结余，未来投资和理财的空间较大。但王先生夫妇是家庭的经济支柱，“上有老，下有小”，面临的家庭负担较重，预期*大的开支是生意上的不断发展壮大和资金周转、小孩教育费、医疗**费、赡养老人费用等。
目前王先生家庭固定资产占总资产比例偏高，其中货物库存60万元，达到家庭总固定资产的84%，急需消化处理，库存货物价值控制在20万元-30万元较为合适，建议王先生适当增加银行负债，利用银行的资金来提高和扩大生意规模，加强资金周转的速度，提高资金利用率。
崔国庆认为，王先生一家当前的理财**应是加强生意风险管理、资金的回收及存货的处理，“让死*盘成活*”，增加中长期孩子教育规划及夫妻养老安排。只有增加了家庭现金储备，才能有效抵御经济周期波动带来的资产损失，同时可以增加比存款利息高的理财产品投入，使闲置资金可以尽可能地实现保值增值，不断积累**，为未来旅游、购车、提前退休做好准备。
创业规划
根据王先生一家的规划，他们争取尽早在宜昌开设分店，前期投资额估算为15万-20万元。崔国庆认为，他们实现这一目标并不是太困难，因为王先生一家目前还处于成长期，家庭资产实力较为雄厚，可以利用相关产权证件及库存货物进行银行抵押贷款。如果60万元的库存实在消化不了，还可到银行办理周转资金贷款，如贷款比例为固定资产的60%，可得出71万(含60万元库存、5留存，货币市场基金免手续费，收益免税，流动性强，这部分现金可以尽可能在**流动性的前提下获得更多的收益，一家人在经营淡季还可以集体外出旅游，旅游地区和城市以南方为主。另外，崔国庆认为，理财的目标需要通过不断地实践来修正，随着生活品质的提高和通货膨胀的影响，以及各项理财目标的不断出现，王先生在家庭生活的不同阶段，可以在理财经理的建议下适当调整投资策略。
王先生和妻子作为家庭收入的支柱，压力还是很大的，但是考虑到王先生和妻子的收入还有很大上升空间，只要合理分配进行投资，也能够得到可观的收入，结合王先生家庭目前的投资现状，崔国庆建议王先生每月只需600元的基金定投，就可满足退休后的生活水平需求。同时，双方父母收入甚微，基本养老及医疗保障不足，且因年龄较大，无法通过商业保险获得足够的养老和医疗保障。因此，每月存1000元的医疗养老基金可以作为双方父母补充养老及医疗资金，这部分资金越宽裕越好。如经济能力尚可，可考虑购买老人意外伤害保险或住院医疗补偿保险等，以增强保险保障系数。
以当前荆门中心城区房价约为3000元/平方米测算，王先生所需新房总价值为120平方米×3000元/平方米=36万元;若房贷*付30%需支付11万元，如果贷款期限为15年，贷款利率5.94%，月均还款额为1765.29元。
*付款资金来源：一是将库存货物尽快消化，变现11万元;二是旧房目前至少值6万元以上，可先卖掉旧房租房居住，加上目前的流动资金和盈利资金可解决*付款问题。
