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43岁未婚的章**有一份收入稳定的工作，不过，离退休年龄越来越近的她开始为养老金担心。另外，她的医疗保险方面是否也要加强呢？
如今，美容护肤界常将40岁以上的肌肤称为“熟龄肌”，强调其保养**与30岁的“轻熟龄”有所差异。
1967年出生的章**是一名典型的上海“熟龄女”，同时也是一位事业有成的“粉领”。*近，她开始想着要为退休后的养老生活做一番打算。
靠工资积累下两套住房
“种种原因，我没能拥有一段婚姻，不过我现在的生活也很安稳、舒适。”章**说，作为公司中高层管理人员，她每月的税后收入有15000元、房租收入有1400元，而她个人基本的生活开销为2500元、购物及娱乐性开支为2500元，因此每月可以结余11000多元。
章**的年终奖金有6万元，除去旅行花费1万元后，她还能结余5万元。“我从工作开始就是这样一点点累积的。”章**说，她已经靠自己的能力购下两套住宅，其中一套用于自住，另一套用于出租。
据她介绍，两套住房分别在2001年中和2008年底买下，“我先是贷款8年买了**套房子，也就是现在的自住房，面积虽然不大但地段还算不错，现在这套房子已经升值到250万元了。”
章**说，她原本没考虑过买第二套房子，一次机缘巧合下，她得知一套小户型房子的主人急于出手，虽然地段不太好，可成交价格还算优惠，于是便购下了第二套住房。“第二套房子升值很慢，租金回报其实也不多，我想就把它当作为养老多一份收入来源。”章**说，这套投资房市值在90万元左右，她当时***支付了房款，所以现在两套房屋都没有贷款。
金融投资方面没感觉
除了两套住房外，章**的资产还包括15万元的现金及活存和市值8万元的股票。
“我在几年前投资过一笔基金，*近账单上显示市值是4万元，差不多和投入的本金打平吧。”
章**说，她似乎对理财没有太多“感觉”，即使投资了股票和基金，也都是“随大流”，没什么自己的主见，她希望理财师为她评估一下现在的资产情况，看看有哪些比较合适的投资渠道值得她尝试。
“我应该会在50岁正常退休，退休后每月的养老金收入可能在4000元左右，到时候想要保持和现在一样的生活水平，估计有些困难。”章**希望理财师为她制定一份投资理财计划，安排一下未来的养老金，“不用太复杂，可以适当积极一些。”她希望退休后生活水平至少能保持现有的水准。
保险**是否要加强
在保险方面，章**的单位集体投保了意外险和综合医疗保险，她的身故保险金额为75万元，重疾医疗保险金额为5万元。
“我父母都在外地，他们的经济水平都还可以，而且我又是单身，所以身故保险方面应该足够了。”章**说，她现在比较担心退休后可能会出现的健康问题，“虽然我有两套住房，可是能够用于周转的资金却不多，现在我是不是应该再投保一些商业保险呢？”她希望理财师给些建议。
| 每月收支状况 单位／元） | |||
| 本人月收入 | 15000 | 房屋月供 | |
| 其它收入 | 1400 | 基本生活开销 | 2500 |
| 合计 | 16400 | 合计 | 5000 |
| 年度收支状况单位／万元 | |||
| 年终奖金 | 保费支出 | ||
| 其他收入 | 旅行支出 | ||
| 合计 | 合计 | ||
| 家庭资产负债状况单位／万元 | |||
| 家庭资产 | 家庭负债 | ||
| 活期及现金 | 房屋贷款 | ||
| 定期存款 | 其他贷款 | ||
| 股票 | |||
| 基金 | |||
| 自住房 | 250 | ||
| 投资房 | |||
| 合计 | 367 | 合计 | |
| 家庭资产净值 | 367 |
**建议一：家庭资产配置与具体投资建议
家庭资产状况分析
未婚单身的章**，事业成功，收入稳定，依靠自己的能力，目前过着安稳的生活。不到十年，章**即将面临退休生活，届时收入将发生改变，这需要章**早做理财规划，以免让退休生活质量打折扣。章**需要着重考虑家庭**安排、养老安排等。首先，看一下章**家庭量化指标：
| **家庭主要财务指标分析 | |||
| 家庭财务比率 | |||
| 紧急预备金倍数 | 30 | 3~6 | 偏高 |
| 资产净值成长率 | 5.4% | 5%~20% | 依照家庭情况看偏低 |
| 净储蓄率 | 72.7% | 20~60% | 较高 |
| 固定资产比率 | 92.6% | 偏高 |
章**家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：
家庭资产结构不合理。章**家庭有15万元的活期及现金，紧急预备金倍数偏高，用于投资理财的资金偏少，资产投资收益率就偏低。
家庭的资产主要集中在固定资产房和现金上，需要侧重增加流动性高且收益相对高的投资理财产品的比例，以调整家庭资产结构。
家庭风险**不完善。章**的公司为其投保了多项保险，章**本人没有增加任何商业保险，建议章**增加健康保险，完善家庭**。
二、资产配置相关建议
首先看一下章**的理财目标。
她提出今后的生活安排主要有以下几点：一、50岁退休，保持目前的生活水平；二、为个人健康提供**；三、选择合适的投资渠道，提高资产收益。根据章**目前的财务状况和理财目标，我们给出以下理财建议：
章**计划7年后退休，在通货膨胀3%的情况下，按照目前的生活费用开支额度计算，退休时每年要支出7.4万元，不考虑资产的投资收益和通货膨胀，如果退休后还能生活30年，那么一共需要200多万元的养老金。
目前她的家庭金融资产为27万元，每年可支配收入18.7万元，今后若能通过合理有效的投资理财，可以满足退休后的基本生活，加上一套投资性房产的价值，基本可以悠然安享晚年。
章**的单位已经为她投保了意外险和综合医疗保险，章**主要可以选择针对女性的健康保险作为补充，防范未然。
三、具体投资建议
多元化稳健投资组合。考虑到章**目前年度结余较多，有18.7万元，并且章**没有太多的时间和兴趣去关注理财投资，而养老金安排又是一个长期的理财目标，因此风险适中的基金、银行理财产品是不错的投资选择。因此建议减少现金和活期存款资金的比例，增加银行理财产品、股票型、债券型基金的投入。
首先，建议章**保持3万元活期存款作为紧急预备金，其余资金可以选择期限在一年左右的银行理财产品，并配置2~3只基金，包括债券型、股票型基金在内。
每月的结余，可以选择基金定投的投资方式，定投无需考虑购买时机，是“懒人投资法”，能比较有效分摊投资成本，在资本上低迷的情况下，是较好的防御性投资方式，复利效益又能够让资产成倍增长，非常适合养老金储蓄这样的长期投资。建议股票型和混合型基金均衡配比。通过这种投资方式，帮助章**分散风险，提高收益，达到乐享晚年的目的。
完善家庭**。章**可以选择一款女性健康保险，包括重大疾病保险、意外医疗和住院医疗**，作为补充。目前的收入情况，全年的保险费用控制在2万元左右。
民生银行CFP国际金融理财师 胡立力
**建议二：保险建议
财务状况及家庭责任简要分析
在现在这个多元社会里，不入“围城”的人已经越来越多，所以类似章**这样“熟龄单身”的人士，早已不再被人们投以稀奇的眼光，反而让不少人羡慕其“一个人更精彩、更潇洒、更自由”。
只是，话说回来，单身生活的经济风险还是比较高的。
一方面，作为单身族群，是“一人吃饱，全家不饿”；但另一个角度看，却意味着一旦失业或失去收入能力，就没有“另一半”可以扶助你共渡经济难关。尤其随着年龄的增长，将来还需要一个人完全独立承担养老问题，到时候可能会害怕生病时身边无人陪伴，也可能因为突发大额破坏性支出影响养老金储备计划。
也正因为这样的生活状态和财务特征，在保险规划上，章**需要更加注重针对性和实用性。
具体**需求分析及建议
身故**。章**作为自己的唯一收入来源，又不需要对其它人负担抚养责任，现有公司为她团体投保了的身故保险金额已经有75万元，因此已经足够，自己不用再添加。
收入来源**。在国外，一般是通过“收入**计划”的形式，来**失能人士的收入水准，也就说，一旦被保险人在残废、疾病或意外受伤不能继续工作以获取收入，保险公司会每周或每月给予其约定额度的保险金补偿。但在我们国内市场，类似的“收入**保险”还比较少见。
交银康联有一款“附加长期伤残失能收入损失保险”，有失能收入**功能，费率低，*高保额可达60万元。
联泰大都会有一款“附加守护天使家庭收入**定期寿险”。
但这两款产品都有一个共同的缺点，就是都只能作为附加险形式投保。
健康险**。章**比较担心自己的健康**问题，尤其是退休后的大病**问题，作为已经43岁的人士，这个问题的确是亟需解决的。我们看到，章**的公司已为其投保了5万元的重大疾病险，因此我们建议章**可以再自费投保15~20万元额度的重疾险。
不过，我们认为，章**不一定要投保女性专属健康险产品。
如果投保规则允许，倒不如以“普通重疾险+女性癌症险”的形式，既能保证普遍性重大疾病的**，兼顾女性特有疾病的**力度，保费支出上也可以更有规划性。
需要提醒的是，在投保健康医疗类产品时，章**要注意看一下“保险责任等待期”的问题，看清楚到底是90天后、180天后生效，还是一年后生效。
长期护理**。作为中年单身族群，如果保费预算充足，章**也可以考虑购买一份长期护理险，其主要功能是在达到约定年龄后，万一章**丧失全部或一部分独立生活的能力，保险公司会每月给予一定的看护类保险金。现在市场上主要是国泰人寿、人保健康险等两三家公司有这类产品可供选择。但这类产品费率还是偏高，10万元保额，即便能选择20年缴费，43岁女性的年缴费大约也要超过五千元了。所以还是按需选择较好。
其它建议。至于养老金的筹备，对于章**这样月结余、年结余额度都比较高的单身人群而言，还是建议以金融投资方式为主。
同时，建议章**应加强体育锻炼尤其是户外休闲运动，同时每年安排一次较为全面的体检，从日常开始关心、关爱自己的身体，而不要完全指望保险的事后补偿。
章**的重疾险投保计划建议
| 具体保险责任 | |||
| 民生人寿 “康泰一生”重大疾病保险 | 重大疾病**：合同生效一年内患病，退回已交保险费；一年后患病，给付全额保险金。 身故**：合同生效一年内因病身故退回保险费；意外身故或一年后因病身故，给付全额保险金 | 20年 | 8600元6450元 |
| 人保健康险 “关爱**”重疾个人疾病保险 | 重大疾病保险金：合同生效180天内，因非意外原因患病，退回已缴纳保险费；合同生效后因意外，或生效180天后因非意外原因患病，给付全额保险金。 身故保险金：合同生效180天内因费以外原因身故，退回已缴纳保险费；合同生效后因意外，或180天后因非意外原因身故，给付全额保险金； | 20年 | 8800元6600元 |
本刊首席记者国家理财规划师 陈婷
