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家庭情况
男主人，36岁，有城镇社保，有商业保险
女主人，36岁，有城镇社保，有商业保险
大儿子，5岁，有医保，有商业保
小儿子，1岁，有医保，无商业保险
理财要求：未来5~10年，家庭基本收入可以**，主要支出是家庭日常开销、二小孩教育费用、双方老人赡养费用，收支基本平衡，可有少额的节余
未来10~15年，家庭收入会降低，主要支出是家庭日常开销，两个小孩大学教育费用、个人养老费用、双方老人养老费用，支大于收，
1、家庭支柱的**，意外险或寿险
2、子女教育金准备、健康**
3、夫妻未来养老金准备
理财分析：
1. 建立紧急预备金专户：六个月，所需金额：10万。目前有存款20万，将其中的10万做3-6个月的定期存款，自动转存，以备急用。
2. 家庭支柱的**：男女主人都是家庭的支柱，万一发生风险，都会影响家庭的收入，因此夫妻都应该做好收入**，保额至少应该为年收入的5倍，也就是50万以上，目前双方都有10万的**，还各需40万的**。通过购买**寿险灵活解决**的需求。
3. 夫妻未来的养老金：以目前的生活水准，每人每月5000元，预计退休后未来值是8745元/月。预计退休时，社保可以领取社保金2100元/月；缺口还有6000元左右，要做补充。可以根据蔡先生本人的风险偏好，购买一定风险程度的股票型基金，进行长线投资；也可每月用3000－4000做基金定投，等到年老有个养老金的补充，同时购买**寿险通过追加功能来实现其养老资金的累积。
4.子女教育金准备、健康**：大儿子目前5岁，按照现在大学教育金20000元/年计算，到18岁上大学时需要准备13万，减掉已有的两全分红险每三年的4000元返还金，缺口还有10万左右，小儿子0岁，到18岁上大学需要准备16万左右。目前20万存款留存10万应急金外，剩余的10万可以做基金定投，或者通过购买少儿**保险解决教育金的缺口。
保险计划：
预算以不超过家庭年收入的15％为准。兼顾已有的社保和商业保险。
男主人：平安人寿智赢人生保额20万，重疾10万，意外20万，意外医疗5万，年缴保费6000元，缴费15年，期间可以追加保费。
女主人：平安人寿智赢人生保额20万，重疾10万，意外20万，意外医疗5万，年缴保费6000元，缴费15年，期间可以追加保费。
小儿子：平安人寿世纪天骄保额5万，重疾4万，意外医疗2万，月缴1000元，缴费10年
总**项目： 男主人 女主人 儿子
30种重大疾病**金 20万 20万 4万
意外医疗 5万 5万 2万
普通意外身故 50万 50万 5万
交通意外身故 70万 70万 5万
身故赔付 30万 30万 5万
大学教育金 20万
可每月用3000－4000做基金定投，等到年老做养老金的补充；
购买**寿险通过追加功能来实现其养老资金的累积；
做基金定投，或者通过购买少儿**保险解决教育金的缺口。
建议：
对于蔡先生来说，有几点建议有利于财务更加安全、有效，甚至使我们理财目标更加清晰，可以实现人生的财务目标自由化。
1、养成一个节约的习惯。平时减少乱花*的现象，建议养成记帐及统筹规划的习惯，有助于*的使用效率。
2、增加*的再投资效率，比如根据风险喜好投资股票型基金或者基金定投，等等，学会投资理财，增加收益率，*能生*。
3蔡先生比较开明，较关注财务网之外的防护网，家庭的安全责任网，通过规划，从夫妻两人的**内容看，比较合理，从人身保险到重大疾病再到养老，还有孩子的教育、**都有不同程度的考虑，而且还比较全面，值得肯定。需要提醒的是，一定要专款专用，不可挪做他用，才能保证未来规划的实施。
