探索创新模式 破解小企业融资困局

“**难，难于上青天”一直是困扰我国小企业发展的主要瓶颈，作为推动我国经济有效增长的生力军，如何“诊*”小企业普遍出现的“资金贫血症”成为一个老生常谈却亟待解决的话题。

华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群在接受 《每日经济新闻》记者专访时表示，破解小企业**困局，需要银行为小企业做更专业化的坚强后盾，这也要求银行不断进行新的探索和尝试，从而**小企业资金血管的畅通。 nbd：小企业作为我国经济发展的生力军，在为经济增长贡献力量的同时，也深受“**难”这道藩篱的阻碍。你认为破解小企业**难的关键点有哪些？

卢小群：以前各家银行都很关注大中型企业的**问题，但事实上，大中型企业的议价能力比较强，随着银行对大中型企业信贷投放的增加，相应的利润增幅并没有达到信贷投放的增量，小企业**对银行而言其实是一片蓝海。

我认为，转变贷款评级方法可以作为目前解决小企业**难的重要手段，以我行为例，比如在信用评级体系的创新方面，开发了有别于现有大、中型企业的*立的信用评级体系，还借助德意志银行技援项目，以及与富国银行进行交流学习，接触一些国外解决小企业**的经验，通过提高议价能力缓冲风险。

同时，银行还应该更加注重企业实际控制人的资信水平、评估借款人的资信状况，对小企业的上下游状况、产品状况和真实的生产贸易等非财务指标进行测算，以便更加真实地反映企业还款能力。

在管理机制上，我行实行*立的客户划分和评审体系、*立的信贷计划和风险资产，无论是小企业信贷评审系统还是专营的客户经理团队都相对*立，从而简化审批流程，从根本上**了小企业信贷业务的专营和专业。总之，能在风险可控的前提下尽可能减少授信环节，提高贷款审批效率。 nbd：在解决小企业**方面，多家银行都设立了*立的部门进行专营，华夏银行在这些方面有哪些进展？

卢小群：目前国内专营小企业**有一些模式，比如离行式，是事业部或信贷中心的模式，但这种模式跟现有的分支行是隔裂的。另外还有业务部模式，它本身可能只做成一个营销组织去推动业务。

华夏银行中小企业信贷部既不是*立法人、事业部，也不是纯粹的业务部，而是采取矩阵式模式，**了小企业信贷业务专营和垂直化管理。我们更关注的是如何高效地为小企业**业务进行服务。我认为我们目前的模式应该是个经营管理部门，而不只是个营销组织部门，因为我们兼具营销和风控的职能。

从组织架构来看，我们这种模式可以充分把现在分支行的资源调动起来。我们的专营机构，在营销客户的同时，也可以进行贷款管理。目前我们有9家专营小企业信贷业务的地区分部，力争在一季度末能够达到16家地区分部。

华夏银行自2009年下半年就进行了很多新的探索和尝试，不但加强了小企业**平台的建设，并且积极探索与资产管理公司、担保公司、保险公司、小额贷款公司、商务公司等方面的合作。总之，我行将致力于构建 ‘专业化经营、流程化管理、个性化考核、立体化营销’的专营服务模式，加大对小企业的**服务力度。

比如与资产管理公司合作推出的产品，经过对小企业客户的贷款进行共同调查，超过约定还款期限后客户实行资产转移，避免了客户的违约风险，这是华夏银行对退出机制的一种新的实践与尝试，同时也在积极探索小企业不良贷款快速核销、多样的核销手段和方法。

nbd：随着存款准备金率的上调，以及加息预期日益强烈，关于银行信贷投放收紧的风声愈演愈烈，如果在信贷投放方面进行收紧，在大型企业和中小型企业之间进行选择，华夏银行会先考虑收紧哪类企业的信贷支持？

卢小群：我们2010年会进一步扩大对小企业的信贷投放。在充分服从于国家对信贷投放、资本充足率、存贷比等指标要求的基础上，在**服务方面，华夏银行对小企业的贷款增速要高于全行贷款平均增速至少一个百分点。

其次，我们希望地区分部专营的小企业团队对小企业的信贷投放比例不低于所在分行新增小企业信贷投放的70％。因为我行对成立地区分部的所在地分行明确要求：中小企业信贷部地区分部的小企业客户经理只能做小企业业务，这是**团队的专营，但是原有对公客户经理团队并不是不能开展小企业业务，专营机构应该是小企业发展的主力军。

中小企业的专营，也是银行业进行机构调整的内在需求，我们不仅依靠客户经理去开发客户，而是持续地坚持将金融支持建立在创新的基础之上，在深化金融服务的同时，通过积极探索新的业务模式和开拓金融服务平台为手段。