加息预期下缩短存款存期 关注随利率浮动产品

2011-08-01来源 : 互联网

在大多数人看来,去银行存**简单,没什么窍门可言。事实上,即使是简单的存款也有多种方式,尤其在目前存在较强加息预期的情况下,更是要算一笔存款的细账。 >>**支招 加息预期增强存期不宜过长 自今年下半年以来,市场上的加息预期一时变得很强烈,并且已有复苏情况较好的国家**实施。今年10月,澳大利亚央行在20国集团中**加息,并在10月6日和11月3日分别加息25个基点。虽然日前召开的**经济工作会议仍强调实施适度宽松的货币政策,但基于经济复苏的加息预期仍然存在。 银行理财经理表示,定期存款在存期内遇有利率调整,按存单开户日利率计付利息。因此,在可能加息的情况下,应适当缩短存款期限,以便随时进行调整。 >>个案分析 阶梯法存储闲* 案例:王先生手头有3万元闲*,近期没有用款计划,但又无法预期什么时候会用到,所以很难确定存款期限。 理财经理表示,阶梯式的分拆存储法比较适合王先生。假设王先生将3万元全部存为3年期定期存款,但2年后要动用其中的1万元*,则只有到期的2万元能获得3年期定期存款利息。 如果采取阶梯式的分拆存储法,王先生可将3万元平均分拆成3笔存款,分别存1年期、2年期、3年期的定期储蓄1万元,1年后将到期的1万元再存3年期,以此类推,则3年后王先生持有的全部是3年期存单,但每年都有1万元的存单到期。这种存储方法既能应对储蓄利率的调整和临时用*需求,又可获得3年期定期存款的较高利息。 在金额的分配上,还可采取递增或递减方式。假设王先生1年内用*的可能性较小,而2-3年后用*的可能性较大,就可采取递增的方式,1年期的存5000元,2年期的存1万元,3年期的存1.5万元。 5万以上可选通知存款 案例:王**准备了20万元现金,计划在60天后作为买房的*付款。由于存期不够3个月,只好放在活期账户里。 招行北京分行客户理财经理表示,上述这种情况,如果采用通知存款方式,在不影响流动性的同时,还能增加利息收入。以王**为例,20万元存2个月活期的利息收入是×60=120元。如果改存7天通知存款,就可获得1.35%的利息,利息收入为×60=450元,是前者的3.75倍。 理财经理表示,不少银行的通知存款都已实现了自动转存,客户可以获得复利收益。此外,通知存款提前支取时只损失当期的利息。 每月设定自动转存 案例:李太太家庭月收入1万元,每月生活支出5000元,盈余5000元,以往李太太总是每3个月跑一趟银行,将盈余的*全部存为一年期定期存款,因此在每个季度的前两个月的时间里,盈余的*只能获取活期利息。 理财经理表示,李太太可以利用银行的起点触发性自动转账功能,进行连月存储,每月自动将盈余的5000元*存为1年期定期存款。这样的话,李太太不但可以享受更高的利息,而且流动性也大大提高,因为一年后,李太太每月会有一张存单到期,如果临时有用款需求的话,就可以支取到期的或者近期的存单,将利息损失减少到*小。 据悉,目前许多银行都有起点触发型自动转账业务,只要客户与银行签订一个理财协议,当客户指定的转出账户的可用余额大于客户约定金额时,银行将根据客户要求,自动从该账户中转出固定的金额到指定账户中。 >>投资重点 关注随利率浮动产品 招行理财经理表示,在强烈的加息预期下,投资者应该多关注收益可随利率浮动的产品。在这类产品中,*屈一指的就是货币市场基金,这类基金的配置重点可以是央票、同业存款利率等资产,及时把握利率变化及通胀趋势,获取稳定收益,因此具备防范通胀的作用。与之相反,债券类产品就不具备利率同步浮动的功能。在通胀来临时,央行加息使市场利率上升,同时也会导致债券价格下跌,因而债券类产品包括纯债券型基金、挂钩债券的理财产品都无法享受到加息带来的收益。 货币市场基金风险较低、流动性较强,同时收益也高于同期的活期存款利率,一般年化收益率为2%-3%。货币市场基金的申购、赎回几乎与活期存款一样灵活,客户如果有需要,只要在营业时间内提前一天递交赎回申请,一般隔天赎回款就能到账,而且没有任何手续费。因此特别适合对资金流动性需求强烈的投资者。 用存款规则“利滚利” 百姓日常生活中每月节余的闲*可以考虑用每月一张定期存款的方式来“滚雪球”。日后,急需用*的时候随时都可以取出当月到期或者利息损失*小的一张存单,日后积少成多也能累积形成一笔不小的本金加利息的“意外收获”。 银行理财**介绍,大笔资金在手时,还可将存本取息与零存整取这两种储蓄方式结合起来,实现“利滚利”的理财方式。以5万元为例,将其用存本取息方法存入,一个月后取出利息,存入另一个零存整取的账户,以后每月如此操作,可获得二次利息,不过这种方式需要每月跑一次银行。 有业内人士指出,银行存款适合作为任何群体理财资金配置的“必选项”,强制储蓄则可适度“中和”高风险理财品种的风险。在家庭存款组合中,可将每月节余部分强制存款,不动的部分按比例存为中长期存款得到利息收入。

        

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