城商行差异化经营样本：弃大户逐小额

对经历过增资扩股、更名改制的144家城市商业银行而言,财务风险早已**是随时会**的炸弹。如何摆脱“垒大户”的*大惯性,寻找到新的市场空间与**点,才真正考验着城商行的勇气、意志和眼光。

五年前,地处东北的哈尔滨银行将转型的希望“押宝”在鲜有银行同业介入的领域――小额信贷。五年之后,这项业务占全行信贷资产的比重已经从4.3%上升到60%以上,收益则占全行信贷资产收入的70%以上。

哈尔滨银行董事长郭志文在接受《**财经日报》专访时指出,该行的目标是将小额信贷余额占全行信贷资产的比重由目前的60%提高至70%。

**财经日报:小额信贷一直被认为是扶贫色彩浓重、风险高、收益低的业务,是什么因素让哈尔滨银行选择了小额信贷之路?

郭志文:小额信贷具有市场大、额度小、风险相对分散的特点,银行的溢价能力较强,能够实现收益覆盖风险,是一项适合小型银行开展的业务。

从我行自身发展来看,小额信贷也解决了分支机构的发展问题。我们将县域支行和省内分行的主要业务定位于小额农贷。

与此同时,城区各支行也面临着“产品单一、相互竞争、内耗严重”的发展难题。我们采取设立特色支行的方式进军城市微贷市场,解决了城区分支机构的生存和发展问题。

经过6年发展,小额信贷业务已经形成了体系和规模。截至2010年6月末,我行资产总额达到988亿元,存款总额910亿元,贷款总额484亿元,其中,****余额达257亿元,占信贷资产总额的60%以上,收入占信贷资产收入的70%以上。

日报:谈到小企业、微小企业贷款难,大多会将原因归结为“经营风险大、无充分的抵质押物”,哈尔滨银行要大规模开展小额信贷,如何解决这些难题?

郭志文:通过与****小额信贷机构的合作,我们探索出了一套本土化与**化相结合的小额信贷技术,摈弃单纯依靠抵质押物**信贷安全的信贷模式,而更多地采取无抵押的小额信用贷款。

我们在实际工作中,从多角度对客户资信状况进行调查和印证。**在于通过一整套小额信贷技术,鉴别客户的信贷需求是否真实,还款能力和意愿是否与其借贷行为相匹配。

日报:小额信贷的特殊性,是否意味着需要对传统银行模式进行系统性改造?

郭志文:我们的确经历了一个“自我重塑”过程。我们针对小额信贷的特点改革了行内的组织架构。比如农村金融业务条线,采用准事业部制管控模式,实行业务总分支和总支两种垂直管理方式。这样就集市场调研、产品开发、市场营销、风险管理、绩效管理于一身,专业性和管理*立性得以增强。而小企业金融业务条线则采取区域下强条线的管控模式,增加授信政策制定权。

几年前,我行开始与高校合作,以定向方式培养小额信贷人才。部分课程由我行派专人讲授,列入高校教学大纲,学生毕业后进入我行工作。目前,全行小额信贷专业人才已达600多人。

日报:近日,哈尔滨银行与IFC刚刚签署一项村镇银行战略合作协议,今明两年力争设立村镇银行数量达到30家。哈尔滨银行本身就是一家以小额信贷为特色的银行,再出资设立同样以小额信贷为主业的村镇银行,双方之间是否存在重叠甚至冲突?

郭志文:二者是不重叠、不交叉的。哈尔滨银行向外发展主要是设立分行,属于分支机构而非*立法人,主要集中于大中城市。而村镇银行扎根更深,集中在县域,直接服务农村市场。此外,由于我行具有比较丰富的农村金融服务经验,设立村镇银行,开展小额农贷也与我行的战略相匹配,可以实现优势互补、资源共享。

日报:根据上述合作协议,双方还将在条件成熟时,共同设立村镇银行控股公司。为什么选择这一模式?

郭志文:大量村镇银行分散各地,对投资者来说管理成本非常高,难以形成规模效应。而控股公司则可以将分散的法人机构集中管理,降低管理成本的同时,积聚规模。

同时,控股公司也有助于村镇银行*立经营。银行作为发起方只提供技术和业务上的支持,而将日常管理、经营交给控股公司,村镇银行的公司治理才会更完善,*立经营才能得到**。在没有成立控股公司的情况下,目前,我们采取设立村镇银行董事局的方式专门管理村镇银行,而不是由某一具体业务部门进行管理,从公司治理角度看,更为顺畅。

日报:对于村镇银行战略,你预计将有怎样的投资与收益?

郭志文:村镇银行个体差异比较大,但如果平均一个机构投资额在3000万~4000万,30家就意味着10亿元左右的投入。开展农村金融业务,一定要实现商业可持续经营,因此,在收益上,如果经营一个完整财政年度后实现**,是比较理想的,但这不是硬性指标。因为,我们认为村镇银行发展前景广阔,是我行一个长期的战略规划,不能只顾短期利益。