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Small loan companies need assistance Investigation of **all loan companies in Huludao, Liaoning province
文 /李建忠
由于缺乏后续资金来源，因此很多****公司在发放完资本金之后，便“无事可做”。与此同时，业务单一，导致越做越死。想要继续发展，一没有资金，二没有政策空间。****公司如何做大做强是能否刺激其继续发展的关键问题。
截止到2010年3月末，辽宁省葫芦岛市有连山金信****公司、龙港乾源****公司和绥中宏跃****公司3家公司，自开业以来，经营状况良好，在支持中小企业、“三农”发展和获取自身效益方面均取得了明显成效。
****公司稳步发展
*先，小额信贷业务稳步发展。2010年累计发放贷款69笔，金额8923万元，其中，按贷款对象划分，农户个人贷款674万元，占7.6%；非农户个人贷款804.5万元，占9%；企业贷款7444万元，占83.4%。****公司的成立，使中小企业、农民贷款难的问题得到一定缓解。
其次，公司*理**合规。在法人*理结构上，3家****公司都实行董事会**下的总经理负责制，董事会负责公司经营方针和发展战略的决定和重大事项的决策，总经理负责日常业务的运作管理，并向董事会负责。公司坚持服务中小企业、农户，解决中小企业、农户融资难问题的原则和方向，实行市场化运作，严格执行“只贷不存”规定。其高管人员全部为从业3年以上金融工作或10年以上经济工作的资深人员。
再次，经营机制灵活便捷。葫芦岛市****公司秉承“小额、灵活、分散”的原则发放贷款，能够较好地满足广大贷款对象的不同贷款需求。一是贷款金额幅度较大。****公司单笔贷款最高金额600万元，最低金额1万元，平均金额129.3万元，且没有国有银行发放贷款必须“双零”等限制要求，非常有利于缓解中小企业和个人的短期、紧急性的资金短缺。二是贷款手续简便，服务效率高。相比国有商业银行，****公司贷款手续简便，办理贷款大多数“今日定，明日到”，基本能够在1日内完成，时效性较强。三是贷款质量较高。目前，****公司资金全部为自身拥有，因此对贷款项目的审查非常谨慎，且发起人全部为本地优质民营企业，对本地的融资需求情况比较了解，有利于风险防范。自开办业务以来，全市****公司尚未发生一笔不良贷款。
第四，经济社会效益初步显现。****公司主要面向中小企业、城镇个体商户、“三农”贷款户等客户群体发放贷款，深受农户和中小企业欢迎。2009年，共为企业和个人发放贷款57笔，累计放款6971万元。从调查情况看，中小企业对信贷资金的需求非常旺盛，****公司资金基本没有闲置，所贷款项全部实行排队预约投放。
当前发展中存在的问题
资本规模小，信贷供给能力有限。****公司实行“只贷不存”的经营方针，资金来源被限定在股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行等金融机构的融入资金，且从银行等金融机构获得的融入资金不得超过资本净额的50%，这就进一步限制了资金规模，制约了公司的长远发展。据调查，我市****公司注册资本占有率超过90%，而客户对资金的需求有增无减，资金供需矛盾初步显现。
经营负担较重，利润空间较小。目前，国家对面向“三农”服务的金融机构都给予了在利率、存款准备金、税收、费率、财政补贴等方面的优惠政策，但在支持****公司方面尚未出台优惠政策。目前，****公司与工商企业上缴的税种相同，综合税费比例超过30%，经营负担沉重。
经营品种单一，盈利能力较低。****公司只能经营单一品种，即专营小额放贷业务，而不能经营票据业务、资产转让业务、委托贷款业务等一些低风险业务，贷款利息收入是其唯一的获利手段。放贷对象多为级次比较低、风险评估难的“三农”和小企业，而公司本身风险评估和控制系统又不够健全，其抗风险能力较弱。因此不良贷款率控制难度大，经营风险极大。
地域限制严格，业务拓展难度大。****公司严格实行属地放款原则，不允许跨区经营，对于其业务发展无疑是一种限制。以我市某****公司为例，该公司地处的绥中县规模工业较少，对****公司的贷款需求相对较弱，其业务范围只能定位于服务“三农”，而当地农业以大棚种植和海产品养殖为主，一则周期长、见效慢，二则抵押物不符合要求，因此业务开展非常缓慢。
监管主体缺位，风险隐患较大。目前****公司由省政府指定的主管部门进行监督管理，同时按月向当地人民银行报送统计资料。显然，这只是一种临时性的制度安排。据了解，辽宁省金融办只有几个业务人员负责全省****公司的监管工作，受工作量影响，目前已停止审批新的****公司。葫芦岛市金融办也面临着监管人手少等难题。虽然确定人民银行、银监局、财政、工商等部门为监管协助部门，但多头监管容易产生形式化，都管等于不管，因此，****公司的监管实际上存在真空，在监管的有效性和操作性等方面都存在问题。
存在问题的深层原因
法律、法规和政策的缺失。国家虽然规定****公司在经营过程中，应执行国家金融方针和政策，但是对****公司是否可享受国家给予金融业的支农优惠政策、税收优惠政策及如何适用国家金融方针、政策的细则等，均未作出明确的规定。该法律和政策规定的空白，增加了****公司的经营风险。
扶贫性质与商业化运作存在矛盾。****公司的模式源于尤努斯创建的“穷人银行”，成立的初衷是为“三农”提供信贷服务，使农民摆脱贫困。但是，从****公司的角度来讲，融资渠道有限，经营的业务品种本身就具有高风险，加之没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立，使****公司在现有体制下得不到合理补偿，一切风险均靠公司自我消化，价格覆盖风险成本的概率较低。虽然有上浮4倍的高利率水平作保障，但信贷风险仍然较大，违反了商业化运作的原则。
服务对象整体层次较低。由于****公司是面向农户和微型企业提供信贷服务，而这些服务对象一定是商业银行不愿意贷的，否则早就被资金雄厚的国有银行、股份制银行捷足先登，而真正具有好项目的贷款对象也不会仅仅将视线停留在****公司上。因此，从整体上看，相对于金融机构而言，****公司要找到很好前景的贷款项目并不十分容易，其项目总体质量普遍比银行要差些。
未来发展方向是很多公司的困惑。由于缺乏后续资金来源，因此很多****公司在发放完资本金之后，便“无事可做”。与此同时，业务单一，导致越做越死。想要继续发展，一没有资金，二没有政策空间，因此只能安于现状。所以****公司如何做大做强是能否刺激其继续发展的关键问题。
