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李先生41岁，妻子37岁，夫妻都在外企工作。女儿7岁，读幼儿园。经过多年的辛苦打拼，李先生一家已经拥有了两套房子和一间商铺，不过由于工作过于忙碌，李先生一家的支出非常少，家庭支出连收入的三分之一都不到。 这是一个典型的高收入低支出的家庭。考虑到目前生活质量一般，李先生希望能够在退休后享受高品质的生活。那么，该如何打理手中的**，**将来能够有足够丰厚的养老金，**夫妻双方有一个幸福的晚年？李先生希望能够得到理财师的指点。本期我们邀请广发银行杭州分行理财师诸少云，来为这样的家庭提供合适的理财规划。 家庭情况： 李先生家庭年收入75万元左右，年支出18万元；家庭有自住房一套，无贷款，价值430万元；另一套有商业贷款，但租金已经足够支付贷款。还有一间商铺，价值500万元。在金**产方面，家庭拥有定期存款120万元，股票型基金约80万元，货币市场基金60万元。 理财目标： 1、教育规划：望女成凤，女儿即将上小学，未来有出国深造的打算，因此必须准备一份充足的教育费用。 2、家庭**规划：针对目前的家庭**计划，希望得到改进和补充。 3、投资规划：针对手中闲置资金，有投资的需求； 4、养老、生活规划：改善生活、储备养老费用。 财务分析 根据计算，我们对李先生家庭的财务状况分析如下： 1、流动比率：家庭没有准备流动资金，因此建议增加家庭的流动资金。 2、资产负债率：除一套小房子有贷款外，无任何负债，建议在日后的投资中可以考虑利用财务杠杆。 3、紧急预备金倍数：该指标计算为0，当然实际情况却未必如此糟糕，因为每月的收入要高于3个月的预备金，并且拥有可以迅速变现的货币市场基金。当然，之所以称之为紧急预备金，主要是为了应对突发状况而立刻、直接能够支付的现金资产，预备金不足则容易产生临时性的支付危机。因此，请立刻准备3-6个的生活开支现金储备，并以活期存款形式存于个人银行卡上，以备随时可以支取。 4、财务自由度：可以对现有资产进行合理有效地配置，通过投资实现和提高财产性收入。 5、财务负担率：家庭目前的偿债能力比较好。 6、平均报酬率：该指标计算值约为2%，低于合理范围之内。应加强。 7、净储蓄率与自由储蓄率指标值都比较合理，说明家庭储蓄比率合理。但仍然建议关注投资比重。 二、其他理财问题和风险分析 除现阶段家庭流动性情况略不理想外，总体财务情况非常良好，但在**、消费及子女教育和投资方面可调整空间很大。**明显不够。消费支出结构不合理。在家庭消费支出中，除去教育、**支出外，总体支出与收入相比偏少。 理财规划 一、子女教育及退休规划 如果按照目前的收入和消费情况，**能满足家庭的退休金需求。当然，这其中的关键是夫妻二人未来15年的收入和现有财产的稳定。因此建议增加养老计划安排，作为养老金的补充，以增强养老金需求弹性。 同时考虑到月净储蓄额较高，因此还建议以基金定投方式为自己在60岁时获得足额养老金实现加强**。 如从现在起每月定投基金10000元，在60岁退休时即可积累约759万元的养老金，考虑现在离退休还有很长的投资年限，所以我们建议定投股票型基金。对于女儿的教育和留学费用，也可通过基金定投方式来实现，具体需要根据女儿得到何种费用水平的受教育方式来实现。 二、保险规划 作为外企工作人员，应酬多，工作压力大，属于高风险人群。因此，建议购买消费型的大额意外险、定期寿、重疾险。考虑到家庭目前的财务状况良好。因此通过收入替代法计算您这10年的收入作为您的保险需求，**额度约为300万元，扣除已有**，大约需补充**额度250万元，年缴保费大约为2.5万元。丈夫与妻子情况类似，大约需补充**额度250万元，年缴保费大约为2.5万元。女儿**充足，可暂不考虑。 三、投资规划及金融投资产品配置计划 根据现有的投资风格我们判断客户属于温和型投资者，建议更加积极主动。 投资方案一 依照两阶段资产配置的科学方法，经过投资组合优化，我们建议的投资组合见右表： 一般情况下，出于流动性的考虑，国债也可用货币市场基金代替。三只债券基金在标准差6以上，3.5-6，以及3.5以下各选择了表现优异的三只；股票基金是考虑了近三年的表现后及**市场各类型基金长期投资表现后选取。投入方式建议用基金定投的方式，建议在现有家庭资产中配置约5-10%的**，考虑变现因素，可考虑纸**或上海**交易所相关品种。 投资方案二 因为客户个人有继续投资不动产的主观意愿，考虑到目前的宏观因素，我们建议，除非是进行改善性住房的需求，我们暂时不再建议客户再进行不动产投资。投资需要考虑多种组合，包括不同期限、不同品种、不同市场的组合，因此我们建议将原本计划投入不动产的这类资金，集中投向别的市场，如集合信托理财产品，具体包括：股权收益权集合资金信托、证券投资优先受益人集合资金信托、房地产投资集合资金信托计划、市政建设项目集合资金信托计划、一对一委托贷款等。 此外。根据您的情况，建议半年定期检讨一次。若家庭事业有重大变化，或假设要素发生重要变化，则需要重新制定理财计划。
