借鉴国外商业银行危机管理经验

各国商业银行发生危机的情形虽然不尽相同，但在化解危机的做法上却有共同之处。加强宏观调控、提高国家商业 银行危机管理水平、稳妥推进商业银行改革、有效化解不良资产、加强银行监管和建立商业银行危机补偿机制已成为**商业银行危机管理的六大措施。因此，借鉴国外商业银行危机管理的做法也是我国商业银行加强商业银行危机管理的重要战略途径。 一、问题的提出 危机是一个会引起潜在负面影响的具有不确定性的大事件，这种事件及其后果可能对组织及其员工、产品、服务、资产和声誉造成*大的损害。企业面临的危机主要有信息危机、产品危机、价格危机、商誉危机、财务危机、资产危机和人力资源危机等。 商业银行危机是对银行价值或目标造成的一种威胁和危害，不仅威胁到商业银行基本目标的实现，使商业银行组织体系紊乱，给商业银行带来经济、财产上的*大损失。另一方面，由于商业银行危机具有*大的传递效应，而且在当今信息传播渠道多元化、速度高速化的情形下，商业银行一旦发生危机会迅速公开，造成的社会影响特别大，如果处理不当，甚至会引起公众恐慌和社会动荡。 商业银行危机虽然具有难以预测性，但并不代表危机就无规律可寻。危机的形成受到多种因素的影响与制约，需要具备一定的环境和条件。从大环境来讲，政局不稳定、物价飞涨、突发性事件的出现，容易使商业银行处于危机状态。另一方面，商业银行的高负债性及由此引起的银行脆弱性也增加了商业银行危机的发生概率。概括起来说，商业银行危机主要来自于外部环境的威胁和内部控制机制二个方面。外部环境的威胁因素主要有**经济运行形势、市场经济要素价格变动等对商业银行经营产生影响而银行又无从加以控制的宏观、中观因素。商业银行内部控制机制因素则主要有银行*理结构不完善、文化理念不健全、员工的业务素质低和业务流程不完善、部门间协调和沟通不畅、科技和产品升级重视和投入程度不够等等。目前关于商业银行危机管理的研究大多是从商业银行内控机制角度进行探讨，而从外部环境角度探讨商业银行危机管理的文献则较少，这也是我国商业银行危机管理研究比较薄弱的地方。本文在借鉴国外商业银行危机管理成功经验的基础上，主要从改善商业银行外部经营环境的角度，提出加强我国商业银行危机管理的战略思路。 二、国外商业银行危机管理的经验借鉴不断提高国家对商业银行危机管理水平 银行危机一旦发生，单靠一家银行或几家银行是难以控制危机的，因此，不断提高国家对商业银行危机管理整体水平是面对危机的一种积极的行为。 1.要准确无误地判断危机的性质并采取*有效的银行危机管理措施进行*理。 面对商业银行危机，**对危机的判断、态度和采取措施的不同会使结果不同。亚洲金融风暴初期，新加坡金融当局根据泰国金融体系崩溃前后的信息，立即判断出这是一场**性危机，立即实施汇率浮动，虽然货币贬值了20%，但却避免了重大的损失。我国台湾金融当局却认为泰国**的金融危机不过是银行缺乏流动性，是一个地区性问题，不至于对台湾产生太大冲击。当突然出现大规模挤兑新台币浪潮的时候，台湾金融当局按照常规释出美金，维持汇率稳定。台湾在坚守汇率14天，抛出17亿美元的外汇储备之后，才宣布放弃固定汇率，新台币贬值19.83%。 2.要以可控的国力资源将商业银行危机一步*理到位。日本**在20世纪90年代初期的泡沫经济崩溃之后，低估了银行不良贷款的数量，只动用了几百亿美元的公共资金，成效不大。1995年9月日本大藏省颁布了三项处理不良贷款的法律，前后再投进去1000多亿美元。投进去之后，还是没有解决银行的流动性障碍。到了1998年11月，日本小渊内阁把处理不良贷款作为政务**，通过《金融重建法案》，下决心投入60万亿日元，相当于5170亿美元的公共资金，试图一举**银行正常运作。这个被称为人类历史上*大的金融救援还是没有达到预期目标。 3.要以*快的速度来处理商业银行危机。 处理危机的速度将直接影响商业银行危机管理的效果。 英国经济学家查尔斯-古德哈特Goodhart）提出金融商业银行危机管理的"48小时法则"，即金融危机**之后必须在48小时之内稳定金融体系，切断金融危机蔓延的渠道。台湾有关部门在1995年8月4日收押了涉嫌使用假本票欺诈的杨瑞仁，媒体当天下午3点就披露了"国票"发生弊案的消息，8月5日星期六上午7点多，"国票"营业厅就发生客户集体提取存款。为稳定人心，"国票"宣布对所有来挤兑的客户一律给予办理。本来星期六只营业半天，但是在紧急情况下，他们宣布无限延长营业时间，一直到午夜12点，当天被挤兑的资金就高达270亿，8月7日星期一挤兑金额则下降到150亿。到下午3点，已经没有前来挤兑的客户，暂时解除了危机。"国票"能够度过这次危机的关键在于能够在第一时间以*快的速度采取各种商业银行危机管理措施，控制事态。 4.要以*科学的方法来管理商业银行的危机。 在亚洲金融危机中，韩国积极推进金融体制改革，关闭问题严重的银行，追究金融官员的责任，并受到**货币基金的援助，对外出售韩国第一银行，引进先进的金融管理制度。由于韩国能针对本国的国情和商业银行危机状态采取系列措施，韩国很快就走出危机，1999年的经济增长率高达10.8%，大量外资再度进入韩国。 5.要以强有力的法律保障来规范商业银行危机管理。 商业银行危机管理是一项涉及多方利益主体冲突的管理行为，要有强有力的指挥中心、快速的反应机制等，只有明确的法律规定，危机一旦发生，机制才能有效的运行。如美国有"紧急状态法"，俄罗斯有"紧急事态法"，日本也有"紧急事态法"，实际上都是商业银行危机管理法。因此，要提供金融商业银行危机管理的立法保障，一旦遇到紧急状况就可以依法办事。 以多样化银行危机管理方式及时消化商业银行不良资产 商业银行存在不良资产带有客观必然性，但其数额超过一定比例就会造成危机。各国都把管理不良资产作为化解商业银行危机的主要措施。 1.成立专门处理不良资产的独立于银行之外的中介机构，架起货币资产与实物资产的桥梁。 资产管理公司既能经营货币资产，又能经营实物资产，可以使中断的货币资金运动连接起来。成立专门危机管理thldl.org.cn机构尤其是资产管理公司几乎是各国共同的选择，如美国、法国、瑞典、东南亚等国的资产管理公司，均在银行不良资产的处置上取得了相当大的成功。美国1989年8月9日依法成立临时机构-生组信托公司专门负责管理、处置经营失败的储贷协会及其资产和负债；20世纪80年代，日本162家民间金融机构共同出资设立了共同债权收购公司、共同债权收购公司、"住专"债权管理公司、东京共同银行汇票、债权重组托管银行等，专门收购和处置银行、其他金融机构的不良资产。日本**于1999年4月1日按美国RTC模式设立"不良债权清理回收机构"，堪称"日本版RTC"。 2.将好资产与坏资产分离经营、折价出售，尽快消化不良资产。 对商业银行的好坏资产分离经营，使分离后的好资产采用责任到人的方式经营运作，而坏资产采取折价出售的办法收回资产。美国推行的好银行、坏银行模式即把不良资产从一家问题银行的资产负债表中分割出来，由另一家特别成立的专门用来解决银行不良资产问题的不良资产管理公司来处理。