小额信贷、民间金融战与和

2011-08-03来源 : 互联网

2009年年底,温州的担保公司**老林开始放慢炒楼资本的流出。同一时期,已经运作一年的宁波宁海县华信****公司依然保持每天放出4笔****的速度。

在华信“**军”的冲击下,2009年,宁海地区的****已经先后倒闭了四五家。而在温州,则有数据显示,当地房价在半年内上涨73%,****的活跃是背后重要的原因。

****出“快”招

2008年12月,华信开张的前几天,前来咨询和看热闹的人挤满了公司大堂、部门办公室以及总经理办公室,*后还是华信总经理冯在中紧急从股东企业那里借来保安,才镇住了场面。

“资金需求还是很旺盛的。”冯在中与股东商量的结果是,从2亿元的股本金中抽出几千万元,专门用作500万元以下的短期周转借贷。如果企业到期需要归还银行贷款是100万元,但企业只能拿出60万元,而且需要及时归还资金才能继续获得银行的贷款,这个时候,企业的40万元资金缺口就可以找华信解决——华信会联合银行考察企业资质,如果银行愿意继续放贷,华信就会提供周转资金;如果银行表示只收不贷,华信也会考虑企业的经营情况再决定是否放贷。

这样做的结果就是,在全国同类很多****公司都无*可贷的时候,华信平均每天可以放出4笔借贷。到2009年10月底,华信几千万元的资金已经滚动放款累计超过10亿元。

据记者了解,浙江****公司的注册资本金上限都不超过2亿元,如果贷出资金规模达到千万元水平,几笔业务就会消耗完资本金导致业务停滞,这也是****公司一般人员不多的原因。华信的所有员工也才10个人,很多业务都是手工操作。

不过,并不是所有的****公司都愿意专门辟出资金来做小额周转。冯在中告诉记者,很多企业借款金额在100万元以下,长的大约一两个星期,*短的只有一两天,如果资金闲置几天,贷款公司就会损失利息收入。看来,快速周转是****公司生存的**法门。

按照央行的规定,****公司多执行利率上限,贷款月息约为1.5%,与一般****月息5%相比,还是有优势的。但如果更高就涉嫌违规,冯在中也不大可能提高贷款利率。

显然,要将专项资金用于小额周转资金借贷,需要在利益考虑上有大智慧。由于资金需求旺盛,华信营业将近一年,营业收入约有3000万元,除去税收费用等,净利润约有2000万元,但这并未考虑2亿元股本金的成本。

由于缺乏抵押物,银行一般不愿意介入小额短期资金市场,因此,这个领域成了民间借贷的天堂。****公司出现后,宁海县委文件中称:“2009年年初至今,民间高利借贷机构已逐步减少,‘日日会’呈现萎缩态势,无因此引发大规模群众上访,无恶性刑事治安案件发生。”

当然,这种局面不全是华信一家的功劳。宁海当地人介绍,宁海地区的民间借贷资本金规模约为20亿元左右。2009年以来,规模几千万元的****已经倒闭了两三家,上亿元规模的*庄也在压缩业务。而针对较大额资金需求,宁海政府2009年3月筹集了1亿元资金建立了生产力促进中心,支持企业的资金周转,利息低于一般*庄。

冯在中说,华信正在考虑成立担保公司,所有贷款都通过担保公司收取一道手续费。但如此一来,企业的融资成本将会增加,华信与****的相对优势变得更小。

民间借贷追“热”点

温州央行统计显示,2009年三季度,温州民间借贷加权平均月利率为10.93%,比当年前两个季度分别上升0.05和0.34个千分点。虽然老林说,官方统计有往年累积的因素,但月利率超过10%已经是通常所谓的“1毛利”,这种情况在2009年上半年并不常见,当时银根宽松,民间资金多数闲置,月息水平不会超过5分,但到了2009年下半年,资金需求有所上升。

房价与民间借贷利率同步攀升的现象,也成为外界分析温州房价推动力量的细微分歧所在。按照温州***的相关统计,2009年9月,温州中心城区房价已经接近2.7万元/平方米,直逼上海中心区水平,仅仅6个月前,这里的房价还是1.5万元/平方米。

温州中小企业促进会会长周德文认为,除了一些从实业制造转移出来的企业将资金投放到楼市和股市外,民间借贷也是推动温州房价上涨的重要原因。由于房价上涨迅速,很多楼盘1个月上涨几千元是常事,很多企业不惜向*庄借出高利息资金,希望用升高的房价覆盖利息成本。

而温州的担保行业协会会长郭志超则认为,民间借贷只是其中很小的一股力量,主力还是上半年银行资金的宽松政策,在温州雄厚的民间资本面前,银行资金很容易放大,推高房价。“例如有1000万元资金,如果只需要两成首付,就可以同时拥有多套房屋,或者直接购买一套房子,然后向银行抵押获得资金后,再购买第二套房进行抵押,购买第三套房,以此类推。”他说,温州人用民间借贷资金去炒房的很少。

无论如何,银行资金、实业转移资金和民间资本是温州房价推高背后不可忽视的因素,而在2009年10月份温州房价回调时期,民间借贷资金日益谨慎也是不争的事实。2009年11月初,老林告诉记者,炒房已经到了“人人自危”的阶段,而他贷出炒房资金的主要条件就是期限短,“一般不会超过1个月。在有房子抵押的情况下,贷出资金的比例也在降低。”

郭志超说,2009年年底,担保行业协会会员企业都放慢了贷出资金的节奏。“每当房价过高而大家预期将下跌时,*终房价还是会攀升,温州房价在平缓运行后还有上升空间,而民间借贷也会更加活跃。”

未来:合作与竞争

冯在中告诉记者,目前华信之所以准备小额信贷的专项资金并让渡部分利益,一个重要的目标就是争取3年后转为村镇银行,否则无法向股东交代。根据政策,村镇银行可以吸收社会存款,而****公司不能。

另一方面,银行已经通过与各类机构的合作,开始实质性介入这一领域。在宁波市江北地区,政府成立担保公司,为企业****提供担保。在宁波金融办等部门的推动下,宁波银行与保险公司合作,在宁波地区试点推出了100万元以下的“小额贷”,这种贷款发放要经过保险公司的审查,保险公司从中按照约3%的年利水平收取融资费用,一旦发生损失,保险公司承担70%,银行承担30%。

宁波银行高塘支行零售公司部副经理金鼎告诉记者,有抵押的小企业贷款所有银行都能做,而针对那些目前无法得到有效抵押物的中小企业,银行更看重的是实际经营状况与发展前景,倾向于通过其他方式积极拓展新的合作模式,如“小额贷”、“友保融”等。他认为,在宁波市区,民间借贷没有郊县活跃,由于银行融资触角较深,银行做100万元以下的小额融资比民间借贷更有优势。

周德文说,温州地区目前还没有****公司提出增资要求,股东的意愿也都不强烈,总共20多亿元资本金的****公司,对规范温州本地的民间借贷并没有发挥应有的作用。当地****公司转为村镇银行的试点目标据说只有两家,虽然该地已将****公司增资扩股的时间由开业满1年缩短为半年,但很多当初以建立银行为目标的****公司都已经放弃了增资扩股,继续安心做自己的****公司生意

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