男人30岁需要理财来“保鲜”

2011-08-03来源 : 互联网

背景资料 小林,30岁,单身。财经大学本科毕业,对金融比较了解,现在苏州一家事业单位工作。年收入6万元,住房公积金1.5万元每年。小林工作**,是单位**人才,单位每年给其储备1.2万元的特殊人才基金,年递增1800元,合同10年,期满可一次提取。 另外,单位交纳养老金和医疗保险。参照目前已退休的人员,退休后每月领取退休金2000元。 小林的单位基本每年组织旅游1-2次,由自己承担一半费用。 小林父母健在,60多岁,经营小生意,目前暂不用给父母生活费。林某还有一哥嫂, 有自己的收入,跟父母住一起,生活上也能照顾父母。 小林现有一套刚入住的房子。房子总价65万元,120平方的屋顶花园,带有60平米的小阁楼。房子是组合贷款,按揭20万,公积金贷款15万,期限均为15年。小林另有1.5万元的存款。被套,总共投入的17万元,目前市值只有10万元了。小林还有一笔贷款10万元,期限5年,每季还息1500元,到期***还本。 理财需求小林在近一二年可能会结婚生子,同时因为小林父母没有积蓄,等他们70岁后林某需要赡养父母。因此小林想尽早把贷款还清,争取用6年的时间还清全部贷款。小林对做生意比较感兴趣,如果小林某想兼职做一份生意,应该如何打理,如何筹资。 理财组合建议日常生活开支。年安排2.4万元。旅游消费。年安排3000元。紧急备用金。以定活两便存款形式,继续保持1.5万元存款,若动用,应及时补足。意外**。每年花560元,购买国寿人身意外伤害综合保险。贷款支出。银行按揭20万元,月支出本息1384.8元。住房公积金贷款15万元,可将本人账户上已有的5万元,提前还贷。同时,用每年新增的1.5万元住房公积金,抵缴房贷本息。另一笔贷款,月还利息500元。以上银行贷款,年合计支出22617.6元。证券投资。继续持有10万元股票。存款或人民币理财产品投资。将年收入节余下来的1万元,存银行或购买人民币理财产品。 理财组合示意图日常生活开支2.4万元。占家庭总收入40%;占家庭流动资产的13.71%。旅游消费3000元。占家庭总收入5%;占家庭流动资产的1.71%。紧急备用金1.5万元。占家庭流动资产的8.57%。意外**560元。占家庭总收入0.93%;占家庭流动资产的0.32%。贷款支出22617.6元。占家庭总收入37.68%;占家庭流动资产的12.92%。证券投资10万元。占家庭流动资产的57.14%。存款或人民币理财产品1万元。占家庭总收入16.66%;占家庭流动资产的5.71%。 理财建议分析 目前,小林流动资产不多,债务较重。从表象来看,似乎超前消费、负债消费过了一点头。客观地说,在私人理财地打理上,小林有不够专业的一面。但是,也不应压力过大。这是因为,*先,小林年轻、**,**的能力较强,且正处于一个不断上升的时期。从收入与支出两个方面来看,即使目前负债,偿债的能力还是具备的,并且不会对个人日常经济生活形成压力。其次,若小林对现有负债中的15万元住房公积金贷款作些技术层面的调整,那么,这一块的偿债压力就可消除。 从小林提供的背景资料分析,到2006年,他的住房公积金账户上已有5万元,按照政策规定,他**可以用这5万元还贷。剩下的住房公积金贷款余额本息,则可利用目前和今后单位及个人缴纳的住房公积金,逐月还本付息。从背景资料看,小林每年有1.5万元住房公积金入账,足以偿还住房公积金贷款余额部分的本息了。 这样,小林一方面减轻了偿债压力,另一方面,又盘活了住房公积金。再次,小林作为**人才,享有单位的特殊人才基金,小林不妨每3年借用一次这笔基金,以提前归还部分房贷。这其中,无息借款和房贷之间的差额,也就是一笔理财收益了。*后,不林另一笔10万元的贷款,在目前宜继续贷下去,每月500元的利息支出,不算多。可待到证券市场复苏以至繁荣时,将10万元股票套现,***还本。在目前这个世界上,想办公司,想做生意,想自己当**别人来打工,是有条件的,是要资格的。这样的资格获取或条件**,无非是两条:一条是有资本;一条是有知识产权,并且这种知识产权转化为现实生产力的可行性能被风险投资者认同,资本家们愿意拿*进行投资。 除此,办公司,当**只能说说而已。至于借鸡下蛋,融资做生意,目前小林尚不具备条件。若向银行借贷,没有可供质押和抵押的资产,银行不会干,间接融资这条路很可能走不通。若向亲朋举债,做生意这样的风险投资,不是很好玩,弄不好,鸡飞了,蛋打了,还得面对那一脸阴云的债权人。风险投资这样的事儿,*好是拿自己的闲*玩。 *了,高兴;亏了,也无所谓。大不了从哪里摔倒,又从哪里爬起来就是了。从风险投资的角度看,一个人只有日常生活的*安排好了,该作的避险准备作了,做起风险投资来,才能心不跳,眼不急,才能抗击风浪,笑到*后。物质决定意识,家中有粮,胸中不慌,说的就是这个理儿。 我们认为,在目前的低利率期,小林的银行房贷可暂不提前归还,可将年收入节余的资金作为经商的资本原始积累。在做生意的事儿上,目前阶段,小林应作好三件事: 第一,应初步确定经营的大体范围。鉴于小林有份收入不菲的职业,不可能成天守店,生意上的经营需请他人料理。因此,在经营项目上,应选择价格弹性较小的商品经营,以规避生意热闹,但**不多,甚至亏本、吵架收场的局面出现。比如,价格固定的品牌专营店。与此同时,应对聘用人员实行保底工资加绩效奖励的分配办法,让好的机制调动聘用人员销售的积极性。 第二,应对商铺进行调研,选好旺铺。 第三,边积累资金,边对商品经营市场进行调研。该出手时才出手。日常生活开支。小林现单身,从背景资料看,正处于热恋期。热恋期,既是人生*为浪漫,*为温馨,*为甜蜜,*为生动的时期,也是时尚消费,高附加值商品消费的时期。比如,一枝普通的玫瑰花,平日里也就一、两元,但情人节就得10元,或许,九百九十九朵,才能博得伊人一笑呢。 因此,热恋期的男性,少不了要为爱情买买单。此外,苏州经济比较发达,与此相适应,生活成本也低不到哪里去。然而,小林拟投资创业自己兼职做生意,做生意是需要本*的,而天上并不会掉馅饼。因此,在即期消费上,小林应把握好度,一方面,应享受幸福生活每一天,另一方面,也不要一味追求高消费。每月安排2000元,基本够花了。旅游消费。小林单位每年组织一两次旅游,本人负担50%,年安排3000元基本适应。紧急备用金。紧急备用金是个人或家庭经济生活中不可或缺的平衡器和润滑剂。鉴于小林年轻、父母健康且暂不需供养。因此,这笔*不宜留得过多,以免影响私人资本的效益。小林可将现有存款1.5万元转为定活两便存款,并保持1.5万元常数,以增强个人经济生活的弹性和抗风险能力。意外**。在个人和家庭的避险方面,应做的事主要是四项:一是抓住年轻、**能力*强的时候,运用积累式、渐进式的方式,为自己和家庭成员的老年生活作些准备。 不过,我国正处于低利率期,目前这类保险的预定利率上限为2.5%,不合算。但小林可在利率水平正常或较高时,为自己再准备一点养老金。毕竟,30年以后靠每月2000元养老,在通货膨胀的负面影响下,就很难过上舒坦、滋润的日子了。二是医疗健康避险,将疾病带来的经济负担通过保险这个工具部分或全部进行转嫁。不过,这类保险40岁左右时切入*划算。三是子女接受完备高等教育的经费筹措。 很显然,小林目前还没有这个需求。四是人身意外伤害风险转嫁。这于小林这类上班族而言,非买不可。若小林每年花560元购买国寿人身意外伤害综合保险,即获得了20万元的人身意外伤害**和2万元的人身意外伤害医疗**。贷款本息支出。俗话说,一口吃不成胖子。根据小林目前的资产和收入状况,想用6年时间全部偿清债务,除非风险投资大大获利,或娶个富家女且富家女愿意拿出一大笔*外,这种可能性几乎不存在。小林年固定收入6万元,6年下来也就36万元,目前银行贷款年本息支出*少也得花22617.6。 若拟用6年时间清偿20万元银行房贷,那么,包括日常生活开支在内,小林每年可支配的*就只4000元左右了。显然这有悖“抓住今天的快乐,规避明天的风险,追逐未来生活的更加快乐”的理财目标。与此同时,也没有这个必要。若小林运用政策杠杆,甩掉住房公积金贷款本息支出包袱。 抓住证券市场的利好机遇,将手中的股票套现以清偿10万元贷款。将特殊人才基金用活。那么,小林的财务状况就得以改善了。每年向银行支付1万多元贷款本息,**在自己的经济承受力范围之内,并且还轻松得很。这样10多年下来,房子产权有了,银行账也还了。赡养父母的*也有了。当然,如果银行贷款利率大幅上行,则可考虑提前还贷。证券投资。小林投资17万元股票,目前市值仅10万元。这既不奇怪,也不能表明小林的投资失败。有统计资料显示,在市场相对平静的2005年,证券投资者中就有七成的投资者投入的资本缩水。如果哪位投资者历经了2001年下半年以来的高台跳水,将股票持有到今天,仍保存了50%的实力,那么,这位投资者的投资水平就不错了。小林投资17万元,到目前仍保存了近60%的实力。客观地说,小林在证券市场系统性风险面前,投资的绩效还算不错。 证券投资是一种高风险高回报投资。证券市场是一个呈周期性运行规律的市场。作为理性的投资者应该懂得这样的道理,在一个有活力、开放性的市场,其商品既不可能永远只涨不跌,也不可能只跌不涨。因此,在证券市场持续低靡的今天,小林应坚信,咸鱼翻身终有日,应将革命进行到底。待到证券市场复苏以至繁荣时,小林可获利套现,并将套现资金部分还贷,部分作为生意上的投资。存款或人民币理财产品投资。目前小林还处在资本的原始积累阶段。为达成投资创业目标,在余*的处置上,应将安全性、计划性放在第一位,作一些防守性投资。在原始积累资金不足5万元以前,可将余*存短期定期存款。当这笔*达到5万元以后,再转投短期固定收益型人民币理财产品,以提高资金的收益率,为投资创业准备基本的物质条件。 理财提示 1、对商品经营市场应认真调查研究,要不着急,慢慢来,看准了才出手。做生意,是一种高风险高回报的投资。据资料显示,在欧美,新办企业在2年内有60%的消亡,而能存活到10年以上的仅为10%。因此,市场调研一定要做细、做实。 2、结婚生子后,理财规划应予调整。同时,婚事简单、浪漫、温馨就好,不应过于铺张。因此,在理财规划中,我们没有作出婚嫁金的计划安排建议。

咨询项目,请扫微信二维码。
微信扫码
在线咨询
领取资料
微信扫一扫、长按二维码、点击“在线咨询”,发送项目名或品牌名,立即咨询加盟项目。

©2004 3158招商加盟网. All Rights Reserved.

3158招商加盟网友情提示:投资有风险,选择需谨慎