去年末“积压”贷款本月开闸 月供咱该多还多少?

热问银行：月供咱该多还多少？

按新还款计划书存* 以免信用被“污点”

2010年两次加息后，大部分银行的房贷利率都从今年1月1日开始调整。因此，多数房贷者的月供也将从本月起增加。

记者昨日采访了多家银行，工作人员均提醒客户，在本月还款前，*好到银行打印一份新的还款计划书，确认每月还款额后，往账户中多存些*，以免少还，信用被“污点”。

关键词：还款计划书 月供调整 别忘多存*

本月是新利率执行*月，各种房贷问题纷至沓来。昨日，各家银行房贷部都接到很多咨询电话，问题主要集中在“今年比去年月供多多少？”

遇到利息调整，银行多会对客户有所提醒，但由于各家行的存量客户都很多，而且部分客户的通讯地址有所变化，所以银行很可能不会逐一通知，建议客户在本月还款前，*好到银行重新打印一份还款计划书，确认月供变化，以免少存*，留下信用污点。

基于月供变化，本报建议房贷者，*好往账户中多存几百元，避免出现因为银行扣款不足而产生不良记录。一旦信用记录有“污点”，会给以后办理***或银行贷款带来很**烦。

关键词：打折 折扣优惠暂不受影响

除了月供的变化，还有市民咨询贷款利率折扣是否会改变。众所周知，“7折利率”一直被称为“史上*优惠的房贷利率”，近两三年购房者也多享受此优惠，如今利率发生变化，之前享受的折扣是否也调整呢？

记者带着市民的疑问采访了多家银行理财师。

他们均表示，之前享受了折扣优惠的存量房贷客户，仍可以继续享受优惠。这也就意味着，这部分客户的利率仍打7折，增加的月供负担暂时不会太大。

关键词：分段计息 本月还款“分段计息”

“银行从1月1日开始执行新利率，但我每月的还款日期是19日，这个月还款额怎么算呢？”确实，1月份的贷款期限跨越了2010年12月和2011年1月，还款数额的计算也较特殊，要按照加息前后“分段计息”。

中行沈阳分行消贷中心工作人员称，自2010年12月20日到2010年12月31日这12天，还款利息按照加息前利率计算，2011年1月1日到2011年1月19日这19天，利息则按照加息后的利率计算。因此，今年1月份的还款额应比去年12月份稍高，但低于今年2月份。也就是说，下个月的还款额才是全部按新利率标准执行，所以房贷者应提前了解。

执行新利率后 每月多还50―100元

记者计算，经过两次加息，五年期以上贷款利率已从5.94%调至6.40%，以贷款30万15年等额本息方式还款，打7折的客户每月多还49元；享受8.5折优惠的客户每月多还61.7元；如果是二套房，利率上浮10%，今年月供则比去年多84.3元。

提前还贷的人并不多

利率上调，贷款者还贷压力增大，这是否会引起提前还贷潮？记者从各银行的信贷中心得知，虽说本月已执行新利率，房贷压力加大，但提前还款者并未明显增加。贷款者普遍反映，“贷款再涨，也涨不过物价，所以提前还贷并不划算。”

工行和平支行个贷部工作人员表示，对于已享受七折优惠的客户来说，今年的贷款利率为4.48%，在目前信贷收紧、贷款越来越难的情况下，这个数字相对“合算”，所以，提前还贷客户并不多。

记者也随机采访了几位贷款市民，他们大多表示，虽然加息，但这也小于CPI的增长，房贷再涨也涨不过物价，所以，贷款实际上是有效抵御通货膨胀的手段。另外，如果提前还贷，那么以后再需要贷款，不但享受不到优惠，利率还要上浮。在信贷收紧的情况下，贷不贷得到都说不准，所以不会考虑提前还贷。除非2011年再多次加息，明年还贷压力更大。

另外，交行理财经理也表示，当还款期超过1/3时，这说明借款人至少已还清一半利息，再选择提前还贷，偿还的更多的是本金，不能有效地节省利息支出，并不划算。

去年末“积压”贷款本月开闸

去年年末工作“*轻松”的银行放款部门，恐怕这个月要忙起来了。

2010年11月中旬，沈城部分银行的房贷额度就开始收紧，很多贷款申请虽然得到了批复，但放款日期一延再延。这些被“滞压”的贷款，本月中旬可能得到集体“释放”。

某股份制银行个贷中心工作人员称，去年客户提出的贷款申请，银行贷款审批部门已经审批，但由于去年底银行信贷收紧，所以放款部门基本一个多月“没工作”。本月，他们的工作量将出现“井喷”式增长，“滞留”贷款将得到集体发放。另外，广发银行个贷经理也预测，1月中旬各家银行的贷款额度会全部打开。

另外，多家银行客户经理还表示，“由于2011年的信贷政策相对收紧，而且在去年多次上调银行存款准备金率后，银行‘*紧’的情况今年会更加明显。所以，今年想从银行贷款比2010年相对困难，若今年想从银行贷款，*好在上半年或八九月份前完成贷款手续。”

房贷还款抗加息“四大攻略”

背负着房屋贷款的人，*不愿看到的就是加息。现在银行可选省利息的方式大抵有两种，一种是变更还款方式，另一种就是选择个性房贷产品。由于多数银行都有转按揭服务，一些小型股份制银行为了吸引客户转按揭，大幅降低服务费，也为贷款人提供了较大的选择空间和自由度。我们不妨看一看，究竟这些还款方式和个性房贷产品，都是怎么省*的。

*省*还款方式：等额本金还款

等额本金还款方式是指在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。这种还款在初期阶段，因为生息本金大，需要还的利息也就多，总体还款金额较大，随着时间的推移，还款金额逐渐下降。

适合人群：收入较高，相对稳定的成熟白领。

*省息房贷产品：气球贷

气球贷，即贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期要一次偿还。所以，累计尾款所需偿还金额较大，到*后一期时还款压力比较大，有一定的经济压力。整体来看气球贷虽然*省利息，但是相对来讲每月月供也较高。

适合人群：拆迁户、中高收入阶层、短期预计有大笔投资或存款收入的人群。

还贷投资两不误：循环贷

循环贷，以贷款所购住房作抵押，向银行申请可在约定期限内循环使用的*高额度个人贷款，随用随取还款部分的额度可以再次提取使用。

适合人群：资金流动性需求较大的借款人。

*快还贷选择：双周供

贷款“双周供”，是指个人按揭贷款由传统的每月还款一次改为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。由于还款方式的改变、还款频率的提高，借款人的还款总额却获得了有效的减少，还款周期得以明显的缩短，客户在还款期内能省下不少的利息。

适合人群：资金流动性较好、收入来源稳定的家庭。新华