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编前语：
中小企业在湖北崇阳县域经济中占据着重要位置，而中小企业所固有的“先天弱质”和“抵押不足”的缺陷，也导致中小企业一直面临着“**难”的困境。为破解中小企业**难，人民银行崇阳县支行积极探索金融机构与中小企业担保公司互信、合作新方式，创新发展出“担保贷款+银行信贷+风险补偿”模式，努力疏通金融机构、担保公司与中小企业三方关系，该县闯出了一条**、行社、担保、企业等多方共赢的发展之路。
人行湖北崇阳县支行近几年通过探索和引导担保贷款方式的创新，服务和支持中小企业69户，受保企业累计增加销售收入8.1亿元，增加利税2500万元，增加就业人员1800人；该县2006年成立的金信担保公司，到2010年10月末，注册资本从1500万元增长到5000万元，累计为中小企业提供贷款担保3亿元，发挥了“四两拨千斤”的“杠杆效应”。
破题：
奠定银保互信基础
“万事开头难”。金信担保公司成立之初，因规模小，金融机构对公司的认知度不高，不愿进行合作。而且，各银行从风险控制角度出发，始终只愿按担保金额的1∶1进行放贷。如何破题，让担保公司发挥应有的作用？
人行崇阳县支行积极争取****的重视和支持，将构筑银保互信合作平台作为突破口，建立了“**主导、人行推动、银行参与、担保作媒、企业唱戏”的长效联动工作机制。推动县**成立了以分管金融工作的副县长为组长，人行、各商业行社、经贸局、担保公司负责人为成员的**小组，强力推进银保合作。该支行结合县域实际，提出“先行试点、以点破面”的实施步骤，选定农村信用联社为切入点，筛选出诚信度高、贷款周期短的方大塑业100万元贷款项目由担保公司担保，农信社审批放款，两个月后该笔贷款按期还本付息。*笔担保业务的成功运作，使企业启动了生产、银行收取了利息、担保公司获得了信誉，完成了“破冰”任务，起到良好的**效应。随后多家国有商业银行纷纷向担保公司伸出“橄榄枝”，表达合作意愿。
为发挥担保资金“四两拨千金”的杠杆作用，*大限度地撬动银行信贷，该支行组织担保公司和行社共同研究，多方论证，制定了担保倍数放大的“倍数浮动、杠杆灵活、人行指导、银保协商”的指导意见，根据企业主体的差异性，按企业性质、企业固定资产投资、年缴税金、信用等次分级，设置四类3级放大倍数，*高可放大5倍。
创新：
丰富崇阳模式内涵
为使担保贷款的功能*大化，增强中小企业发展后劲，人行崇阳支行与担保公司积极开发担保新品种，摸索担保新模式，实行“因企制宜”，根据企业不同情况设计担保贷款模式，通过不同担保模式的设计，使担保贷款品种更加丰富，结构更加合理、发展更加均衡。
该县创新发展出“担保贷款+银行信贷+风险补偿”模式。成长期中小企业的共性特点是有效抵押资产不足，现金流不充裕，企业信用度低，内部管理及各项财务指标达不到商业银行的评级授信标准，难以获得银行信贷支持。对于这一部分企业，人行崇阳县支行推动县**设立了200万元的“中小企业发展专项资金”，并每年按中小企业税收的10%追加资本金，专项用于担保公司中小企业担保贷款风险补偿。�展化纤是县重点招商企业，公司建设厂房和购置生产设备共计投入1亿多元，由于企业属新注册企业，难以达到银行评级授信条件，经多方协商，由担保公司担保，县中小企业专项资金提供50万元的风险补偿承诺，建行崇阳支行发放贷款1000万元，使公司迅速启动了生产。为扶持“三农”发展，该县创新“专业合作社+农户共保”模式。将已经初具规模的丰水梨、桃李种植户，组建为水果产业合作社，并以水果产业合作社为依托，采取果农联户共保的方式，由担保公司提供贷款担保。先后为11户果农发放担保贷款230万元，果农户均增收2万元以上。
几年来，人行崇阳支行发挥“窗口指导”职能和组织协调作用，同担保公司、行社一起探索新的担保领域，还陆续创新发展出“抵押贷款+担保贷款”模式、“异地担保合作”模式、“企业联保”模式、“集团公司+龙头企业+担保公司+协议农户”链式担保模式，不断扩大担保贷款的业务覆盖范围，满足了不同产业、群体的**需求。
成效：
多方受益共生互赢
人行崇阳县支行通过探索和引导担保贷款方式的创新，营造了“互信合作、和谐发展、多方满意”的良好工作氛围。金融部门通过“有为”争取了“有位”，企业由“受气”转为“受益”，**部门从“批评”变为“好评”。
担保贷款的发展，壮大了中小企业实力，积累了充足的发展后劲。据不完全统计，近3年来，受保企业累计增加销售收入8.1亿元，增加利税2500万元，增加就业人员1800人。企业的发展，为经济金融良性发展打下了坚实基础。据统计，到2010年10月底，崇阳全县金融机构各项贷款余额14.8亿元，比年初净增4.5亿元，增长43.5%；规模以上工业增加值7.78亿元，同比增长30.8%。全县2010年9月末实现地区生产总值39.7亿元，同比增长15.6%。县委县**先后15次授予金融机构“支持地方经济发展先进单位”、“优质金融服务红旗单位”等称号，并于今年7月份召开高规格的金融工作会，对金融部门进行表彰，奖励现金20万元。县域金融生态环境不断优化，2006年以来，崇阳县连续3次蝉联省**“*佳金融信用县”的荣誉；2010年10月，获湖北省“金融信用市州县”和“争创金融信用市州县，力促地方经济大发展竞赛活动优胜单位”两项省级荣誉。
同时，崇阳县金信担保公司由小变大、由弱变强。在保余额已经突破1.6亿元，比2009年末增加9000万元，增长129%；在全部192笔、总金额3亿元的担保业务中，创造了代偿率和实际损失率“双零”记录。公司连续3年被评为湖北省中小企业信用担保机构先进单位，并被推选为湖北省担保协会副会长单位。
