评论:治理信用卡乱象刻不容缓

2011-08-04来源 : 互联网

潘益大

不能因为目前中国***信贷风险总体看来不高、***业务坏账率尚属可控,就“马大哈”,就对隐性的危机掉以轻心。银监会这次《关于进一步规范***业务的通知》,诚如有的**所说――“来得太晚了!”但规范总比不规范强。至于一纸文书究竟能带来多少实效,要看金融机构是否能从严自律动真格了

近日,中国银监会印发《关于进一步规范***业务的通知》。印象中,关于***的类似的规范要求已发布过多次,此次再发,是否另有深意?

细细一读,发现以往界定模糊的***销售环节,现在重新作了规范。比如,以往没有明确界定18岁以下学生能否申请***,如今明确规定,除附属卡外,银行不得向未满18周岁的学**放***。给已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学**卡,须由父母等“第二还款来源方”书面同意。

同时规定,银行对经查在他行已有***授信,但客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距的申请人,应严格控制发卡。

银监会还*次强调,对于***的销售者,银行应采取科学合理的营销激励机制,严禁对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。

业内人士认为,对发卡流程各环节的严控,反映了银监会对当下***不良贷款的担忧。

爆炸式扩张易诱发持卡人无节制消费冲动,导致银行坏账风险急剧积聚

***消费在中国的时兴虽是近十年的事,但发展势头之猛令人瞠目结舌。数据显示,中国***年发卡量2003年为300万张,到2007年,已快速增长到4300万张,平均每年翻一番。2008年6月底,***总量更惊人地跳升至1.3亿张,同比增长83.6%;***信贷总额6931.73亿元,同比增长68.4%。在国际金融危机肆虐蔓延之际,进入2009年,发卡速度也并未减缓,至一季度末,发卡量已逾1.5亿张,***逾期6个月未偿信贷总额49.70亿元,同比增加133.1%。

信用消费对于提振内需、释放潜在的消费能量,具有刺激作用,但短时间里爆炸式的扩张,却很容易诱发持卡人无节制的消费冲动,导致银行坏账风险急剧积聚。媒体最近报道,深圳一女子因为债务缠身,冒用家人、朋友、同事的身份办了70多张***,透支几十万元,把好端端一个家庭弄得支离破碎。这或许是个极端的例子,但打量我们周围,80后、90后的年轻人中,袋揣大把***盲目消费,以致沦为入不敷出、以卡养卡、个人及家庭财务陷入恶性循环的“卡奴”的,已不在少数。***逾期未偿金额,相当部分正是“卡奴”们无力还贷造成的。

明知所谓的“月光族”或大学生信贷偿还能力差,银行仍然刻意向这一群体兜销***,据说是为了“跑马圈地”抢占市场。由于***产业发展初始阶段的综合成本居高不下,中国内地一家银行发卡少于300万张很难盈利,为了尽快拓展业务,就不惜手段变着花样拉人办卡。

营销人员及外包发卡公司是发卡越多提成越多,往往不计后果一发了之,根本不顾这么做可能给银行日后带来危机隐患,甚至对一些分明缺乏资信和还款能力的申请人,也不作尽职调查,照发不误。街头路边滥发***的场景几成常态,什么身份证件、收入状况、信用记录等,全凭申请人张嘴自说,且根本不用任何担保。难怪央行已在相关报告中提醒金融机构,“在大力推进***业务快速发展的同时,应警惕***逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险”。

美国***危机是否会引发第二波金融海啸,正引起国际社会高度关注

作为一种现代消费模式,***是个好东西,但又是一把双刃剑。任何时候,只要使用过度过滥过量,***就可能异化为扰乱金融安全的破坏性力量。当年,为了应对危机,韩国政府采用近乎强制的手段推行***,一度助推本国经济复苏,但由于操控失度,最终导致大面积的***危机,许多人多卡连环透支,造成信用市场混乱,***公司因坏账率高企而纷纷倒闭破产。美国目前有1.73亿***用户,共持有约15亿张***,人均持卡量超过8张,每个家庭平均负债1.2万美元,整个美国金融系统的***贷款余额高达约1万亿美元。在全美失业率向两位数演变,***坏账率不断上升的今天,***危机是否会引发美国继次贷危机后的第二波金融海啸,正引起国际社会的高度关注。

日本悬疑小说《杀人***》的作者宫部美雪认为,***是一列诱人搭乘的火车,旅客陆续上车,却不知最后的目的地是地狱。她警告人们:***借贷是银行给希望轻松达成梦想的人设下的经济陷阱,这种陷阱,最终也会祸及银行和国家。

我们大概不至于对***的前景如此悲观。但也不能因为目前中国***信贷风险总体看来不高、***业务坏账率尚属可控,就“马大哈”,就对隐性的危机掉以轻心。万事只有立足最坏打算,才能争取较好的结果。银监会的这次“通知”,诚如有的**所说――“来得太晚了!”但规范总比不规范强。至于一纸文书究竟能带来多少实效,要看金融机构是否能从严自律动真格了。

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