中国证券报：惹祸的信用卡

“惹祸”的***

□本报记者 张朝晖 北京报道

一张***可以让你永远叩不开银行贷款的大门。这样的故事你听过吗？

小蒋，一名普通的大学毕业生，在社会上打拼了多年后，积攒到自己的**桶金，正准备买房、结婚、生子，憧憬着过上幸福快乐的日子……万万想不到的是，一张“沉睡”多年的***，打碎了所有的美梦。

祸起银行卡

事情的起因是这样的：小蒋选中了北京南城的一栋中档住宅，但是在交完*付、准备办理商业住房按揭贷款的时候，小蒋却被银行无情地**了。

“银行说我的信用记录有问题，太不可思议了。”在向商业银行核实了所有的信息后，小蒋发现原来是一张上学期间办的贷记卡出了问题。

7年前，小蒋为了帮一位在银行工作的朋友完成办卡指标，办了一张贷记卡。2005年，小蒋曾用该贷记卡支付了50元的日常消费，后来忘记还款。毕业后，单位统一配发了另一家银行的***。

由于原来的贷记卡信用网点少，还款费时费力，因此被小蒋清理出了*包，此后该卡就一直处于“睡眠”状态，而50元的消费记录也一直静悄悄地挂在卡上。

由于50元借款一直处于逾期状态，根据商业银行的规定，不仅要按照每日万分之五来计算利息，而且需要每月缴纳未还款额的百分之五作为滞纳金。在7年时间里，借款本金加上滚雪球般的利息，再加上每年近100元的年费，不知不觉中小蒋已经背上了近千元的债务。

更糟糕的是，由于逾期太久，在人民银行个人征信系统上，小蒋征信已有了“不良记录”，这就意味着小蒋在办理银行贷款业务将受到限制。

中国证券报记者从人民银行调统科了解到，与金融机构进行过业务往来的个人和企业，就会有自己的“信用档案”，偿还贷息、*****额的情况都会在上面体现。大多数人都想不到，在自己快乐消费、****的时候，“信用记录”已经悄悄地记上了一笔。

违约隐患正在积聚

“欠的*终究要还的。”小蒋揶揄道。就是因为自己的不慎，区区50元的贷款消费不良记录导致了现在在银行信贷方面的诸多不便。不幸中的万幸，商业银行已经明确告知，在他主动交完欠款之后的2年内，这笔不良贷款记录有望撤销，届时他可以重新申请贷款。

银行工作人员提醒广大持卡人，一定要多“关心”自己的信用记录。尤其是具有超前消费意愿的广大年轻人，更需要时刻关注自己的信用档案。银行的业务人员介绍，只要本人带上身份证，到人民银行当地征信管理部门就能查到完整的信用记录。“如果市民贷款消费，或者办理了贷款业务，一定要核对每月的对账单，或者根据贷款当时签订的契约，按时、足额还款，尽量不要造成长时间逾期。”

此外，不要因为帮忙完成任务，或者贪图办卡赠送的一点小礼品而盲目办理一大堆用不着的***。吃了教训的小蒋已将所有的睡眠卡进行整理撤销。“不留个人信用记录污点”成为小蒋目前新的认识。

对此，中国建设银行研究部总经理郭世坤表示，以美国等发达国家的成熟经验，***业务是商业银行“淘金”之所，也是银行中间业务的主要来源之一。

现在不少中小商业银行为了扩大自己市场份额，也在通过“不惜血本”的促销方式发卡，这对***市场的原有秩序造成一定冲击。甚至在年终的时候，不少银行业务人员为了完成办卡任务、“顺利”拿到自己的绩效奖金，开始采取“挨家挨户”的扫楼战术。

中国证券报记者采访中发现，有的业务人员仅仅凭借持卡人签字和身份证复印件，在毫无信用证明的情况下，就可以为消费者提供***服务。

正是在这种银行“冲规模”的发卡政策激励下，出现了小蒋这样糊里糊涂用卡、糊里糊涂消费，甚至银行卡出现问题而全然不知的客户。

据测算，截至一季度，全国累计发行1.5亿张***，其中约有80.14%的***用户平均每月用卡频次少于4次，按照国际标准，这意味着至少有八成***属于“睡眠卡”。

某商业银行信贷部的业务员说，现在像小蒋这样由于信用记录不良导致无法从银行获取正常信贷的案例大大增加，而且主要集中于年轻的消费人群。

对此，业内人士不无忧虑地表示，个别银行在***新一轮的“跑马圈地”过程中，信用违约的隐患正在银行系统积聚，而当经济偏冷时，银行的系统性风险将逐渐暴露，这值得金融机构和监管机构警惕。