银监会将严查五大行贷款分类偏离度

2011-08-05来源 : 互联网

陈昆才

9.59万亿的天量信贷投放之后,有多少命中“靶心”?

本报记者获悉,银监会即将启动一项大规模“排雷”行动,以摸清风险底数,掌握贷款五级分类的准确性。

“上周银监局通知我们,要求汇报贷款五级分类的具体做法、流程及执行中存在的问题,本周就开始进场检查了。”4月13日,某大型银行安徽省分行人士告诉记者,检查的**是贷款五级分类的偏离度。

同日,一家大型银行总行风险管理部人士透露,银监会此番检查的对象是工、农、中、建、交五家大型银行。

一位了解检查的银行业人士称,监管部门于年初制定计划,在全国范围内筛选出约1.5万个贷款客户,动用系统内的监管力量,检查贷款分类的偏离度,整个检查将于5月底结束。

贷款分类偏离度本身是一项常规检查,但贷款新规的执行情况将成为今年的检查**,****平台、房地产贷款等风险点可能也会在关注范围之内。

监管层此举颇具深意。有业内人士告诉记者,未来能否破解信贷激增―不良贷款反弹的轮回“魔咒”,正成为监管者关注的**。此前业三次信贷扩张,均留下了不良贷款反弹的记录。

监管部门此次行动能否让那些“跑偏”的贷款现出原形?2009年末五大行3600亿元的不良贷款能否继续保持“双降”?业内人士拭目以待。

**检查贷款分类偏离

目前,各地方银监局贷款分类偏离度检查小组正陆续进场,*先听取辖内大型银行关于贷款五级分类制度、流程及执行情况的汇报。

按照规定,商业银行要依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类,即按风险程度将贷款划分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失,后三类为不良贷款。

如果应该归入关注类的贷款,被银行列为正常类贷款,类似情形被称之为偏离。如100亿元贷款中有2亿元贷款出现分类不准确,偏离度即为2%。在过往的现场检查中,偏离度超过5%则属于不正常现象。

虽然是一项规定动作,但今年的检查将会**关注贷款新规的落实情况,尤其是固定资产贷款管理暂行办法已于2009年10月份实施,新增贷款是否按照贷款新规去执行,是今年信贷类检查的重要内容之一。

银行业人士称,监管部门的关注对象可能还包括****平台、房地产等风险点。“总行已经下发检查通知,我们上周也召开了会议,自查结果将于本月中旬出炉。”前述大行安徽分行人士说。

工、建、中、交四家大型上市银行披露的数据显示,2009年末四家银行****平台贷款的余额分别是7200亿元、6463亿元、4243亿元和1390亿元,合计19296亿元;当年增量分别为4500亿元、2679亿元、2700亿元和800亿元,合计10679亿元,占当年全国信贷增量的11.2%;不良贷款率分别为0.03%、0.14%、0.07%和0.05%,合计的不良贷款不足15亿元。

前述银行业人士称,****平台的公司*理、项目运作情况与贷款形态等方面,均是各行“开包还原”时关注的**。

他举例称,如果一个项目的出资不实,甚至于项目本身并不存在,银行却发放了项目贷款,或者项目存在“一女多嫁”,而且该项目贷款被归为正常贷款,则视为分类不准确,需要从正常类下调至关注类贷款。如果该项目贷款还存在**、第二还款来源不足,偿债来源主要依靠贷款置换的情形,则可能需要进一步下调至次级,从而进入不良。

在检查过程中,监管部门还将关注拨备计提情况。而一旦贷款分类出现偏离,拨备也需要随之调整,因为在计提专项准备时,每一类贷款的计提比例不同,通常形态越差,比例越高。

知情人士透露,此次监管部门非常重视贷款分类出现偏离的案例,“花*买案例”,要**分析偏离的原因,是贷款分类制度的问题,还是执行层面的偏差。

破解轮回“魔咒”

此前,董事长胡怀邦对本报记者表示,中国银行业的不良贷款率已跟**大行接近,甚至比他们更低,在此基础上继续“双降”确实很难。而大行的信贷规模动辄数万亿,对贷款管理的要求相对更高。

银监会统计显示,截至2009年末,国有商业银行不良贷款余额3627.3亿元,比年初减少581亿元,不良贷款率1.80%,比年初下降1个百分点。

在保持不良“双降”的同时,大行非正常类贷款也出现一些微妙变化。如,2009年末工行关注类和损失类贷款余额较上半年出现上升;其中,关注类贷款增加362亿元,损失类贷款增加39.5亿元。同期,中行内地业务的次级类、损失类贷款余额分别较上半年末上升21.21亿元和11.06亿元。

“个别地方,关注类贷款反弹力度较大。”4月13日,一位熟悉大行的金融官员表示。在历史上,中国银行业不止一次的出现“信贷激增―不良反弹”的轮回。除2009年的天量信贷外,改革开放以来还曾有过三次信贷扩张期,分别是1990-1993年、1997年-1998年、2003-2004年,而这三次之后,均出现了不良贷款的反弹。

因此,未雨绸缪,加强信贷管理已显得十分必要。

对于此番监管部门排查贷款分类偏离度的背景,一位银行业人士的理解为,去年在保增长、应对危机的背景下,银行业的贷款增量达到9.6万亿元;天量贷款投下去之后,风险到底有多大,分类是否准确,拨备是否足额提取,都是需要高度关注的问题;如果分类不准确,将会影响到银行抗御风险的能力。

令人欣慰的是,近年来大型银行通过深化股份制改革,增强了抵御风险的能力,拨备覆盖率大幅提升便是例证。2009年年报显示,工、建、中、交四大行的拨备覆盖率均超过150%,拨备余额合计达到4230亿元,而不良贷款余额合计为2604亿元,整体拨备覆盖率为162%。

一位监管人士称,对于贷款分类,一些大行已经在五级的基础上进一步细化,如工行是12级,其中关注类贷款细分为三级。但一位大行人士直言,由于操作时的执行标准并不完全一致,且分类工作由各行自己掌握,不排除个别分支行藏着掖着,人为粉饰贷款形态,“该进关注类或不良的没有进”。

此外,**平台贷款的偿债高峰尚未来临,被视为一项不确定因素。

中金公司在一份研究报告中预测,“潜在风险可能于2012年开始逐步显现”。理由是从2012年起偿还本金的金额显著上升,2013年达到峰值,为2.3万亿。地方**偿债率将从2009年的12.0%继续逐年上升,至2012年将突破20%的警戒线,为26.6%,之后缓慢回落但继续保持在20%以上,直至2014年下降为19.5%,回落到20%的警戒线以下。

该报告还指出,在上一轮的经济刺激计划中,尽管不良贷款率不高,但关注类贷款占比很高。如1998年-2000年津晋冀蒙地区发放的贷款在2003年的不良贷款率为2.37%,关注类贷款比率为18.17%。

不过,四大上市银行均对**平台贷款的质量充满信心。存量规模最大的工行表示,该行多数地方****平台贷款投向了国家级和省级**项目以及大型国有企业,不良余额只有2亿元,不良率仅为0.03%;“历史上来看,在1998-2000年**大规模借债、刺激经济增长期间,工行类似贷款不良率约为1%”。

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