中行理财师为新生代白领打造美好幸福生活

中国银行广东省分行营业部理财中心理财客户经理：宋俊荣

案例分析：

李天真去年北京大学研究生毕业，进入大型外资企业工作，平均月收入5000元，年末奖金为月收入的3倍，住房补贴每月2000元。李天真有一女友――毕仙实，在一私企工作数年，任职财务，月收入4000，年末双粮，无住房补贴。两人相恋多年，拟在两年后结婚。李天真父母将在今年年初搬到上海的哥哥家中居住为其照顾刚出生的儿子，两老有固定的养老金，可供两老正常生活开支；毕仙实父亲为公务员，将在五年后退休，母亲从银行系统退休，两老身体健康，预计自己的退休金维持目前的生活状况并无问题。目前李天真于毕仙实住在公司附近的公寓中，月租连水电煤气1000元。此外，李天真的奶奶在两年前去世，留下一间房子给予李天真，房子位于北京市中心，面积约40平方，市值约60万，租金为1000元/月。但由于该房子楼龄偏高而且没有电梯，李天真估计价格将逐步有所回落，而且毕仙实也对周围环境感到不满。

李天真希望在结婚时可于毕仙实住入向往已久的云滨花园，咨询专业地产经纪后得知按照目前房地产市场的升幅，届时至少需约120万才可购入现在价值80万的房子。因身边朋友均有购买汽车的打算，李天真也想买入一辆小车――Luoliming2000，连牌约15万，养车费用2000元/月。

家具、装饰、电器等预计花费5万，婚礼预计将花费15万，而蜜月毕仙实想到欧洲旅游，预计团费连消费约需准备10万。 婚后二人并不打算马上要孩子，但仍希望能为日后进行准备。

为了能顺利达到目标，李天真找到理财经理，希望为其进行规划。

一、通过交谈了解其为曾提及的资产状况。

李天真属于一般的时尚白领，有一定的理财观念，有储蓄及投资的意识，但其却透露目前仅有存款5000元，基金及股票有赖于近两年证券市场的*爆，原来50000元的投资现在市值已为10万。问其其余收入的使用方式，才发现毕仙实原来是典型的月光族，每月除使用自己的工资外，更将李天真的工资也一并使用上。故李天真每月基本如下：1000元房租，1000元用于家里及个人的日常开支，3000元用于与毕仙实拍拖消费等，而可以用于储蓄仅2000元。

二、根据李天真的情况，为其设定具体的财务方案。

由于李天真及毕仙实目前财务状况基本上无法应付突如其来的大额现金开支，如他们想能根据自己的计划达到目标则必须现改变目前的消费及储蓄习惯。

*先需从毕仙实开始，由于其无住房补贴，也无疾病**，故需大量缩减其消费的金额，并增加其储蓄及保险的份额。而李天真收入较高，而且有住房补贴，其质需要改变消费习惯及增加意外医疗保险即可。此外，从二人所提供的资料中并无提及退休后是否有所**，为其进行退休养老资金的储备也是必不可少的一项规划。

根据专业意见，房子现在购入比较结婚前再购入相差约40万，达到楼价的50%，远高于通胀及贷款利率，建议其考虑现在将房子购入。由于二人对位于北京市中心的房子前景并不看好，而且租金也偏低，故可考虑将其变现，用于支付房子的*期款，剩余资金除去布置新居外，可用作投资，以协助其解决其购买汽车及结婚时需要大量现金的问题。

数据分析：

现有资产：5000＋100000＝105000

投资可使用资金：600000－800000*40%－50000＝230000

结婚前后必须预留的现金：170000＋100000＋150000=420000

资金缺口：105000＋230000－420000＝－85000

此外还有为日后生小孩所作的准备初步预测为20万。

每月贷款还款3465.35。

两人每月固定共同收入：5000＋2000＋4000＝11000

每月可支配收入：11000－3465.35＝7534.65

财务安排

每月选择基金定投作为资金储备的工具，除可用于积累日后生孩子所使用的资金外，持之以恒还可作为孩子日后的教育经费、两人退休后的退休资金使用。建议进行组合搭配：配置型基金、指数型基金、股票型基金各一。**组合：嘉实稳健、嘉实300、易方达策略成长根据成熟证券市场十年以上投资平均回报约10%计算，每月每只基金投资1000元，可在结婚后3年有足够资金生孩子；在孩子18岁时积累等值现值75万的教育基金供孩子升学之用；在两人65岁退休时，积累了约等于现在60万的养老金。

两人每年可购买太平洋人寿的人身意外保险作为自身医疗保险的补充，每年每人花费保险金约4000元，每月合共支出670元。除为其提供意外医疗补贴、住院补偿这些基本所需外，在其60岁时还有约150000的养老慰问金。

由于其资金缺口有85000，如需在两年内填补该缺口，有两种方式。

其一，是二人省吃俭用，将目前剩余的资产均转化为定期存款，230000两年有利息28642.50；除此之外，二人工资总和的剩余部分除去生活必须的2000元后，全部进行储蓄可得68831.60。相加得97474.10，基本可填补缺口。

其二，将投资资金重新分配，建议可按照基金类型分配为50％平衡型基金、30%指数型基金、20%股票型基金。按照低收益预期的市场分配得下表：

投资总额： ￥335,000.00

分配比例 投资金额 平均每年收益 预期年回报

50.00% ￥167,500.00 ￥13,400.00 8.00%

30.00% ￥100,500.00 ￥10,050.00 10.00%

20.00% ￥67,000.00 ￥10,050.00 15.00%

两年合计总收益： ￥67,000.00

以此方式，填补资金缺口，每月二人仅需从工资总额中提取约1000元即可。为**二人的日常生活水平不发生重大改变，个人建议采取使用第二种方式。此外，第二种方式也为日后市场发生变化或客户需求发生改变时提供了更多的变动空间。

对该规划的提醒

该规划主要的目的是为李天真和毕仙实完成短期目标而制定，并未对中长期的财务规划进行分析与讨论，故与其涵盖人生每一阶段的全面计划或有冲突，建议咨询理财客户经理，在共同协商后再予以实施。此外在投资过程中应根据市场情况，及时调整投资组合比例，建议定期与理财客户经理联系，进行必要的修正。本理财规划不**所列金融产品的收益，仅作为建议供客户参考，不代表对实际理财预期的**。