消费信贷，将因刺激消费而红火

刘薇

央行上周颁布设立消费金融公司的征求意见稿后不久，****总裁许罗德在近日参加“2009金融**”时表示，当前迫切需要加快构建和完善消费信贷服务体系，特别是加强***消费市场建设。

记者从各大银行了解到的信息也显示，在信贷扩张速度有所减慢的情况下，银行不约而同地加大了对消费信贷的投入力度。大力拓展消费信贷，正成为国家刺激消费和经济的又一个着力点。

消费信贷市场的供需矛盾

根据国家***发布的数据，今年一季度中国GDP同比增长6.1％，其中消费拉动4.3个百分点，对国民经济增长的贡献率达到70％以上。与此同时，随着中国人均GDP突破3300美元，达到中等收入国家水平，我国居民消费模式也发生重大转变，即从生存型向基本需求型转变。其主要特征表现为居民对家电、家具等耐用消费品以及对汽车、住房等大额消费品的需求明显上升，带动消费信贷需求迅速扩大。

不过，许罗德指出，目前我国国内消费信贷市场存在一定问题，那就是供给规模相对较小，难以满足现有信贷需求。截至2009年一季度末，中国居民消费信贷余额为3.94万亿元，在金融机构贷款中的比重约为11%。如果剔除购房贷款，消费信贷余额仅为4500亿元，在金融机构贷款中的比重仅为1.29%。而同期美国不包括房贷在内的个人消费信贷余额是我国的38.7倍，其在银行贷款中的比重则高达26%。

多渠道建设消费信贷市场

针对这一矛盾，许罗德认为，必须加快构建和完善消费信贷服务体系，提升消费信贷供给能力，这包括完善以商业银行为主体，汽车金融公司、消费金融公司等非银行金融机构为补充的多元化消费信贷供给机构体系，丰富消费信贷产品，创新业务模式；同时加快立法，打击恶意逃废信用债务，建立相对灵活完善的呆坏账核销财会制度，构建促进消费信贷发展的**体系。

据记者了解，当前消费信贷市场的确存在产品和服务单一的情况。一般银行的消费信贷业务都是以房贷为主，车贷在经历了一段高风险期后，目前仅处于市场**阶段，而其它消费信贷业务如购买大宗商品、电子产品、装修贷款等，在银行消费贷款中的占比并不高。***分期付款这种小额消费信贷模式虽然越来越红*，但也是近几年才兴起，仍处于市场培育期。

值得关注的是，央行正试图改变这种局面。6月份，以无担保、无抵押的小额个人消费贷款为主业的“消费金融公司”有望试点，这将对当前以耐用消费品为对象的小额消费信贷只有个别银行和担保公司联合办理、规模小、手续繁琐、专业化程度低的现状带来“革命性”影响。不过，对这种新型消费信贷模式会给银行造成怎样的冲击，银行人士称仍有待观察。

银行业加大消费信贷发展

实际上，在国家提出拉动内需、刺激经济增长方案后，银行业也开始围绕消费信贷做起了文章。在传统的房贷、车贷和***三个领域，各银行都频频“出手”，创新则成为主题。

昨日，深圳发展银行在全国范围内推出了“e借易还”个人自助消费贷款，只要将房子一次抵押给银行，开通“e借易还”，就可以在银行核定的限额内反复使用，无需重复审批，且不用再到银行网点，而是通过网上银行等自助设备随时实现借款和还款。此前，也曾推出过类似服务，而这样的“随借随还”业务正逐渐在银行间普及。

外资银行也不甘落后，南洋商业银行有限公司近日也宣布推出“置理想”房贷理财省利账户，贷款人只要在理财账户中存入闲置资金，就犹如偿还贷款本金，无须支付提前还款罚息，在想用的时候又可随时提出。这一做法类似此前中资银行推出的“存抵贷”业务。

深圳发展银行副行长刘宝瑞近日接受记者采访时表示，消费信贷一直都是银行业务的**，而汽车信贷正成为一个新的增长点。在汽车信贷上，该行通过在信用状况比较好的地区，选择合适的汽车品牌，注意选择**客户等方式，实现了汽车贷款的健康发展。他透露，新增贷款的不良率都很低，“和房贷差不多”。

银行在***消费上给出的促销和优惠近期更是层出不穷，许罗德强调，***在提升消费信贷能力上具有*特作用，应大力加强这一市场建设。本报记者 刘薇