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又恰恰因为中行在本土市场的业务基础总量比另三家大银行都要小，所以信贷增长在低基数上就显得格外*眼。“我们的风险偏好没有发生变化，更不是变得很激进，而是过去打好了基础，具备了加快发展的条件。”李礼辉告诉《英才》记者，在去年中行信贷业务加速的同时，中行信贷集中审批的模式和信贷标准都没有改变和放松。
从贷款投向上看，去年主要集中投放在能源、交通、基础设施建设等战略资源方面。不过，国内银行业信贷集中投放“铁公基”也引发了关于信贷质量的大规模讨论，其中尤以地方****平台产生的信贷风险和房地产行业的信贷风险为甚。
**评级机构标准普尔在7月间发布报告称，针对地方****平台借款人的信用质量普遍存在问题，假设该类贷款出现30%的不良率，就可能令中国银行业不良贷款率上升4至6个百分点。
“现在外界特别关注的几个问题，我们去年就提前做出反应了。”李礼辉说，去年6、7月份，中行主动对地方****平台的不良贷款进行检查，今年除了地方**平台贷款外，房地产行业贷款和产能过剩贷款也被列入信贷管控的**来抓。
截止今年6月末，中国银行投向地方****平台的贷款总额为4197亿元，占公司贷款总量的比例为12%，比去年下降了1个百分点；贷款不良率是0.07%，与去年没有太大变化。
之所以“质量还算不错”，李礼辉说原因有二：中国银行投向地方****平台的信贷层级比较高，有90%集中在省市两级，只有10%投向县级，而在这10%当中，大部分又是投向了经济大省发展不错的县；另一方面，这些贷款主要投向了城市路、桥、轨道交通、城区开发等领域，风险可控且贷款期限结构比较合理，10年期以下的占84%，5年期以下占到了49%。
“目前，中国银行房地产行业贷款在公司总贷款中的占比是8.43%，从余额及占比来看，均低于主要同业。其中，房地产开发类不良贷款率为0.72%，低于平均不良率1.2%。”
对于调控声不断的房地产行业，李礼辉认为中行的相关行业贷款仍然会保持平稳增长，“在这方面，我们是选两头，一头是选择已经具备很好实力的企业和能获得较***的项目；另一头是选择符合国家的住房政策和改革方向的企业来做，利润不一定高，但市场需求量会很大。”
从整体信贷投放来看，进入2010年，在资本充足率的压力以及各种监管红线的限制下，中行贷款投放趋缓，在四大行中排名靠后。年初至7月，中国银行累计投放的人民币贷款仅为4350亿元。
“像2009年这样的集中信贷投放短期内不至于产生大的问题，但它必须按照一定的曲线**正常，不能忽冷忽热，否则可能有在建的工程得不到资金支持而产生问题。”对于今年全行业预计增加7万亿信贷的规模，李礼辉坦言仍然是很快的增长速度，“我认为2011年的贷款增长速度还会略低于今年，未来信贷增长会逐渐回归正常状态。”
**化竞争优势
资本充足率11.73%，一级资本充足率9.33%，中国银行上半年的这两项指标较去年末分别提高了0.59和0.26个百分点。此前，中国银监会要求大型系统重要性银行资本充足率至少达到11.5%的“红线”，以及7%的核心资本充足率标准，在完成A + H配股之前，中国银行实际上已经达标。
9月上旬，世界主要国家央行代表就旨在加强银行业监管的《巴塞尔协议I I I》达成一致。根据新标准要求，全球各商业银行一级资本充足率提升至7%。协议各方希望以此促使银行减少高风险业务，同时持有足够储备金，以不依靠**救助独立应对今后可能发生的金融危机。
6年前，还在尽力向并不算严格的**标准靠拢，现在，中国银行业主要资本监管指标已经领先于**同业水平。
“过高会降低股东回报，过低不足以抵御风险，中资银行资本充足率保持在10% -12%间比较适当，也才可能有好的发展。”对于国内和**两个差异仍然很大的资本监管要求中，李礼辉认为，虽然中资银行适应**金融监管环境已不成问题，但还是应当坚持国内更为严格的风险管控。“国外的银行杠杆率比我们高多了，可一场金融危机就把他们以前很多年的利润给吃掉了。这是我们要吸取的教训。”
“让中国银行成为与外资银行相抗衡的、具有一定**竞争力的民族金融业的代表。”2004年，中国银行作为国有大型商业银行的试点企业成立股份公司之时，央行行长周小川如此寄望中行的股改成功。
而现在，已经有足够资本去适应充满风险的全球金融市场的中国银行，将如何成为“具有良好财务表现、良好核心竞争力、良好品牌知名度和美誉度”的**一流商业银行参与全球竞争？已经上任行长6年的李礼辉很清楚中国银行所掌握的优势竞争资源。
在中资银行中，中国银行海外网络最为健全，境外机构资源最为丰富，**业务基础也最为深厚。“我们会进一步提升**化的优势，不断在海外延伸机构，包括增设分行、子行，也包括提升海外机构的服务能力。不过，与已经很成熟的国外银行相比，我们最大的优势则是本土业务。”
2009年，全球投资的40%发生在亚洲，相当于美国和欧洲的总和。在世界零售销售市场，亚洲占三分之一，成为许多产品的最大市场，汽车销售占35%，手机销售占43%，能源消费占35%。而谁都明白，中国这个最大、最活跃的新兴市场国家又占据了这其中的怎样份额。
金融危机之后，全球金融市场格局发生了重大的变化。人民币**化进程将加速，中国金融市场的广度和深度会有很大的发展空间，银行存款总额也将在未来几年超过美国，有望跃升为全球第一大银行业市场，成为**银行业竞争的主战场之一。
“中国企业走出去的越来越多，范围也越来越大，为他们提供产业链金融服务恰恰是中国银行的突出优势。”让李礼辉颇感兴奋的是**结算业务，“上半年，我们做了8400亿美元，不仅是中国最多，也是全球最多的。”
除此之外，2009年7月6日，跨境贸易人民币结算试点在中国银行正式启动。今年上半年，境内银行办理的跨境贸易人民币结算业务量670亿元，比去年下半年增长17倍。这亦被看作是未来竞争中的一个新的制高点。
“中国银行必须主动顺应这一发展趋势，获得经济全球化带来的广阔市场空间和战略空间，同时推动客户、产品和渠道的转型与优化，提升银行价值，实现持续发展。”这同样也是中国银行在国内同业竞争中的优势和差异化。
处在同一个市场，有差不多大的规模，面对同样的客户，同质化的竞争是难以避免的，但李礼辉认为，各家银行都有特定的一些优势，成为彼此间的差异化特征。“跟外资银行比，我们有本土业务优势；跟内资银行比，我们的**化程度更高；跟中小商业银行比，我们有规模经营的优势；跟规模相当的主要同业比，我们有投行、保险、基金、租赁等多元化业务平台的优势。”
从曾经的中央银行、**汇兑银行、外汇外贸专业银行到国有独资银行，再到股份制商业银行，这家1912年诞生、曾在中国近现代金融史上留下诸多印记的银行，将要迎来百年华诞，也将要见证中国现代金融业的崛起。
