银行收费模式亟待改革

就在商业银行“收费门”闹得民怨沸腾之际，中国银监会于3日下发通知，要求各商业银行立即对本行所有服务项目的收费进行自查清理,发现问题要及时整改，对违反规定的收费项目,要立即停止收费 近期，国内商业银行在被爆出上涨ATM跨行取款费用之后，又接连爆出修改密码费、账单打印费，甚至早已开征的银行卡年费、挂失费等各种中间业务收费，也被一一拿出来“拷问”。

就在商业银行“收费门”闹得民怨沸腾之际，中国银监会于3日下发通知，要求各商业银行立即对本行所有服务项目的收费进行自查清理,发现问题要及时整改，对违反规定的收费项目,要立即停止收费。

然而，商业银行不断上涨及日益名目繁多的中间业务收费早已使消费者累积了许多不满。早前跨行查询费、零钞清点费等银行收费项目开收后又被叫停。但只要**稍微平息，商业银行收费业务便又死灰复燃、该收的收、该涨的涨……

商业银行遏制不住的逐利冲动

追逐利润是企业的天性，银行也不是慈善家。就在今年6月初，由于北京、上海、广州、南京等地的部分银行宣布开始对个人客户收取“零钞清点费”，且各地银行收取标准并不统一，社会各界反应强烈，导致国家发改委、银监会要求商业银行暂停对个人收取零钞清点费，其出发点在于“充分考虑社会反应等因素”。

此次，让商业银行陷入**围攻的仍是上涨的同城跨行ATM取款手续费。据报道，继包括工商银行、建设银行、农业银行和中国银行在内的4家国有大行去年开始全部实施同城跨行手续费4元/笔的标准后，交通银行、广发行等部分股份制银行也随后跟进。目前，大部分银行已经调整了这一收费，仅民生、浦发、深发展仍维持2元每笔的收费。

而早在2006年，银行此举已遭到民众的“口诛笔伐”。当时，多家银行同时发布提价公告，将跨行取款手续费由免费升至2元。而且，银行还援引2004年3月1日正式实施的《****入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》称，持卡人在他行ATM机上成功办理取款时，无论同城或异地，发卡银行均按每笔3元的标准向代理行支付代理手续费，同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费。

事隔5年，银行再次将跨行手续费从2元涨到4元。对于上涨同城跨行取现手续费的原因，一位银行业人士表示，发卡银行对每一笔跨行取款都要支付3.6元，其中0.6元支付给银联，3元支付给受理银行，发卡行自己吃下0.4元。银行免收此项费用或者只收2元，都是倒贴客户的。

但有业内人士反驳称，对一家银行来说，它在对其他银行支付跨行ATM取款费用的同时，也会向其他银行收取这笔费用，因此并非所有的银行都亏*。一些网点数量、ATM布点多的银行还可能**。目前，ATM同城跨行取款收费提高至每笔4元，网点多的银行**还可增加。

7月27日，中国银行业协会相关负责人对此表示，商业银行ATM跨行取款收费属于市场调节价，实行市场调节价的服务价格由商业银行总行依据成本自行制定和调整。目前，商业银行根据自身的成本情况调整ATM跨行取款收费标准，是合法合规的，建议客户根据自身情况选择交易。

对此，某银行业界人士表示，在我国银行仍是垄断性企业，我国实行法定存贷款利率，银行几乎旱涝保收。而国外实行浮动利率，银行能吃的利差非常有限。所以，银行一方面享受着国家制定的存贷款利差，一方面还向用户收取中间业务费用，其实不太合理。

建立多层次银行体系充分竞争

据了解，银监会已经制定了明确的时间表,要求国有大型商业银行、股份制商业银行和邮储银行在8月6日将自查结果上报银监会；城市商业银行、农合社等金融机构在此期间同步自查，各地银监局要在8月11日前将中小金融机构服务项目的收费自查结果上报银监会。

发改委也表示，新的《商业银行服务价格管理办法》正在研究起草中，将对商业银行有关服务收费进行全面、系统的规范。如规定商业银行服务收费要依据其性质、特点和市场竞争状况，分别实行**指导价、**定价或市场调节价，对涉及普通百姓切身利益的部分服务实行免费。但许多市民仍表示，银行可能会借此形成新一轮的涨价潮。

银监会、发改委的清查管理能否使银行***问题有所改观呢？在的网络调查中，民众选择不能的占到53.18%。

有网友称，按照这个收费逻辑，储户排队，可以收一笔“蹲位费”，因为银行需雇用安保人员维护秩序；储户向银行工作人员咨询有关事宜，可以收取咨询费。银行收费逐年增加，但服务水平并未和收费一样提高，这样下去，银行的门都进不起了。

从当前的状况可以看出，过去一些以不收费为竞争手段的股份制银行，也开始热衷于中间业务收费。某股份制银行工作人员表示，此前中间业务不收费，也是每个银行当年为了争取发展客户的手段，而现在在很多存贷款业务受到政策影响，发展不稳定的情况下，银行转向中间业务收费，也给其经营带来极大的利润，并且这部分利润****。

据央行统计，截至今年**季度末，全国累计发行银行卡21.69亿张，按照*近的第五次人口普查结果，人均1.5张银行卡，在银行发卡数量持续增长的情况下，银行收费对居民的影响可见一斑。而去年以来，各大银行中间业务年收入平均增幅接近30%。

**认为，银行中间业务收费问题，充分暴露出传统的中间业务收入依然是银行保利润的主要手段。中国银行业增长方式的转变已经迫在眉睫。

一位生活在美国的中国人在博客上介绍说，美国一些大银行也收跨行取款费、小额账户管理费等，但取款前ATM机上会有显示。对设立工资转存、老年人、学生账户或满足一定存储条件的都实行免费。一些小银行则会推出免费账户服务，或结盟成立免费ATM机服务网络。此外，银行会定期寄账单，告知一月的存取款、结余情况，以及银行的新规定等。此外，只要不跨行，美国国内所有汇款、转账、异地存、取款费用全部免费。

该博文作者就在美国目前*大的银行美国银行上班。她表示，美国的地方性银行很多服务都是免费。因为美国银行业竞争十分充分，在她生活的新州，任何一个小镇上都有多达十多二十家银行，**、亏损都是自己负责，即使遇到大的经济危机，**给予的帮助也是贷款的方式，本金、利息全部都要定期归还，而且附加很多条件，就像美国**去年给予美国银行、花旗银行的救助一样。

因此美国的银行在产品、服务、收费上都绞尽脑汁地争取客户，可以说美国银行大部分客户日常业务收费服务都是免费的，他们的中间业务收费更多的是替公司管理工资、福利，投资理财业务、信托。

据了解，美国有银行8000多家，绝大多数是社区银行，专为中小企业和中小客户服务。他们通常会推出差异化的个人金融服务。以零钞清点费为例，社区银行一般会在网点门前设立零钞兑换点，市民若需零钞还可免费兑换。

有业内人士还指出，金融危机后，工行等一些国有企业等一跃成为市值世界排名头几名的企业，这未必是好事。银行是服务性企业，改革银行收费模式，建立多层次银行体系，大力发展中小银行、社区银行才能让市场竞争更充分。市场需要的不仅仅是*无霸。