小企业融资困境说明了什么？

以前是小企业“贷款难”，现在是银行业“难贷款”――在摆脱以往“成分论”、“规模论”的束缚，实现银行“愿意贷”之后，如何科学放贷、大规模发展已成为小企业金融服务面临的棘手问题。

在小企业金融服务大省浙江，感到“难贷款”的银行不在少数。一位业内人士说，由于小企业信息难收集，以往银行调查企业经营情况需要动用“人海战术”，使用侧面打听、“内线”摸底等贷前调查“十八般武艺”，这种信贷模式要实现小企业金融服务的批量、大规模发展显然是很困难的。

浙江之惑

今年7月9日，北京大学国家发展研究院联合浙江泰隆商业银行在杭州宣布，组建全国*个“小企业金融研究基地”，共同推动小企业金融服务的理论研究和市场**。从1993年组建至今，浙江泰隆商业银行90％以上的客户都是个体工商户、失地农民，累计扶持了8万多家小企业。

浙江的银行业群体中，既有像泰隆商业银行这样专注于小企业服务的城市商业银行，也有实行“大小并举”信贷政策的大型国有银行，基本形成了分工有序的小企业金融服务格局。到今年6月末，浙江银行业小企业贷款余额达到9449.75亿元，占全国小企业贷款的14.78％；小企业贷款占全部企业贷款的34.24％，高出全国平均水平11.62个百分点。

虽然成绩“耀眼”，但浙江也有自身的困惑。由于小企业数量众多，全省各地有统计的小企业和个体工商户就达200多万户，在银行服务覆盖率方面反映出来的数据仍难以让人满意。

浙江工商大学金融学院教授应宜逊前不久带队到浙江嘉善县作了调研。2009年末嘉善县银行业金融机构有贷款余额的企业账户中，属于规模以上企业的账户1649个，全县规模以上企业户均拥有账户1.7个，属于规模以下企业的账户291个，仅相当于全县小企业总数的7.22％，属于个体工商户的账户1445个，相当于全县个体经营户总数的4.34％。

“相关比例在很多县、市都差不多。”应宜逊感叹说，小企业大片信贷空白服务区的存在，显示当前银行业的服务缺位程度仍然很高。

“瓶颈”何在

浙江银行业金融机构在小企业金融服务方面拥有较好基础，其推出的很多产品及营销理念在全国都是**的，然而制约其进一步做大规模的“瓶颈”在哪里？

浙江银监局分析认为，制约小企业金融服务发展的传统因素主要是两项：一是小企业财务制度不健全，真实经营信息不透明的问题非常突出，而且民营企业过多参与民间**行为，也成了银行消之不去的隐忧；二是银行业小企业金融服务技术发展跟不上业务需要，如风险评估技术尚不成熟，还没有建立起有效的小企业信用风险评估体系，缺乏建立风险评估模型的数据基础等。

浙江银监局局长杨小苹说，在原先的粗放信贷经营模式下，小企业财务制度不健全和银行业服务技术滞后的问题可以通过一些“笨功夫”加以克服，比如银行通过财务报表等常规途径了解不到小企业的真实经营状况，就通过水、电、税等信息“侧面”了解企业情况，这种信息采集途径往往是非正式的、非常规的私人关系渠道。

“但是上述信息采集方式需要耗费银行大量的人力资源，且可获取的信息也比较零星。”杨小苹说，这种信息搜集方式及高成本，在小规模经营和粗放式经营模式下尚可勉强为之，但要实行批发式、集约化经营就捉襟见肘了。在这种情况下，小企业信息采集的整合工作就显得尤为重要，即通过**相关部门统一采集信息，提供给银行等部门共享。

目前的问题在于，**相关部门的信息整合工作有的还没开始，有的刚起步，企业信用环境机制建设极不健全。