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近年来保险业发展迅速，由于在各县有较大的发展空间，许多保险公司将目光瞄向了县域保险市场。但公安经侦部门调查发现，目前县域保险市场的监管仍比较薄弱，恶性竞争行为不时出现，导致保险诈骗案件不断。相关人士建议，应结合地方实际合理规划地方保险企业布局，并通过设立县域保险行业协会等方式加强监管和促进行业自律。
8月2日，中国***与云南省**签署了合作备忘录。目前云南省面临建设我国向西南开放的桥头堡、新一轮西部大开发等多项机遇，需要保险业发挥更大的作用；中国***则把云南省作为建立适应市场经济的商业保险服务机制的试点。今后云南金融市场组织体系将不断完善，保险机构与银行、证券等金融机构将不断加强合作。
和我国其他省份一样，云南省的县域保险市场一直深受各大保险公司的关注。楚雄彝族自*州大姚县公安局经侦支队曾就全县的保险市场情况进行过调研。大姚县辖12个乡镇，28.3万人口，目前全县共有保险行业分支机构13家，其中办理财产保险业务的公司9家，办理人寿保险业务的公司4家，但只有中国人保财险、大地财险等7家公司是挂牌经营，其余均为挂靠经营、无专门经营场所。目前大姚保险市场寿险业务每年约4000万元，财险业务约1700万元，人保财险和占了超过80％的市场份额。随着不少保险公司将目光投向县域保险市场，一些县域的保险公司数量越来越多，竞争也日益激烈。但无序竞争、良莠不齐等问题，在很大程度上制约着这一行业的长远发展。据公安机关调查，目前县域保险市场主要存在以下问题:
*先，地方缺乏规范的监管机构。目前，不少省份的保监机构只在**设立，并且只负责审核、办理保险兼业许可，**以后的监管无法控制，对县域保险市场更是鞭长莫及；一些省份的保险行业协会只在州、市级设立，而且协会对各保险公司无强制约束力，因此即便要整顿保险行业也无相应机构组织、监管。税务、工商、公安等部门因一些保险机构无固定办公场所而无法进行有效监管，营业税、车船使用税等不能在当地被征收，造成县域税款流失，对地方经济发展未起到应有作用。
其次是无序竞争。保险行业的历史沿革决定了其不像银行业有统一的存贷利率，这给各家公司*占业务、打价格战提供了手段。一些公司经营成本加大后，一旦遇到大额赔偿，就会出现推诿扯皮、逃避责任等问题，*终是客户蒙受损失。2010年云南省统一保险公司的费率和条款，实行出险信息共享查询，使得行业自律有所加强、这一问题得到有效缓解。
第三是部分保险公司无固定经营场所。在大姚县的保险行业中，有固定办公场所，主动向工商、税务机关登记的保险公司并不多，一些保险机构无固定经营场所，仅仅有一两个代办员在代办业务。有的公司采取挂靠或由代理机构代办，甚至黑代理等承办保险业务。结合公安机关接触的案件，上述现象容易导致以下问题产生:
假保单――客户交了保险费，得到的是一张假保单，保险费被非法侵占。客户出险要求索赔时得不到应有的**。这种情况去年就曾在大姚县出现过，全县数百人买到了摩托车假保单，在客户索赔时才被发现。
出险索赔困难――由于一些保险公司没有固定的经营场所，导致客户索赔时，保险公司人员不能及时出险或不能给予相应的赔偿。一些客户只在别人推销时购买了保险，但连自己买的是哪家公司的保险都不清楚，出险时有人找不到保险公司在什么地方，有人此时才知道要到市里、外县才能索赔，增加了路途费用。
部分保险公司对客户索赔推诿扯皮――接到保险索赔要求时，部分保险公司人员迟迟不到现场，甚至有的保险公司“安排”派出所代替保险出警勘查现场，在索赔过程中更是推诿扯皮，一拖再拖，有些保险公司甚至在毫无依据的情况下向公安机关反映是客户骗保，这不但增大了公安机关的工作量，更把公安机关当成了与客户纠纷的挡箭牌。
假保单、索赔难等问题如果事故小，*多是客户**选择这家保险公司；但如果事故大、涉及的赔偿金额高，则可能引发****等社会不稳定问题。
第四是保险业务人员素质参差不齐，损害了整个保险行业的信誉。有的营销人员为了拉到保险，在推销和办理业务过程中对客户隐瞒真实情况甚至有意欺骗，如夸大保险责任、过多许诺利益、诋毁同业公司形象等，导致有的群众直接认为保险公司的业务员是“骗子”。这些行为无疑影响了整个行业的健康、有序发展。
同时，县域保险市场客户的文化层次相对较低，主要依赖于营销员的介绍，对产品的功能、自己的权利义务等并不清晰，不少人还盲目跟风购买。这也给了素质较低的营销员欺骗的空间。
第五是涉及保险行业的商业贿赂等违法犯罪行为时有发生。由于保险行业存在*大的利润空间，手续费、代办费等弹性较大，一些保险公司为了扩大业务量和市场占有率，采用高额回扣、赞助费、手续费等方式，利用一些职权部门、管理部门推销保险或委托代办保险，造成保险市场的混乱，也为犯罪行为的滋生提供了机会。
第六是公安机关侦查此类案件较为困难。近年来涉及保险行业的犯罪类型多为合同诈骗、保险诈骗、非法设立金融机构、商业贿赂等。公安机关侦办此类案件往往工作量大，如大姚县警方曾侦办一起合同诈骗案，当时全县持有购买过某保险公司假保单的受害群众达1000余人，且普遍在边远山区，警方历经半年时间才完成了大部分受害人的取证。此外调查取证也较为困难，比如商业贿赂行为往往没有报案人、控告人或受害人，大家都认为是行业潜规则，犯罪嫌疑人又多为有实权的部门或者单位，警方查办时对方往往不配合。
专业人员建议，应当从以下几个方面加强对县域保险市场的管理和规范，以促进县域保险市场的健康有序发展，充分发挥保险业的风险防范、经济补偿、资金融通和社会**功能，为地方经济发展提供强有力的支持。
一是加大部门监管力度。建议在地方成立保险行业协会，制定行业自律公约，定期对全县的保险公司进行检查，对存在问题的公司要求其及时整改，否则依据《中华人民共和国保险法》给予处罚。同时，引导各保险公司加强内部自律、对保险代理人加强管控和严格资格管理、建立信息共享机制、规范保险代理分支机构的经营行为等。
二是加强多部门合作力度。县级有关部门如工商、税务、公安、财政、民政等部门，应加大对无证经营、违法经营等行为的查处，并建立沟通联系机制。*近，云南保监局有2名工作人员被聘为昆明市官渡区**人民陪审员。此事的源头在于昆明市中级人民**建立了保险纠纷**审判与保监局调解处理互动的纠纷解决模式，即**通过法定程序聘请云南保监局工作人员作为人民陪审员，参与涉及保险纠纷案件的审理及庭前调解；云南保监局设立保险合同纠纷调解中心，邀请法官参与保险合同纠纷的调解处理，在不违反法律、行政法规强制性规定的前提下，参考行业惯例引导当事人达成调解协议，实现快速便捷、低耗高效的保险纠纷处理模式。
三是加强保险知识的宣传力度，培育正确的保险消费观念。相关部门应当采用广播、黑板报、宣传单、招贴画等多种形式，灵活主动地“送保险知识下乡”，以满足广大基层群众对保险购买知识的需要。公安机关可适当地公布一些典型案例，以提高群众的风险防范意识。
四是合理规划保险企业布局。目前，县域的保险市场竞争激烈、产生了多种不良竞争行为，其根源在于一些保险公司没有深入研究地方市场状况，而是看到有利可图，就一拥而上。为了防止保险企业过度膨胀可能带来的一系列问题，建议相关部门对地方情况如人口、经济总量、人均纯收入等进行研究后，划定合理的机构数量，择优实行保险机构准入，将不合格保险主体排斥在外。
