专家建议用减税等激励小额贷款惠及弱势群体

激励****惠及*低端 **建议用减税等政策来激励****公司向弱势群体贷款

■ 解读

通过设立****公司，部分民间资金实现从地下走上地上的“阳光之旅”。在小额信贷领域有着长期操作经验的NGO组织对这些新加入者艳羡不已，不少组织也希望借着****公司的形式实现可持续生存与受惠面积扩大的目的。4月10日，中国小额信贷发展促进网***白澄宇接受了本报记者的采访。

给*低端群体提供“非抵押信用贷款”

新京报：自从2005年中国第一家****公司出现之后，到如今已经实践了快4年，他们所从事的****和你们从事的小额信贷有什么区别呢？

白澄宇：****公司所从事的工作和我们从事的相比，他们侧重于中小企业贷款，而我们侧重的是穷人、低收入人群和微型企业贷款。目前国内大银行对3000万以下的贷款不屑一顾，中小银行也宁愿选择500万以上的贷款，****公司进入的就是信贷额度500万以下这块被银行忽视的市场。我们的会员大部分是为贫困群体、微型企业和其他*低端群体提供“非抵押信用贷款”。这是我们之间*大的区别。

新京报：对****这6年的实践是如何评价的？

白澄宇：当年人民银行开放****限制，曾经设定过三个政策目标。首先希望借设立这些机构，促进资金回流农村；其次，希望触动原有的农村金融机构如农信社、农行等，借****公司所发挥的“鲶鱼效应”，推动其改进“傍大户”的旧习；其三是希望这些机构能提供资金给社会弱势群体，如穷困农民、城市失业人员等，以帮助他们摆脱贫穷。回头看看这几年的试验，可以说前两个目标部分实现，但*后一个目标还未实现。

之所以会出现这样的情况，不能单纯责怪****机构，主要还是**没有相应的制度安排。因为****公司是纯商业机构，在商业利益和风险规避上，他们自然会选择风险相对更小、回报更高的中小企业贷款，而忽略了微型企业和弱势群体。

积极倡导建立普惠金融体系

新京报：认为怎样才能促使****机构覆盖面更广？

白澄宇：目前要促使****机构不单做中小企业，也兼顾低端市场。我认为解决的方法是，“给有资格但无意愿的以激励，给无资格的但有意愿的以资格”。首先**可以在****公司设立之前，设立政策限制，规定投放给弱势群体和微型企业的贷款比例，对****公司向弱势群体提供信贷资金的同时还给予减税等激励政策。另外，此类信贷机构盈利能力低，建议给予其一定税收方面的优惠。

只有提供针对性的服务才能做到各个社会群体普遍受惠。所以我们和央行正积极倡导建立普惠金融体系。

新京报：像你们这样的NGO组织转成****公司，目前面临什么挑战？

白澄宇：目前NGO组织转型为****公司，还面临很大困难。首先是所有权不明确，因为它的资金来源于社会捐助，是一种由捐助人委托的信托资金；其次，大部分NGO治理结构非常松散，比如组织更换领导人就会“人走政息”，这样就很不利于组织的长期发展；另外，NGO组织的资金来源很不稳定，规模过小，这很难解决其流动性问题。

不过，目前部分NGO组织，例如中国扶贫基金会，正在努力摆脱这些方面的劣势，比如他们正在将小额信贷业务剥离，将其独立为一个机构，由其充当基金会的投资实体，但从目前情况来看，还有相当长一段路要走。

产业资本大举进入并非突然

新京报：*近我们观察到，全国各地的中小贷款公司的创立人均有较强产业背景，原先一些从事房地产、钢铁的企业老板纷纷转向****公司，你认为这种现象意味着什么？

白澄宇：这种现象其实不难解释，*大的原因就是由于去年经济不景气，房地产和钢铁业受到巨大冲击，他们不得不另找投资项目，他们认为小额信贷是个有利可图的投资项目。其次，相当一部分房产或钢铁企业老板并非朝夕之间对****突然产生了兴趣，而是在****尚未合法化之前，他们实际早就暗中从事贷款业务，当法律限制一旦解除，很自然他们就转向。

比如，我曾接触过一个想开****公司的钢铁老板，他曾用自有资金经营过贷款业务，实际上早在开设之前，他已经在暗中做信贷业务，将自己的资金贷给同一个产业圈里的朋友。深究****的投资人，他们可能以各种形式经营过信贷业务，这些投资者表面上可能是一个商业企业，但老板们自己在别的渠道已经在做信贷业务。

如此多的房产、钢铁背景企业投资****公司，还有一方面原因在于这些产业人士希望借助这个平台，逐渐从****公司转化到村镇银行这样的社区银行，进而到地区性银行乃至全国性银行。这可能是他们进入的终极目的。

本报记者 周鹏飞 实习生 陈芸