银行业：做好需求和供给的“桥”

“我是马鞍山钢铁厂的代理，钢铁厂是上市公司，愿意做担保跟银行做厂商银汇兑。30%的款我先支付给银行，银行出100%的承兑汇票给钢厂，钢厂第二个月发货到仓库，由银行来监督。我在上海跑了70多家银行，没有一家谈成功。”鹿骋钢铁贸易公司董事长陈平说起这个早期经历时还有些激动。

银行给陈平的理由是中间70%由钢厂来担保的部分是个真空地带，“不敢做”。

这是一个“供应链”**的**案例，可当时银行却将陈平拒之门外。*后，上海某支行的一位年轻的客户经理为陈平解决了难题。现在来看，这种“供应链”**模式在中外资银行中已屡见不鲜。

陈平早年经营时曾面临的**困境再次引起了对银行应当充当何种角色、如何更好发挥作用的思考。多位银行业内人士和**在2010金融价值榜启动仪式上认为，银行应该针对客户需求的变化去不断地推陈出新，各类银行应利用各自优势各司其职，做好需求和供给之间的“桥”。

银行要跟随需求去应变

作为金融服务机构，银行针对客户需求时应该更具灵活性，不仅是在**产品上创新，对新型产业的**需求、企业走去的海外需求以及农村市场的金融需求上都应迅速做出回应，去满足。

**财经传媒有限公司总经理、《**财经日报》总编辑秦朔就谈到中国企业现在走出去的需求，“*近接触一些企业，希望把中国制造业的优势发挥出去，但此时面临很大困难，就是中国的金融机构在**范围内提供服务的能力还比较弱。”

从个人客户服务来讲，银行也是在不断推陈出新，希望抓住客户的“心”，而这种创新也要有针对性。

湘财证券*席经济学家**表示，针对个人客户银行要走差异化需求的路线，提供不同的产品，针对企业客户银行要加强金融创新。

不过，*席经济学家鲁政委则指出，目前客户需要一种高流动性的保值产品，现在还很难实现每个客户的个性化需求，但如果是保值、高流动性的产品，应该会受到欢迎。

银企应“门当户对”

银行的产品和服务无论是对大企业还是小企业、对**客户还是普通个人客户都能“投其所好”是*理想的状态。但一家银行并不是“全能”的，如何才能满足不同类型客户的需求？**建议大型国有银行、中小银行、村镇银行等各类机构各司其职，与企业门当户对地“联姻”。

上海交通大学上海高级金融学院常务副院长张春指出，中国金融体系存在很大的结构性问题，“大银行适合做大企业贷款，而小银行做小企业贷款比较有优势，但目前大多数的存款都在大银行里，小额贷款公司甚至根本没有存款。”

**也表示，中国银行业当前*大的问题是体制问题，国家银行出资建立政策性的小银行，大银行反而应该由商业机构来经营。

就满足企业**需求来讲，不同类型、不同规模的银行应该各司其职，发挥不同的作用。

“各种银行门当户对很重要。”**说道。例如针对中小企业**难的问题，一方面，中国需要自由产生一批竞争性的商业银行，因为这些银行与中小企业的信息比较对称；另一方面，国家应该在每个地方扶持一两家政策性的中小银行。

为满足农村金融需求，国家近几年来鼓励中外资金融机构参与或建立村镇银行，这也获得了不少中外资银行的响应。

对此，兴业银行广州分行行长顾卫平表示，目前全国准备建立1000多家村镇银行，完全是民间资本参与，但目前对于民间资本投资建村镇银行还有一个规定，即至少有五家银行要控股20%~30%，这方面的开放力度可以更大一点。

银行要做好“桥”

“中国人现在关键是贷款无门，有供给没有需求。”包商银行副董事长金岩说道。

汇添富基金公司总经理**生认为，中国的经济还需要长期的发展，贷款无路、投资无门是没有“桥”。

“金融实际上就两个字，金钱的融合融汇。一方缺钱，一方有钱，如何搭线让双方弄在一起，二者结合起来就是金融。”**生说道。

在谈到**需求时，目前在中国来说银行还是*大的资金提供渠道。银行应该如何扮演好“桥”的角色？金融需求的多元化也应带动金融服务的层次化。

顾卫平表示，金融需求是多元化的，大银行不可能满足方方面面的需求，金融服务要有层次化、综合化。

他还表示，实际上，监管部门近期正在规范的银信合作正是为了促进金融多元化、综合化，但目前的监管环境使得银行不具备这样的综合性能力，要通过和其他机构合作去做跨机构、跨市场的产品。

不过，在银行对企业的**需求拒之门外时，银行总是会强调风险二字。中小企业风险高、农村市场风险高、文化类的无形资产贷款风险高等。

**指出，银行不能假设小客户的违约率比大客户高，这是错误的。

复旦大学经济学院副院长孙立坚则表示，在经济环境糟糕的时候，银行的贷款还是存在一定风险的，目前关键的问题是没有“下一步”，也就是资产证券化，导致全部的风险都集中在银行系统这个大的平台上。

但金岩对银行资产证券化则持不同的意见。他表示，资产证券化是美国金融危机的根源，国内的银行不应该把贷款建立在将风险转嫁给他人的基础上，而是一定要“把好自身的关口”。