生活账：剪不断理还乱

新婚时代的希拉里，惊异于比尔**不按照计划地买书，不使用公共图书馆，也对其他的免费资源**不敏感，对于家庭赤字不闻不问。

《商业周刊》*新一期的封面文章讲金融危机后逐渐复苏的美国民众在消费习惯方面的改变。因为美国的GDP计算中，消费一直占有着70％左右的贡献率，因此今天看起来悭吝人一样的美国民众，着实让商家们惊慌失措。

*新公布的商业部数据是六月份的零售业销售收入降低了0.5％，比起经济学家们预测的0.2％还要来的坏，并且*大的落差来自于汽油消费，那就不仅仅是开车出行的人少了，也意味着百货业客流量的萧条。

但是到街上随便进入一家星巴克，还是有长龙一般的队伍，我问身边的路人V，为啥大家不省*喝办公室提供的免费速食咖啡呢。V女士说，她今年已经牺牲了所有的旅行计划开销，总不能连每天喝杯星巴克咖啡的小小爱好都要因为经济不景气而放弃吧？！

V在附近的ING银行工作，可见，即使是理性的金融人，也不一定会在普通的日常消费中，去仔细计算自己的成本，并权衡其他的廉价选择。

因此，宏观和微观经济的悖论在个人决策中，一直长存于世，从未缓解过。希拉里不是在《Living History》的自传里抱怨善于*理国家经济，并把美国带上***信息经济高速公路的比尔***先生，对于自家的“小帐”**没有任何观念么。新婚时代的希拉里，惊异于比尔**不按照计划地买书，不使用公共图书馆，也对其他的免费资源**不敏感，对于家庭赤字不闻不问。不知道今日大婚的切尔西**会不会因为嫁的是高盛的银行家，而对家庭微观经济有更好的把持能力。

而像我这样的普通人家家庭主妇就更加常常是“口是心非”、“身不由己”。我们的401K养老金计划，由于年投资回报率只有8％左右，共同基金的投资，又经常因为随大流而关注有限，因此绝大部分人都会选择存少量的税前收入在帐户里，当然公司可以高比例Match帮着存*的大公司除外。另外的税前交通、医疗和子女教育账户，如果每年存多了，每个月可以拿到税后工资就会少，因此如果出现意外情况，就会出现家庭现金流吃紧的情况，但是如果存的多了，到年底的时候盘查，就会出现，不得不去药店大量购入常用药品的尴尬故事。

因此对于风险的预测就变得至关重要，但是风险预测中的重要一环，宏观经济往往是任何人都没法左右的，比如纽约市府财政赤字严重，地铁MTA大幅涨价；比如新泽西州府因为经济低迷，税收遭受重创，因此把原本免费的公立小学的课后教育项目，改成收费制，那么有娃家庭就会在9月份的开学季，不得不缩紧银根，而开始给孩子存*上课后辅导项目了。

纽约的地铁永远有清理不净的老鼠蟑螂乱窜，因此每次帅气多金的市长每次出来演讲，大家都会提问MTA的拨款和改革问题，可是查下MTA的公开财务报表就会发现，这个连每个地铁站的卖票员都有四万年薪工作的机构，已经臃肿不堪，积重难返，很难再有余*来清理地铁站的垃圾了。

总之如果MTA改革，让普通市民们投票，我们肯定会选择支持，但是如果裁员减薪，善于抗争的地铁员工们一罢工，我们就又要碰上走路上班的“恐怖局面”。因此，从大道理上支持的“是”与“对”，经常是与日常生活的个人利益相悖而驰，让自然人成为挣扎决定的主流。