福建银行业完善中小企业金融服务

在经济快速下滑的背景下，市场需求萎缩，企业销售收入下降，尤其是中小企业，面临着资金紧张等多重困境。面对困难，福建银监局紧紧围绕“保增长、防风险”目标，积极引导银行业及时调整信贷策略，创新和发展中小企业信贷机制，帮助中小企业渡过难关。

一、创新产品，银企共赢

针对中小企业贷款抵押担保难的突出问题，积极引导银行业创新抵押担保方式，拓宽中小企业**渠道。一是**商标专用权****，助力品牌升级。2008年末，有19家中小企业通过商标专用权质押获得贷款8408万元。近期，农行晋江支行积极推进 “晋江***具成长性运动休闲品牌”的商标专用权****，支持当地服装制鞋企业培育品牌、转型升级。二是盘活流动性差资产，增强企业**能力。中行莆田分行等机构积极探索企业专用设备抵押贷款，目前为海安橡胶等11家企业办理了专用设备抵押贷款，余额达8432万元。工行省分行积极**仓单质押、发票**等贸易**方式。福州分行推出了改善中小企业现金流的“物业兑”、“货权兑”、“账权兑”综合服务方案。三是实施“联贷联保”，帮助企业抱团取暖。福州市商业银行推出小企业“联贷联保”，将四户或四户以上的小企业捆绑成一个互助小组，小组之间的成员相互提供连带**，有效地解决小企业**担保难的问题，同时在**管理过程中通过小组成员相互监督和制约，对防范风险也起到积极作用。

二、变革体制，便利**

福建银行业机构认真落实银监会《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，再造信贷组织体系和业务流程，探索建立中小企业金融服务专营机构，为中小企业**提供更多便利。如：中行省分行建立了中小企业业务中心，采取流程银行、信贷工厂、动态风控的中小企业业务模式，授信批复时间仅为5个工作日左右。目前，该行已将该模式**到省内各地市。截至2009年2月末，通过该模式贷款余额13.16亿元。建行省分行在省市县设立了20个中小企业经营中心，正常授信审批时间仅需7个工作日。泉州市商业银行建立小企业信贷部，实施事业部管理，建立单*的小企业贷款业务团队，对小企业贷款业务实行单*管理、单*考核。福州市商业银行自主研发了小企业“打分卡”信贷技术，建立了以非财务和财务信息为基础的综合评分和授信管理体系，提高了中小企业贷款审批效率。

三、银保联动，拓宽渠道

积极发挥担保公司信用增级的积极作用，主动加强与规范担保公司的合作，解决中小企业因抵押物不足、抵押物不合格等引发的贷款难问题。如：2008 年，以晋江市政府为主组建的晋江市担保有限公司成立后，由于其经营管理规范、风险控制能力强，晋江银行业机构主动加大与其合作力度。至2009年2月末，晋江农合行、泉州城商行等机构与晋江市担保有限公司合作担保贷款企业 17家、贷款余额4470 万元；待审批及待放款12家、金额4450万元。目前，中行晋江支行、建行晋江支行、晋江支行等机构与该担保公司合作的授信额度各达1亿元。此外，泉州城商行针对被担保中小企业财务管理能力不强的问题，主动帮助其整理贷款材料，编制财务报表，合理安排资金需求和还款方式，降低企业贷款的利息负担。

四、因地制宜，量体裁衣

部分银行业机构依托行业协会，推出特色金融服务产品为中小企业解困。如：仙游县红木家具业是莆田市的支柱产业，现阶段红木家具业处于低潮时期，企业资金面偏紧，经营比较困难。为了解决该行业资金需求问题，中行莆田分行克服该行业企业地处农村、大部分没有合格的产权资产抵押权证和财务制度不规范等诸多困难，多次派员深入企业进行授信和财务辅导，协助古典家具行业协会成立通泰担保公司，帮助其制定担保与反担保办法，并依托该协会对会员企业的红木原料抵押品进行评估，与通泰担保公司合作推出了“木艺通”银保合作产品。目前，已为协会会员企业审批授信项目6个，金额3600万元。

五、信用恢复，共渡难关

以往银行发现企业存在问题时，往往会要求企业还款，或者采取清收手段，处理抵押品。这种做法在当前宏观经济形势背景下，加重了中小企业资金紧张的局面。对此，福建银行业机构具体问题具体分析，创新信用评价机制，帮助中小企业缓解国内外不利形势对信用的冲击。如：中行福建省分行针对中小企业经营波动大，问题属于阶段性等特点，建立“信用恢复”机制，对基本面没有恶化、出现暂时困难的优质中小企业，采取提前介入、主动协商等方式，优化授信方案，积极缓解企业资金压力，帮助其迅速走上正轨。

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