都邦保险卢翔：设计适合客户需求家财险是重点

家财险覆盖率低是业内公认的事实，而上海“11・15”特别重大*灾却让家财险成为焦点，这个时候，作为保险公司是如何打算？我们就家财险发展情况采访了都邦保险财产险部总经理卢翔。

《证券日报》记者：您认为目前家财险投保率低的原因主要有哪些？保险公司在这一方面的工作有哪些不足？

都邦保险财产险部总经理卢翔：我个人认为家财险投保率不高的主要原因还在于广大民众对风险管理的能力和意识还不够。家财险产品作为风险**性产品，对一旦发生保险事故后的客户及时的提供合理的经济补偿。由于事故发生的概率是有限的，我们大多数人还都比较缺乏对事故风险的防范意识，部分人被动的接受了通过保险将风险转移的方式购买了家财险，只有极小部分人主动认识到风险的存在并购买足够的保险产品将风险转移，进而实现了有效的风险管理过程。

其次还值得一提的是，亡羊补牢的传统思想也有一定的影响。在经历或遭遇了11.15上海这次*灾后，上海的家财险销售市场非常*爆，也非常明显的体现了这一点。但实际又有多少人在出险前购买了相关**产品呢？据了解，遭遇*灾的胶州路公寓共有170户家庭，但目前仅接到6件家财险报案，这意味着投保率不足4%，绝大多数家庭的房屋灭失和家庭财产损失，无法得到商业保险的赔偿。事实上，购买保险产品是一种未雨绸缪的**。

从保险公司的角度看，保险产品与服务的创新与针对性、产品销售渠道的拓展以及保险理念的普及仍然是需要行业内迫切关注的内容。

记者：目前**家财险销售的主要困难是什么？保险公司家财险销售面临的*大障碍是什么？

卢翔：目前针对保险公司而言，**家财险的主要困难还是集中在销售渠道与客户对保险产品的认可程度上，另外保险公司的服务能力也将影响到家财险产品的**与普及，所谓的服务能力不仅包括承保和理赔服务，也包括防灾防损及保险知识的普及服务。

如何有效引导销售、培养保险意识，充分体现保险的**能力，将长期成为保险业内需要思考和解决的问题。

记者：家财险近几年的发展如何？您是如何看待未来家财险的发展前景？

卢翔：近几年家财险的发展一直处于徘徊并小幅增长阶段，尤其是在我国不同地区遭遇了几次较大灾难后，民众的投保意识有所升温，但可能由于没有进一步获取保险产品的相关信息或者未找到投保渠道而未能转化成保险产品的购买力。

在我国家财险的发展也经历了高速增长到徘徊不前的局面，随着人们对生活**需求的不断增加，家财险及人身险相关产品的需求仍将逐渐升温，可以说家财险等保险**产品仍具有较大的市场发展潜力。这在发达国家有很好的例证，在发达国家家庭财产保险的普及率已达70%以上，而我国目前初步估计还不足5%，较发达的地区如北京上海的普及率较高，但也估计就是在5-7%，绝大部分地区不足5%。

记者：如果没有足额投保，那么如何赔偿？房屋主体是按照“买卖价格”还是按照“建筑成本”投保才算足额投保？

卢翔：家庭财产险虽然费用相对较低，但投保人也要做到精打细算，选择家庭财产险时，保险金额不要超过财产的价值，一般来说，由于家财险遵循补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿，此外将同一财产选择不同保险公司投保，也不会得到多倍的赔偿。