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“那是银行的*，不用白不用，先用再说。”原福建石狮市***合同制工人王为财接连办了四家银行的五张***，总计**10多万元后逃往外地务工。今年5月，在逃往龙岩地区的莲城县时被福建石狮市公安局经侦科抓获。
福建省石狮市经侦科许峰柏大队长介绍，今年上半年，当地已经破获了十几起关于***恶意**的案件。据《2010中国***测评报告》及《2010中国***用户使用行为分析报告》显示，目前我国***的数量已突破1.9亿张。
抽样调查显示，近三分之一受访者持有3~5张***，近**平均每月**一次以上，每周**一次以上的超过半数。但是，目前只有少数几家银行公开宣布自己的***业务盈利。报告称，银行为抢占市场、追求发卡量而大规模发卡，由此产生大量“睡眠卡”并导致了管理成本和各项费用的上升。
***是怎样发行的
自从1985年6月中国银行在国内发行第一张***――中银卡以来，***作为一种新的银行信用工具，已成为提高社会支付效率、降低交易成本、提高交易安全的重要支付工具。
***支付是一种以信用为中介的消费方式。北京大学中国信用研究中心主任章政教授认为，从物到货币再到信用，这实际上是交换方式的一种进步，也是社会的一种进步，现在中国正在向这种消费方式前进。但是***的使用也不是无限制，没有风险的。
据《2010中国***测评报告》显示，银行为抢占市场、追求发卡量而大规模发卡，由此产生大量“睡眠卡”并导致了管理成本和各项费用的上升。
2008年刚入学报到时，中国人民公安大学的吴强在学校办理了一张***。“办完之后自己并没有用，因为自己对***并不了解，后来不知到放在什么地方了。”
常小姐现在在一家私企工作，“自己现在持有多张***，但不是每张都在使用，有些只是为了获取礼品才办理的。”常小姐时常感觉，现在不是*花不完，而是*还不完。
“现在银行不再对在校大学生办理***了，青年人办理***时必须有固定的财产和收入证明才能进行办理，在校研究生如果办理，也必须有相关的收入证明和固定的财产才能办理。”福建石狮市建设银行支行的相关负责人介绍说。
自从银监会对商业银行的发卡业务出台了一系列措施之后，绝大多数银行已不再对在校大学生办理***了。即使办理，也是办理的附属卡。但是在***的管理上依旧存在着一些问题，比如说银行的激励机制等。上海一家银行一位不愿透露姓名的工作人员称，关于***的发卡量，每个人是有任务的，如果完不成就要挨批。此外在***的不良信贷等方面也存在风险。
中国银监会相关人士透露，今年一季度内地***呆账损失准备金余额96亿元，一季度内地***呆账率约为2.31%。而此前央行发布的《2009支付体系总体运行情况》报告显示,截至2009年年底，***逾期半年未偿信贷总额76.96亿元，***逾期半年未偿信贷占期末应偿信贷总额3.1%。
福建省石狮市工商银行支行的一位负责人在接受采访时说，现在上报公安部门的恶意**案例有十几起，恶意**行为发生在40岁左右的成年人身上比较多。这些人**的情况多是因经商资金周转不灵便，导致资金链短缺，再就是一些人拿***进行炒股。
章政教授认为：“***的风险主要存在于持卡者本人，个人风险主要是个人支付能力的破产，现在中国个人支付能力破产的比较少。现在一些恶意**的行为对银行造成了一定的风险，正常使用***对银行来说是没有什么风险的。一些恶意**行为的产生，说明现在对***的管理上还存在一定的问题。”
银行卡“滥发”与侥幸赖账的心理
作为一种先进的消费方式，***市场取得了突飞猛进的发展，但是也出现了恶意**，使用***套现等种种不利于***发展的行为。
“在所破获的关于***的恶意**的案件中，主要有四种情况，第一种是：明知道自己没有还贷能力而有意进行恶意**。第二种是：使用假身份证及相关证明将***骗领到手，恶意**后消失。第三种是：用甲地身份证在乙地办卡，恶意**后消失。第四种是：虽具有还贷能力，但信用意识差，对银行催收抱无所谓的态度，或躲闪回避或推诿拖延，甚至干脆否认**，赖账不还。”福建省石狮市公安局经侦科许峰柏大队长介绍说。
证监会相关负责人表示，这几年***的发展中之所以出现了恶意**等种种不利于***发展的行为，主要是由***的发展速度太快、***规章制度落后和持卡人对相关规则不了解造成的。
中国社科院金融所的易宪容教授认为：“前些年，银行对***的准入标准放得过低，导致一批睡眠卡的产生，也使银行产生了一些坏账、呆账。”
银监会有关人士表示，现在中国约有1.9亿张***。1%出问题，就是近200万张。而现在我国对***的管理办法，使用的还是1999年中国人民银行所颁布的《银行卡管理办法》。
福建省石狮市工商银行支行一位负责人对记者诉苦称，现在虽然出台了一些条例，但是关于***的这些管理办法还是存在一些问题。比如，最高人民检察院、公安部联合印发《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定》规定，恶意*****，数额在一万元以上的，应予立案追诉。但是这个立案标准有点太高了，对于那些几千、几千**的行为，公安机关就不能立案，而银行自己追讨又很麻烦，因为银行没有执法的权力。国家相关部门应该降低立案的标准，才能更好地维护***的发展，减少银行的呆账坏账。
部分持卡人对***相关的一些具体条例和自己所应尽的义务并不熟知，自身还款意识差，也是导致***风险的一个重要原因。
持卡人对相关条例的不熟悉，发卡机关宣传的不到位也有关系。2010年4月刚开学不久，有银行在中国传媒大学中蓝公寓办***，王霄当时也办理了一张。据王霄回忆：当时办卡人员说，只要是有学生证和身份证，就可以办理，自己办的是5000元额度的。记得在申请表中，有家庭住址和父母的联系方式等一览详细信息，自己在上面也填写清楚了。但是后来询问父母，家里并不知道自己办***这件事情。
***风险可能积聚成“金融泡沫”
据麦肯锡分析机构预测，中国的***市场将呈指数式增长，到2013年利润将达到130亿~140亿元，成为商业银行核心业务和主要利润来源。但是，始于2003年岁末的韩国***危机至今尚未能有效治理，近年来香港的***危机也未得到根本解决，美国的金融危机也为我国***的发展敲响了警钟。
章政教授认为，信用消费是一种进步的消费方式，但是信用消费也不能无限制的扩大，信用经济必须要以实体经济为基础，并且把信用经济和实体经济的比例掌握在一定的范围内，信用经济才能更好地促进国民经济的发展。
“通常来说，信用经济是实体经济总量的三到四倍之间是一个可控的范围，信用经济按照实体经济的规模在一定的范围内放大是合理的。美国金融危机的一个根本原因就是无限制放大了信用经济的规模。2000年，美国的金融资产总量已经达到了美国GDP的4.5倍，2008年的美国金融衍生品的规模已经达到了GDP的10倍，这是造成美国金融危机的一个原因。”章政在谈到美国金融危机时说。
对于***市场所存在问题，相关政府部门也出台了一些条例。2003年，国务院曾考虑制定《银行卡条例》，但是由于种种原因，最终胎死腹中。近日银监会出台了《商业银行***业务监督管理办法》，对发卡市场的混乱、发卡单位与持卡人权利与义务的对等、商业银行的对银行卡的综合管理原则等进行了规定。
章政教授表示，对***的使用，一是要规范***的使用环境，二是要促进***的发展，三是普及***的使用知识，四是要促进相关的***服务。“***的出现毕竟代表了一种先进的消费方式，未来市场规模很大，对中国经济的发展是一种促进，不能因为***业务发展中出现的问题，就限制***的发展，因噎废食。”
