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已经时值1月中旬，大小企业的年终奖或早或晚也都陆续下发到了员工的手中。于是很多市民冲到商场把心仪已久的衣物带回家，很多市民约上三五好友一起去**餐厅消费，很多市民开始奔走各大旅行社寻找出游线路……年终奖通常金额较大，年末***发放，迅速降临的大金额，*容易让人产生自我膨胀和消费冲动。由于年终奖带有不确定性，人们往往事先难以做出预算。因此当它到手可支配程度相当高，于是冲动消费就成为了普遍现象。有**指出，年终奖用来消费不是不可，只不过切忌冲动，不如用来还贷或者投资，毕竟“长远之计”总是要好于“一时冲动”的。 选择消费：购物也有大学问 1.***购物很“给力” 辛苦一年，年终奖拿到手后犒劳下自己当然也是合情合理的事情。年初既是圣诞、元旦、春节、元宵等节日扎堆的时节，也是各百货商家打折促销的**旺季，同时还是各家银行***的营销旺季，很多银行都会联合商家推出对持卡人的特殊折扣或额外礼品赠送，有些会有额外丰厚的积分奖励。 还有一部分人会从年终奖拿出一部分*来置办年货，而且通常是集中性消费，金额较多，假使能善用***合理消费也会有效提高年终奖的使用效率。而且年前一般银行都会推出一些消费活动，再加上消费奖励，花同样的*可以获得更多的回报。同时，尽量选择账单日过后的几天内集中购置年货，以享受尽可能长的免息期。不过需要注意的是，***是一把双刃剑，对于懂得节制的人它是理财的好工具，而对于不会节制的人它又变成了败家的工具。 2.面对促销别再“很傻很天真” 促销似乎已经成了许多商家*常用的**手段。消费者面对商家琳琅满目的打折促销活动，有时也难免迷雾重重。因此，*先消费者应避免盲目性逛街购物，*好是锁定几家常去的百货商场或是经常购买的品牌，一来可以获取更多消费积分，二来也更了解商场或是品牌动态。这样就不会轻易被商家“提价打折”的小伎俩蒙骗。 其次，可以在购物前先拟定需要的清单，上网浏览一下商品的大致价格，货比三家做到心中有底。再有就是购买打折商品时留意是否存在瑕疵或并不适合自己的断码，盲目*购发现不能使用很难退货，因为很多促销打折是不可以退换货的。 *后，要注意保留好购物凭证，以防日后可能发生的各种纠纷。 选择理财：还贷先行投资紧随 1.结合自身酌情还贷 央行在2010年内共加息2次，均上调0.25%的存贷款基准利率。这就导致背负车贷、房贷，特别是房贷包袱的家庭还款压力进一步增大。因此规避加息带来的负担以及影响，应该考虑提前还贷。背负房贷压力的家庭，年终奖与其用来消费，不如用来还贷以减轻家庭压力。 不过也不尽然，不一定只要有房贷的家庭就必须得把这笔*用来还贷。有**指出，比如已经签约7折利率的贷款客户，相比目前的CPI，现在的7折利率还是比较划算的，这部分购房者的资金利用成本较低，所以可不必提前还贷。此外，如果等额本金的还款方式还款期超过三分之一时，借款人已经还了一半利息，此时再选择提前还贷，偿还更多的是本金，起不到节省利息的目的，因此更应该利用好资金进行投资。 总的来说，是否提前还贷需根据每个家庭不同的投资能力加以判断，如果仅仅是将家庭结余用于定期或活期存款，那么其利息收益不如提前还贷节省的利息多，建议这类不善理财的家庭可考虑提前还贷;相反，如果对其他理财渠道如股票、基金、**等较为擅长，可考虑将这部分家庭结余投资稍具风险、但收益较为可观的市场。 2.让年终奖多飞一会 如果年终奖不打算用来消费，也没有还贷压力，那就不如让年终奖“多飞一会”，进行投资，坐享其带来的收益。一个理性的投资者拿到年终奖准备投资之前，应该先总结下去年的投资心得。应该计算投资的总体年化收益，和自己预期的收益进行比较，如果实际收益低于预期收益，考虑调低预期收益或增加高收益产品的比例。不过，在这个过程中，投资者仍然应该考虑自身的风险承受能力，不可盲目追求高收益。如果实际收益高于预期，则应该考虑高收益的背后，到底是市场繁荣的推动还是所选择的投资产品风险过高，如果是后者，则应该适当增加稳健收益类产品的比例。 投资风险偏好较高的投资者们，可以投资股票、偏股型基金、券商集合理财产品等。随着2011年投资策略报告的密集出炉，受货币政策紧缩预期的影响，各大机构普遍认为2011年市场震荡的可能性较大。而基金大类产品中偏股型基金抗通胀的有效性更高，因此配置平衡、调整灵活的偏股型基金受到机构们的尤其青睐，而“新兴产业+消费”则成为各大机构*为看好的投资方向。因此，对于相关基金品种投资者可予以重点配置。此外，2010年券商集合理财产品总体表现不错，与股票相比表现出相对较强的抗跌能力。券商集合理财产品可以帮助家庭在通胀之下实现资产的增值，但在选择购买产品时，投资者需要考虑自身的流动性需求，因为与银行理财产品相比，券商集合理财产品的流动性相对较弱，一般每三个月才能进行一次赎回和交易。 而投资风险偏好较低的投资者们，可以选择实物贵金属投资来实现资产保值增值，此外，货币基金、记账式国债也可作为家庭理财配置的稳健品种。由于货币市场基金的特点是收益稳健，其本金能像活期存款一样随时取用，而且收益率与一年期存款基本相当。尤其近期随着央行票据收益率的提升，货币基金收益率也出现回升，因而投资者不妨考虑将部分年终奖转投其中。与此同时，在选择货币市场基金时，投资者须注意目标基金的规模，毕竟不同规模的基金优劣不同，建议选择规模适中、操作能力较强的货币基金。除此之外，家庭还须在保险方面做足规划。
