中小银行扩张或成"违规大赛" 刘明康讲话意蕴深远

近日，中国银监会主席***表示，中小商业银行要制定好发展战略，不应盲目追求规模大小、速度和排名，要有取有舍，要走差异化、特色化、精细化的发展道路，追求稳健的资本和资产回报率，提升客户满意度。而联系此前山东省齐鲁银行发生一起涉案金额达60亿元伪造金融票证案，有多家银行受到牵连，***的讲话可谓意蕴深远。

近年来，国家对中小银行规模扩**本持支持态度，除中小银行上市***没有放开外，其他方式的规模扩张政策如兼并重组和市场准入等，基本上已放开。如2009年4月，银监会**了《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见》，放宽对银行分支机构管理要求后，众多具备条件的城商行掀起了异地扩张浪潮，资产规模迅速扩大。据银监会2010年9月末统计数字显示，中小银行资产增幅普遍高于大型商业银行。以此次卷入风口浪尖的齐鲁银行为例，其2009年年末的资产规模和存贷款指标相当于1996年成立之初的20倍。2010年存款增幅更高达100亿元，总资产达到810亿元，而2009年仅为660亿元。而齐鲁银行不过是我国中小银行规模急剧扩张的一个缩影。

迅速扩张规模成为各家中小银行发展战略的*选，主要是银行规模扩张理论中的大而不倒说、资本收益说、银行成长说、新银行说支撑和刺激着中小银行的神经。规模扩张*明显的好处，是可以摊薄运营成本，待树立品牌为日后的包装上市预热。但在实现目标的过程中，中小银行大多走了一条风险潜伏的路：通过股市**、定向增发、发债、高息揽储等方式，来解决资金来源的压力，再通过大规模放贷，揽息差入怀。而这条路可以说是布满了地雷阵，险象环生。

实际情况是，中小银行规模扩张变成了一场“违规大赛”。为了尽快做大规模，各家中小银行使出浑身解数，无所不用其极。如不少银行从民间各种途径吸纳资金，从企业吸纳存款而后返还，高息揽储其实无利可图甚至是危害中小银行长期发展的业务，但只要能做大规模，银行都照单全收。有了存款就不管风险，大规模放贷。在这样一种补充资本金与放贷的双向冲动中，规模扩张实际上变成了一场“违规大赛”。2010年8月，财政部公告了2009年对部分农村信用合作社、城市商业银行2008年度会计信息质量的检查结果，34家农信社和城商行被揭短，其中多家小银行被指高管薪酬超标和违规放贷严重。被查的农信社和城商行内控制度执行不力比较普遍，会计核算不实的问题仍较突出，被点名金融机构普遍存在违规放贷、薪酬发放违规、收支核算不实、人为调节利润等问题。齐鲁银行在这样的背景下问题暴露也就不足为奇了。

值得关注的是，中小银行规模扩张的背后更多有地方**的影子。中小银行和地方**有着盘根错节的利益联系，虽然银监会明确要求地方**不能入股中小银行，但对村镇银行来说，地方**入股已经成为普遍做法。除了惯用的入股控制外，地方**手中掌握太多的资源，可以对当地的中小银行进行间接控制。目前的情况是：部分地市级**能控制城商行，县级**开始向村镇银行注资。地方**的资本介入，且给予各种扶持，甚至支持这些中小银行改制、重组乃至上市，其背后折射出的是地方**对中小银行的控制欲和利益诉求。简单地说，地方**要通过隐型的干预来实现*终为自身利益服务的目的。而地方**的干预和谋求利益*大化，无疑加大了中小银行的经营风险。

与此相对应的是，地方**的无效监管使银行风险防范的*后一道防线被撕破。当前，监管部门对大型商业银行的监管越来越规范、越来越严格。但对于股份制银行、区域性银行、农村信用社和城市商业银行等中小银行的监管几乎放任自流，漏洞百出。这里面主要受体制方面的因素制约：这些银行直接隶属于地方**管理，监管部门只是业务上的监管，而且由于受到地方**等多方压力驱使，监管尺度上和执行力都大打折扣，甚至屈从于**的压力和行政命令。监管上的放任自流和失之于过宽就是齐鲁银行出事的另一原因。

中小银行的高增长本无可厚非，但其扩张必须要以一定的管理边界作为支撑，盲目追求规模势必会给其经营埋下隐患。其实银监会副主席王兆星早就提醒中小银行，必须尽快改变依靠快速的信贷扩张、快速的资产扩张和频繁**进行支撑的模式，改变单纯或者过多寄希望于未来进行跨越性经营和过度依赖贷款增长及存贷利差的盈利模式。因此，在中小银行的发展战略上，还是应不盲目追求规模大小、速度和排名，要走差异化、特色化、精细化的发展道路，追求稳健的资本和资产回报率，提升客户满意度，这才是中小银行稳定和可持续发展的“王道”之选。