宁夏银行推出小贷微贷系统 走出小企业贷款死循环

日前，在宁夏银行小企业信贷中心成立半年之际，本报记者走进这家专注服务于小企业、微小企业及个体工商户信贷业务的专营机构，探寻小企业贷款难的破解之道。

以宁夏银川为例，市内的小企业、微小企业和个体工商户数量就占全市企业总数的98%以上，对全市GDP的贡献达50%，解决了60%以上人口的就业问题。但由于**渠道不畅，这些企业成长比较缓慢。可以看出小企业是否能获得贷款支持，直接影响了经济的活力、就业的增加和社会的和谐稳定，而小企业贷款难这一现象是如何形成的。

经营状况拖贷款后腿

市场经济就需要市场化的思维模式，任何一家银行开展业务都会算一本帐。小企业普遍面临经营年限较短、信用尚未建立、无可抵押资产、营业收入无据可查等问题，如果按照常规的银行贷款审核体系，对信用状况、抵押物状况、经营状况等逐项打分后，贷款申请被否决几乎成为必然。即使有个别幸运通过了严格的审核，贷款企业进行的贷前调查加**人的调查、抵质押物的鉴证、调查报告上各级审贷会等全套程序走下来，耗时一两个月属于正常状况。

而这一操作模式是目前银行体系*常见的形式，考虑到各种操作成本，必然会出现贷款追求大企业、大金额这一现象，小企业被拒之门外也就不奇怪了。

困局破解之道

宁夏银行小企业信贷中心自成立之初就以*简单有效的方法突破了这一死循环。通过引进国外先进的针对小企业的信贷系统，结合宁夏本地的市场特点推出了自己的小贷、微贷信贷系统，从全行一千多名信贷员中挑选了十八名**信贷员严格把关，按照“信贷工厂”这一概念批量操作，*终实现了金额从上千元到300万元不等，接到申请后2-5个工作日即可办理完毕，不需要抵押物，具有现实操作意义的针对小企业、微小企业的信贷操作模式。信贷中心按照收益必须要覆盖成本和风险这一原则，将贷款利率定在年利率15%左右，从而避免了由于贷款操作成本较高而入不敷出的现象。

对于贷款企业来说，若无法获得银行贷款就只好通过民间借贷，但成本要远远高于银行利率，而且还要承担民间借贷操作不合规等风险。而宁夏银行的这一模式银行得利，企业受益，实现了真正的银企双赢。

实践是检验真理的**标准

当站在宁夏亚森物资有限公司的院子里时，本报记者才对小企业有了一个更清晰的认识。

简单的铁丝网作为院墙，院内随意堆放着各种钢板、钢管等原材料，两台剪板机枯燥的进行着冲压工作，几条满是泥土的过道上散落着各种零部件。总经理李秀莲看到小企业信贷中心成立的消息后抱着试试看的心态，结果申请材料递交上去三天后，一**元贷款就放了下来，此前他也去过银行，但都被斩钉截铁地**了。“根据固定化的小贷信贷流畅，我们通过原始单据核实了该企业的营业收入，上游的进货商和下游的客户我们也做了走访，该企业的运行良好，符合我们贷款条件”，小企业信贷中心总经理张涛介绍到。当问到贷款利率的时候，李秀莲表示这个利率**可以接受，要远低于之前通过朋友或财务公司借贷的资金成本。“我就认准他们了，我就认准他们了。”不善言辞的的李秀莲不断重复着这句话。

成立半年来，小服装店、面包店、软件设计商、小旅馆、汽车修理部、小型批发商、制鞋商、运输公司、出租车、超市和售货亭、五金店、广告公司、家具制造商、餐馆、裁缝店、干洗店等170多家小企业、个体工商户在该中心获得了贷款支持，*小的金额只有一万、两万，放在银行报表里毫无亮点可言，但对这些解了燃眉之急的小企业来讲，不仅仅是雪中送炭，有的甚至决定了是继续生产还是破产清算。作为西北地区的一家区域性银行，宁夏银行在解决小企业贷款方面的尝试，不但拓展了新的银行业务，也承担起了一个企业应尽的社会责任，更为破解小企业贷款难题做出了有益的探索。