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履新零售银行部总经理仅仅5个月，商贷通小微企业贷款就猛增了近700亿元，速度如此之快连艾民自己都吓了一跳。
截至11月24日商贷通小微企业贷款已发放2000亿元，余额新增900亿，客户数超过10万户，而且数据每天都在更新，如果不是因为有存贷比的限制，艾民坦言恐怕很难抑制住这种加速度发放的势头。
而接下来摆在艾民面前要解决的问题是：如何让这个还不到两年的新业务更具有可持续性，达到股东、管理层和客户的共赢。“小微金融可持续性的关键就在于成本控制、风险管理和流动性管理的匹配。”
明年开始，民生银行各地分行将陆续成立小微金融部和零售风险管理及售后服务部；此外，小微企业2.0提升版操作手册正在制定；随着商贷通业务不断成熟，在民生银行董事长董文标的规划中，小微企业贷款要逐步提升除抵押之外的弱担保贷款的比例，甚至包括信用贷款。
组织架构调整在即
商贷通发展超乎预期，要有与之相匹配的架构，形成专营机构和专业团队。“从总行到分行再到支行，整个架构都要重新调整，明年开始，各地分行将陆续成立小微金融部和零售风险管理及售后服务部。”艾民说。
“售后服务”是今年下半年董文标在巡视支行小微业务时提出的服务新主张，包括小微贷款的资产管理、违约管理及客户关怀都以服务提供的方式进行处理，就像汽车服务的4S店一样。
据悉，按照民生流程银行建设的预期目标，民生零售银行部从总行到分、支行正在进行组织架构重新调整。
目前，总部已区分出消费者金融、小微金融、风险管理和资源管理四个板块，明年分行层面也将按客户群和风险纬度进行重整，而在支行，将按照团队专业化、作业专门化、流程标准化进行进一步优化。
商贷通业务迅猛发展，客观上对团队的组成、样式、功能提出了更高的要求。小微企业所需要的服务不仅是了解小微贷款的信贷经理，也要求风险经理、理财经理甚至财务顾问，只有这样才能提供从**到结算，从企业到个人和家庭的一揽子现代金融服务。
“就像董事长讲的，民生银行小微金融就是要把小微企业从*原始*传统的金融环境里解放出来，让它们接近现代金融服务。”艾民补充道。
据称，民生银行基于****的IT平台上的“小微业务作业系统”已开发完毕，正在华东接受测试和验证。同时，总行也正在制定商贷通小微企业2.0提升版的操作手册。该手册将全面总结1500亿元左右的小**贷的经验和教训，并涵盖民生银行董事会和管理层对小微金融的新定位、新理念和新主张。
从强担保到弱担保贷款转型
“从**上讲，商业银行进入小微业务领域也是十年来新近发生的事情，在中国的商业银行业，如此大规模做小微企业贷款还是****，其实难度非常大，也面临很多挑战。”在讲到未来的任务时，艾民以一种看似平谈却带坚毅的神情说。
挑战之一是董文标提出未来小微企业贷款中，要逐步提升除抵押之外的弱担保贷款的比例，甚至信用贷款。
面对记者提出的弱担保比例是否安全的话题，艾民援引了董文标的“**理论”：“这个理论的要点就是抵押担保并不必然是*安全的风险管理工具。比如，如果押房子是安全的，把客户的家属押在银行似乎更加安全，但那恰恰是*不安全的。除了法律和伦理的限制之外，**这种‘押品’也将由于价值不稳定和持有成本过高而无法承受。”
实际上，对抵押物的崇拜限制了客户的空间。据了解，目前民生银行已投放的小微企业贷款的30%以上已**了强抵押的束缚，转而采取联保互保方式甚至信用。将来这一比例还将继续扩大。
但是涉足到信用贷款又让艾民考虑新的问题：“客户选择的依据是什么？风险对冲的办法又是什么？”
**上很多****机构或者商业银行都在做个人无担保信用贷款，但是这些机构的贷款额度比较小，比如渣打银行在国内推出的无抵押无担保贷款一般可贷到30万元，*高可贷50万元，在国外的信用贷款额度更低，而目前民生小微企业贷款的户均贷款额度为150万元。“在经济危机后的宏观不稳定的环境下，大面积地‘大’额的信用贷款实践，说是挑战也不为过吧。”艾民称。
信用贷款额度大，银行所承担的风险也较大。“我们在考虑拿出一部分贷款额度比较小的客户或者信用好的**客户来先行试点，这部分贷款有一定的抵押，经过不断考察，客户信用记录良好，我们会慢慢考虑放大贷款额度。”艾民说。
这就涉及到如何进行风险定价。“过去的传统思维认为期限越长，利率越高。而小微企业贷款的定价应该有自己的特点。小微企业的定价跟客户的用款方式有很大的关系，与资金供求关系有很大的关联。今后民生银行的定价会越来越市场化和标准化。”民生银行总行小微金融部总经理周斌分析。
据了解，民生小微企业贷款利率在基准利率基础上上浮20%左右，上半年年化利率约6.6%，不到7%，接近90%左右的小微贷款都是一年期内的贷款。
小微贷款如何持续
“和民生都在进行二次转型，二次转型都是降低成本消耗、提高综合定价能力和收益。商贷通业务抓住了小微企业市场，这个市场很诱人，我们也很重视。”招行零售银行一位**人士说，“但空间大风险也很大。在处于上行阶段时，小企业的风险不容易暴露，但是在经济下行阶段时，要注意小企业的潜在风险，这就要看银行如何平衡风险收益。”
这位招行人士认为，银行不应把所有资源都集中在一个业态上，应该平衡各种业务关系，有高风险业务，也有低风险业务。
艾民经常被市场分析师问得*多的问题就是，民生的商贷通小微贷款是否具有可持续性。实际上，按照民生规划，3年后小微企业贷款客户占比要从现在的不到10%提高到20%。
中国民生银行行长洪崎出席《中国经营报》与中国社会科学院工业经济研究所联合主办的“2010中国企业竞争力年会”时表示，小微企业贷款要走一条批量销售道路，批量销售才能够真正稳定下来，才能具有真正的核心竞争力。
民生银行的思路是，小微企业的单笔贷款金额比较小，成本较高，风险较大，所以要批量化发现客户，批量化处理业务，以降低银行风险。目前民生银行商贷通的客户主要是“一圈两链”.
