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编者按：对于外资银行的警报已经拉响存款不足者，请勿放贷。到今年年底，外资银行的存贷比宽限期即将截止。目前，约有10家左右的外资银行存贷比高于200%，面临较大的达标压力。其中的4、5家银行年内达标的可能性很小，属于可能被监管部门暂停贷款业务的“高危”银行。
今年年底，外资银行存贷比达标期限将至，目前各家银行的存贷比水平如何呢？
《证券日报》记者从**渠道获得的数据显示，截止到2010年11月底，全国37家，总体存贷比水平为87.9%，这个数据距离75%的红线并不遥远。
从具体银行来看，花旗、汇丰等6家银行存贷比目前已经达标；东亚、星展、恒生、华侨、三菱东京日联银行等10多家银行处于第二梯队，年内实现达标问题不大。
不过，目前仍有10家左右的外资银行存贷比高于200%，面临较大的达标压力。其中的4、5家银行年内达标的可能性很小。
约10家银行存贷比超200%
“实际上，近年来外资银行存贷比总水平呈现递减的趋势。”一位接近监管层的人士向《证券日报》记者表示。
根据央行上海总部公布的*新数据，外资银行人民币存款增长较快，外资银行法人存款增加明显。2010年，外资银行新增人民币存款816.1亿元，同比多增206.8亿元，存款增长34.5%，增幅高出中资金融机构17.6个百分点，新增存款呈前低后高态势。其中第三、四季度存款分别增加311.8亿元和441.27亿元，同比分别多增146.1亿元和82亿元。
据统计，上海市19家外资银行法人全年新增人民币存款657.6亿元，占全部外资银行存款增量的8成。
作为外资法人银行*大聚集地的上海，外资银行的举动可以说明，从去年下半年开始，为了冲刺存贷比达标，外资银行已经开始加大人民币存款吸存力度。
2006年11月11日，在我国金融市场对外全面开放的前夜，***颁布了《中华人民共和国外资银行管理条例》，规定外商*资银行、中外合资银行的存贷比指标不得超过75%。考虑到外资银行经营实际情况，中国银监会在相关公告中允许各相关外资银行从2007年起，用五年时间达到存贷比不高于75%的法定监管指标。也就是说，到2011年12月31日，外资银行存贷比必须达标。
目前，位于外资银行存贷比**梯队的花旗、汇丰等几家存贷比一直在50%多，已经达标。第二梯队则是相对庞大的队伍，包括东亚银行、华侨银行、星展银行等10多家银行。这些银行目前存贷比虽然与达标线存在一定的差距，在年内冲刺达标基本没有问题。部分银行的高层也曾多次在公开场合表态，争取在今年年中或年末实现存贷比达标。
“目前比较令人担心的，是存贷比高于200%的部分银行”上述接近监管部门的人士表示。
据记者了解，目前存贷比高于200%外资银行在10家左右，特别高的有4-5家。
存贷比达标困局
实际上，监管部门已经对外资银行“照顾”，截止到目前，五年的存贷比达标“豁免期”已过去五分之四，对于部分外资银行来说，为何75%的存贷比达标线仍是难以接近？
2010年9月，毕马威会计事务所发布的《中国银行业调查报告》显示，外资银行在中国拥有的国内存款仍然十分贫乏，部分原因是建立零售网络速度慢。也曾有外资行人士对本报记者表示，外资银行开设分支审核速度太慢，中资银行的网点扩张速度是外资银行无法比肩的。“以一年一两家的速度开显然太慢，没有网点的支持，我们的业绩也难以得到很大提升。”
据记者了解，目前开设外资银行分行需要银监会的批准，而设立支行也需要得到所在当地银监局的批准。除了审批流程外，外资银行的资金规模也成为限制其开设分支行的原因。
自外资银行取得牌照进入中国市场开展业务以来，营业网点建设已取得一定成效。数据显示，汇丰、渣打、花旗等银行是目前在国内拥有分支行*多的外资银行，尽管如此，其营业网点数量和分布与大中型银行相比仍处于劣势。
不仅如此，除了这几家大银行外，多数外资银行的网点数量仍是个位数，没有网点的支持，银行吸收存款则无从谈起。
对此，上述接近监管层的人士表示，“其实并不存在审批过慢的情况，例如一家国内股份制银行当初在我国香港地区开设分行，光审批就耗了4、5年时间，*后还是通过收购一家本地银行才得以顺利进入香港市场的，相比之下，其实外资银行进入中国市场的壁垒要小得多。”
另外，通过记者了解，网点不足只是部分外资银行存贷比超高的原因之一，除此之外，拿到牌照时间较短、业务范围受限、中资银行竞争、本地资源不足“水土不服”等原因都在一定程度上造成部分外资银行存贷比达标难的局面。
四种解决方案
现在，据外资银行存贷比达标还有不到一年的时间，外资银行又该如何通过扩大分母、压缩分子来冲刺达标呢？
记者调查了解到，外资行可以采用的大概包括有以下几种方式。
**种方式是通过境外母行的支持，加大吸收境外存款。
根据普华永道2010年5月发布的《外资银行在中国》调查报告，外资银行在资金方面对母公司的严重依赖是显而易见的。2009年，有22家外资银行从其母公司获得25%以上的资金。
不过，由于目前各银行外债指标受严格控制，使银行吸收境外外币存款的能力已受到限制。
一位外资银行相关业务负责人对本报记者表示，由于目前国内利率固定，而境外利率普遍偏低，在境内价格和外币价格两重天的情况下，各家外资银行实际上已经充分利用了其短期外债额度。另一方面，外管局严查短期外债额度，外资银行不敢逾矩。
“在控制热*流入的背景下，未来外资银行的短期外债指标的空间只能被压缩,不可能再扩大。”他表示。
2010年11月9日，外管局发布的《关于加强外汇业务管理有关问题的通知》显示，将严格金融机构短期外债指标和对外担保余额管理。***通过交叉比对监管数据和银行内部业务数据，监测预警银行违规借用短期外债与提供**性对外担保等情况，严格控制银行超指标经营行为。
第二种方式是发放贷款，短时间内通过派生存款带来资金沉淀，不过，上述接近监管层的人士表示，这实际上是违规行为，但不排除一些银行打擦边球。
上述银行人士向本报记者透露，根据监管部门的规定，目前大额存款必须使用受托支付模式，而小额存款也会受到严格的监管。根据记者的了解，以一家规模较大的外资行北京分行为例，资金沉淀一周以上是**不允许的。
银监会实施“三个办法一个指引”之后，贷款派生存款的数量大幅减少，按照受托支付的原则，本行贷款不能成为本行派生存款，而是成为收款行的存款。在采用此项规定之前，银行直接向借款人发放贷款，而借款人在取得贷款之后一般都会存在其发放行的账户里，这些贷款又成了银行的派生存款。
第三种方式，也是目前普遍被认可的方式“人民币存单质押”，即企业用外汇贷款支付进口货款，到约定期限再用人民币购汇来偿还外汇贷款。境内行开信用证，而款项的发放则在境外。这种方式主要用于**贸易间结算，属于表外业务，不占用贷款。
“例如目前一些日资银行不做零售业务，那么其如果想在短期内提高存贷比，这种方式较为可行”上述外资银行人士表示。
第四种方式是通过结构性理财产品带来存款。“因为通过理财产品到银行的*是先要转成存款的，这部分*对银行来说是纯粹的资金沉淀。”上述外资行人士告诉记者。
不过，一位沪上外资银行财管部门主管对本报记者表示，金融危机时，国内外资银行理财产品出过几次事，现在客户，尤其是企业客户，比较青睐**固定收益、风险小的产品，对结构性理财产品兴趣不大。
除了上述四种方法外，外资银行还可通过开立承兑汇票的形式来吸收存款，而承兑汇票也属于表外业务。据记者了解，一些规模较大的外资银行已经开始运作。
部分银行贷款业务或被暂停
即使乐观来看，目前存贷比在200%以上，但并不极端高的银行能通过努力在年内达标，那么仍有4、5家存贷比远高于200%的外资银行面临无法达标的高风险。
一位外资银行人士对记者表示，对于存贷比较高的银行能否在年底达标，主要要看该行的资产规模。“一家外资银行资产规模也就几十亿，如果存贷比很高，那么短时间内大幅降低的可能性不大”。
上述接近监管层的人士表示，如果在2011年年底部分外资银行存贷比不达标，那么可能面临的后果是其贷款业务被暂停。
“从公平角度上来说，监管部门不可能给予个别银行特殊待遇”，这位人士表示。
目前，中资银行已经在执行存贷比不超过75%的监管要求，在经历了两年信贷业务的快速扩张后，为使存贷比达标，一些中资银行已经在努力减小分子、扩大分母，这在一定程度上已经影响了其发展。而业内也普遍认为，由于外资银行的达标期限晚于中资银行，目前外资银行已经存在监管套利空间。所以，无论是通过强烈压缩贷款，还是尽*大可能吸收存款，外资银行在限期内存贷比必须达标。但无疑难点是，如何既要保证达标，又尽量不影响其正常开展业务。
