意外险保障高保费低 普通消费者可多买几份意外险

近年投保高额保单的人群不断扩大 对普通消费者来说选择消费型险种会便宜许多

面对不可预知的意外风险，一张保单或许可以为你撑起一把“保护伞”，而这把“保护伞”的范围有多大，则因险种选择和保费投入的不同而有所差异。

理财**：当面临各种外在风险的时候，保险就承担起资产保值增值、为企业或家庭进行风险防范的作用

业内人士：意外险身故部分的**是可以多重赔偿的，对于希望获得高额**的人群来说，可考虑购买多份意外险

私营业主：

偏好富人险

随着近年来消费者保险意识的提高，投保高额保单的人群不断扩大。

去年11月，王女士不幸遭遇车祸意外身故。王女士的女儿此前曾为其在中国人寿广东省分公司投保了三份保险，分别是国寿瑞丰两全保险、国寿鸿富两全保险和国寿鸿泰两全保险。根据保险合同相关条款约定，该客户因意外身故将获得总计约710万元的保险金，创下去年广东省内*大单笔人身险赔案。

据了解，这类高额**保险产品被通俗地称为“富人险”，而目前购买这类“富人险”的消费者多为私营企业主。业内人士表示，私营企业主的家庭资产容易和企业资产捆绑在一起，因而具有较大的风险，而保险则可以降低风险发生时带来的损失。

理财**认为，富裕阶层承担着更多的家庭责任、企业责任和社会责任。“当面临各种外在风险的时候，保险就承担起资产保值增值、为企业或家庭进行风险防范的作用，并且这种作用是不可替代的。”

高收入人群注重自身资产安全

与此同时，投资工具的稀缺也是富裕阶层购买大额保险的一大因素。有**寿险业人士表示，高收入人群之所以愿意大手笔购买保险产品，看重的是其可以满足自身资产的安全性和稳定性。

据记者了解，中国人寿的福禄尊享自2010年初在广东市场推出以来，截至去年年底保费已经突破1亿多元，件数达到400多件，平均每件保单缴费超过20万元。

该公司内部人士表示，这一数字已经达到了当初的销售预期水平。

高投入才能获得“富人险”高**

“富人险”的普及也使得近年来天价理赔案不断出现。在2009年法航空难事故中，一位遇难乘客之前购买了某公司的畅享人生年金保险产品，获赔960万元。去年年初，平安人寿也理赔了一笔640余万元的人身险保单。

不过，高额保单的成本同样高昂。据记者了解，上述案例中王女士的女儿共为上述三份保单支付保费300万元。一位**保险代理人告诉记者，通过银保渠道销售的保险产品多侧重投资理财功能，人身赔付的额度相对有限，不像**型产品能够给予数倍的赔偿。

有业内人士表示，所谓“富人险”和银行推出私人银行一样，就是保险公司针对**人群的保险产品，从保费层面提高了准入门槛，高**同时也意味着高投入。

以一位35岁的男性投保畅享人生年金保险产品为例，选择5年缴费方式，如想获得1万元的基本保额，年缴保费需要15490元。在此基础上才能获得*高达40倍的航空意外**。

普通消费者：

可多买几份意外险

对于普通消费者来说，动辄数十万元甚至上**元的保费有些遥不可及，但是并非只有如此高成本的投入才能获得相应的高**。上述案例中的保险产品大多是分红险，带有返还功能，侧重于投资，因此保费相对也较高。如果只强调单纯的人身**，选择消费型险种会便宜许多。

意外险**高保费低

业内人士表示，对于希望少花钱但获得较高人身**的消费者来说，不妨考虑多买几份意外险。在应对意外伤残或身故方面，购买意外险无疑是*具针对性也*容易的一种选择。这类险种的*大特点是**高，保费低，**期通常在一年以内。从**内容来看，意外险有综合性意外险，专门针对交通工具的交通意外险，短期旅行意外险等。

业内人士介绍，意外险身故部分的**是可以多重赔偿的，对于希望获得高额**的人群来说，可以考虑购买多份意外险。据记者了解，按照目前的市场行情，年缴1500元~2000元购买意外险就可以达到100万元的保额。

个人买高保额意外险需经审核

但记者在采访中了解到，如果个人购买过高保额的意外险产品，保险公司可能会对其进行审核。“不同公司的标准不一样，有的公司保额达到300万元就会审核。”记者从一家合资寿险公司代理人处了解到，根据该公司规定，北京、上海、广州、深圳等地消费者投保，如果寿险、意外险合计保额超过100万元的要填写高保额问卷，保险公司会对投保人的家庭信息，如资产情况等方面进行调查。

如果觉得审核手续过于麻烦，消费者也可以考虑在不同公司投保意外险。一般来说，网上投保的费用*便宜，其次是简单的卡片类的意外险产品。